每經(jīng)記者 李玉雯  劉嘉魁    每經(jīng)編輯 張益銘

長久以來，年中跨季時點都是各大銀行發(fā)力攬儲的關(guān)鍵節(jié)點，然而有銀行卻選擇在臨近半年末的關(guān)口下調(diào)存款利率。每經(jīng)記者從寧波銀行上海某支行工作人員處了解到，該行6月26日起下調(diào)3年期儲蓄存款利率，5萬元起存年化利率為2.4%，20萬元起存利率為2.5%，而此前該行3年期定存1萬元起存利率為2.65%。此外，上海銀行也自6月24日起將2年期存款利率由2.25%下調(diào)至2.15%。

在本月中旬召開的2024陸家嘴論壇上，央行行長潘功勝提及，今年以來，央行會同國家統(tǒng)計局優(yōu)化季度金融業(yè)增加值核算方式，由之前主要基于存貸款增速的推算法改成了收入法，更真實地反映金融業(yè)增加值水平，弱化一些地方政府和金融機構(gòu)存貸款“沖時點”行為。

那么，核算方式調(diào)整后，各家銀行在半年末的時點是否還有存款沖量的現(xiàn)象？一線員工對于攬儲壓力的感受有何變化？利率不斷下行的當(dāng)下，各類銀行存款利率情況又如何？每經(jīng)記者就此展開調(diào)查。

各類銀行存款利率不一，有銀行臨近半年末“降息”

近日，每經(jīng)記者走訪了上海地區(qū)近二十家銀行網(wǎng)點，從走訪獲取的信息來看，當(dāng)前中小銀行的存款利率水平整體高于大行，一些城商行和農(nóng)商行針對新客戶新資金會有存款利率上浮的優(yōu)惠。同時，部分銀行3年期和5年期存款利率出現(xiàn)“倒掛”，一些銀行也僅針對短期限推出利率會有所上浮的大額存單。

◎中小銀行的存款利率水平整體高于大行

就各類銀行的存款利率而言，國有大行中，工行、建行、中行定存利率均為1年期1.7%，2年期1.9%，3年期2.35%。交行同期限存款利率高一些，記者在交行一網(wǎng)點的白板上看到，1年期1.95%，2年期2.15%，3年期2.60%，其中1年期和2年期需1萬元起存，3年期需5萬元起存。白板上同時注明活動有效期至2024年6月30日。

交通銀行網(wǎng)點 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

股份行方面，興業(yè)、民生、廣發(fā)、招行、平安、浦發(fā)等定存利率均為1年期1.95%，2年期2.15%，3年期2.6%，起存金額則在50元~10000萬不等。其中，招行3年期存款需要預(yù)約，同時滿足行外新轉(zhuǎn)進(jìn)資金且在該行總資產(chǎn)達(dá)到50萬元及以上的條件才能購買。

民生銀行網(wǎng)點 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

此外，光大、中信銀行部分期限存款利率與上述股份行相同，不過起存金額會更高。光大銀行一網(wǎng)點的定期存款海報顯示，1年期1.95%，2年期2.15%，3年期2.58%，起存金額則均為5萬元。中信銀行一網(wǎng)點工作人員告訴記者，3年期存款利率為2.55%，達(dá)到20萬及以上利率可以上浮至2.6%，但需提前預(yù)約報白名單。

光大銀行網(wǎng)點 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

城農(nóng)商行方面，多家城商行及農(nóng)商行的存款利率高于上述大行和股份行同期限的利率水平。

在天津銀行一網(wǎng)點，記者了解到，該行6個月定存利率為1.95%，等同于上述股份行1年期的利率水平，此外該行1年期、3年期利率分別為2.20%、2.65%，各期限起存金額均為5萬元。

溫州銀行一網(wǎng)點的存款宣傳海報顯示，1年期利率為2.15%（1萬起存），2年期利率為2.60%（10萬起存）或2.65%（20萬起存），3年期利率為2.7%（1萬起存，僅限上海地區(qū)）。此外，若是20萬元起存的大額存單，各期限的利率還會更高，1年2.3%、2年2.7%、3年2.75%。

溫州銀行網(wǎng)點 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

◎部分城商行、農(nóng)商行針對新客戶新資金有存款利率上浮優(yōu)惠

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，部分城商行和農(nóng)商行針對新客戶新資金會有存款利率上浮的優(yōu)惠。

