每經編輯 孫志成    

近日，有網友在社交媒體上發帖稱，部分地區的建設銀行、興業銀行存量房貸可申請調整還款方式為“先息后本”，短期內緩解還款壓力。

據南方都市報，興業銀行回復稱存量房貸客戶可申請“先息后本”還款，建設銀行、中信銀行則稱，廣州地區新辦理房貸業務的客戶方可申請此還款方式。

有銀行月供本金最低僅1元

還有銀行稱最長可10年不用還本金

據南方都市報，有IP地址顯示為上海的網友發帖稱，建設銀行存量房貸可申請調整還款方式，客戶可在建設銀行APP上申請“降低月供”，還款方式變為“先息后本”。該網友選擇了24期“先息后本”，最低每月需還1元本金，之后再恢復為等額本息或等額本金的還款方式。

據時代財經，房貸還款期限還剩24年的林淞在得知建設銀行推出“先息后本”之后不久，就通過建設銀行App的“申請還款計劃調整”頁面發起“申請降低月供”。

在隨后出現的“降低月供”頁面，林淞可以自由填寫“最低償還本金”，他填寫了最低額度1元；“降低期數”一欄提供了1至24期（注：1期為1個月）等24個選項，林淞選擇了頂格的24期；“未還本金后期還款方式”則只有“剩余期限每月分期攤還”的選項。

“這樣，在這2年內，我可以減少每個月的月供，約2000元”，林淞告訴時代財經，他原本的月供超過了5600元，而在“先息后本”的頭兩年，他每個月只需要償還1元本金和3661.52元利息。

而據中國證券報·中證金牛座報道，此前，平安銀行在宣傳該行按揭貸款業務時，便提到了特色還款方式——“二階段還款”：客戶可在前三年內按月付息，無需償還本金，在剩余貸款期限按月等額本息還款。其中要求，貸款期限不少于十年，不超過三十年。該業務已覆蓋上海、廣州、成都、杭州、重慶、大連、廈門等地區。

某銀行貸款經理表示，“若想前期還款壓力小，可以考慮‘先息后本’，貸款期限是3年。我行大多會批10年，每三年可做一次無還本續貸。也就是說，如果您征信保持良好，最長可以10年不用還本金。”

某股份行人士表示，“我們會事先詢問客戶需求，是否希望月供里含有本金。而且從控制風險的角度來看，‘先息后本’對申請客戶的資質有一定要求。”

貸款百萬“先息后本”

多還款或超萬元

據南方都市報，另有網友發帖稱，興業銀行也有存量房貸調整為“先息后本”還款政策。

6月5日，興業銀行廣州越秀區某網點的客戶經理表示，該行已推出按揭貸款“隨薪供”產品。

興業銀行App顯示，“隨薪供”是指中長期個人一手住房貸款、個人二手住房貸款在發放后，可設定一個最長3年期限，在該期限內暫停歸還貸款本金，只償還貸款利息，是降低近期還款壓力的一種還款方式。適用于已正常還款12個月及以上、采用按月還本付息方式且信用表現良好的個人一手住房貸款/個人二手住房貸款客戶。

按當前廣州地區房貸新政調整后的首套房利率3.4%，以貸款總額100萬、時長30年、等額本息的還款方式來計算，共需596533.09元。若使用了先息后本的新還款方式，前三年總利息共需101999.88元，三年后，共還款利息529580.42元，共需還款631580.3元，較常規還款方式多了35047.21元。

據時代財經，截至6月6日，房貸“先息后本”已至少在廣州、北京、西安、鄭州、蘇州、清遠等城市落地，提供“先息后本”的銀行因城而異，而且部分銀行只針對新增貸款，部分只針對存量貸款，還有一些銀行則同時兼顧新增和存量貸款。

整體而言，市場上“先息后本”的主流方案是最長24至60期的“先息”期數，在此期間，借款人只需按月付息、無需償還本金，約定期滿后，再在剩余貸款期限內按期償還貸款。

不可因前期還款壓力小而隨意申請

據新京報，在招聯首席研究員董希淼看來，這些靈活的還款方式，主要針對兩類人群：一是短期內收入有所下降、還貸壓力較大的新市民；二是工作時間不長、但未來收入有望增加的年輕人。較低的前期還款壓力、靈活的還款方式，將能夠幫助他們減緩短期還款壓力，在更長周期內平衡好收入和支出。

據易居研究院研究總監嚴躍進測算，按照目前的月供情況，類似模式下，至少可以減少1/3或1/2的月供壓力，具有較好的減負和緩沖效應。不過，前期本金還得少，意味著后期利息會增加。因此申請人需要更好籌劃存量房貸減負成本。

董希淼亦提示，借款人應基于個人和家庭需求，合理評估還款能力，理性申請個人住房貸款，選擇適合自己的還款方式，不可因為前期還款壓力較小而隨意申請、盲目借貸。

值得注意的是，隨著央行“517”房貸新政的持續落地，多地已經取消了新增首套房和二套房的貸款利率下限。其中，部分地區執行的首套房貸利率已降至3.15%。這意味著存量房貸利率與新增房貸利率之差再度被拉大，因此近期針對存量房貸降息的呼聲再起。

據北京商報報道，近日，記者從多家銀行總行處獲悉，“目前未有下調存量房貸的相關舉措”，更有銀行人士坦言，若下調將對銀行息差帶來更大的壓力。

存量房貸利率的調整并非易事，背后涉及銀行的盈利考量與市場運作機制。易居研究院研究總監嚴躍進坦言，銀行作為商業機構，其決策出發點在于維護自身利益和風險管理，下調房貸利率意味著銀行收益的直接減少，除非有政策引導或市場環境變化促使銀行作出調整，否則銀行缺乏主動下調利率的動力。此外，考慮到銀行已有的利率調整歷史，頻繁變動可能會對銀行的經營穩定性構成挑戰。

聲明：文章內容和數據僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。

編輯|孫志成 杜波

校對|湯亞文

封面圖自每日經濟新聞 劉國梅 攝

每日經濟新聞綜合南方都市報、時代財經、中國證券報、新京報、北京商報等