杭州銀行一網(wǎng)點門口的白板上寫著，該行定期存款1年期2.0%、2年期2.45%、3年期2.55%，均為5萬元起存。該行客戶經(jīng)理告訴記者，“若是新客戶新資金進(jìn)來，達(dá)到20萬元的，我們可以申請3年期2.65%的大額存單；達(dá)到100萬元的，2年期存款利率可以申請上浮到2.7%。”他同時解釋道，只要新客戶新轉(zhuǎn)進(jìn)100萬元到賬戶就可以申請上浮2年期存款利率，存款金額可自主決定，并不要求轉(zhuǎn)進(jìn)的100萬元全部做存款。

杭州銀行網(wǎng)點 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

類似地，記者在上海農(nóng)商行一網(wǎng)點門口看到黑板上寫著人民幣存款1年1.95%，2年2.15%，3年2.45%；20萬起存的大額存單利率則為1年2.00%，2年2.20%，3年2.55%?？蛻艚?jīng)理告訴記者，3年期2.55%的大額存單需要行外新資金進(jìn)來才能做到，如果存款金額在50萬元以上，利率還可以進(jìn)一步上浮至2.6%或2.65%。“這是支行共享額度，不是每天都有，需要審批，所以我們沒有把能夠上浮到的最高利率寫在黑板上。”

上海農(nóng)商行網(wǎng)點 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

◎部分銀行中長期存款利率“倒掛”，有銀行僅推出1年期大額存單

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，部分銀行長期存款利率已接近甚至低于中期存款利率。如前文提及的杭州銀行針對新客戶新資金的存款，2年期利率最高可上浮至2.7%，而3年期利率最高上浮至2.65%。

寧波銀行、上海農(nóng)商行的工作人員均表示，所在銀行的5年期存款利率比3年期要低。“銀行預(yù)測之后利率還會下行，長期存款付息壓力會更大。”上海農(nóng)商行客戶經(jīng)理說道。

此外，記者注意到，一些銀行僅針對1年期存款會有利率上浮空間。

記者在郵儲銀行咨詢時了解到，該行僅針對1年期存款推出大額存單，利率會有所上浮?？蛻艚?jīng)理告訴記者，該行目前存款利率為1年1.75%、2年1.9%、3年1.95%。“7月1日會推出1年期的大額存單，利率上浮0.1個百分點至1.85%，20萬起存。”

寧波銀行工作人員表示，該行1年期存款5萬起存利率為2.15%，如果金額達(dá)到20萬及以上，可申請利率上浮0.2個百分點，即達(dá)到2.35%。

◎有銀行臨近半年末“降息”

臨近半年末，在這個傳統(tǒng)各大銀行發(fā)力攬儲的關(guān)鍵時點，有銀行卻選擇了下調(diào)存款利率。

記者從前述寧波銀行工作人員處了解到，該行6月26日起下調(diào)3年期儲蓄存款利率，5萬元起存年化利率為2.4%，20萬元起存利率為2.5%，而此前該行3年期定存1萬元起存利率為2.65%。

在上海銀行一網(wǎng)點，記者了解到，該行當(dāng)前定期存款5萬元起存的各期限利率為1年2.05%、2年2.15%、3年2.4%。其中，2年期定存利率自6月24日起由2.25%調(diào)降至2.15%。此外，工作人員告知，7月1日起該行1年期存款利率也將下調(diào)，從目前的2.05%調(diào)降至1.95%。

從沖時點拉存款轉(zhuǎn)向從日均存款發(fā)力，銀行員工感受不一

在記者走訪過程中，多位客戶經(jīng)理表示目前仍有攬儲任務(wù)，部分銀行季末仍會沖時點拉存款，但從壓力情況來看員工感受不一。

“目前我們月末季末還是得全力拉存款，這是老牌業(yè)務(wù)啊。”某大行二級分行業(yè)務(wù)主管對記者表示，如果平時日均存款數(shù)據(jù)不行，月末再不沖時點的話，那怎么完成任務(wù)呢，“相應(yīng)地，時點高了，也可以拉一下日均”。

也有銀行客戶經(jīng)理表示，“我們這里6月底肯定要拉存款的，每個人最起碼要做個1000萬。”

此外，也有多家銀行客戶經(jīng)理對于攬儲顯得頗為“佛系”。

工行一網(wǎng)點客戶經(jīng)理直言，對于存款，“我們現(xiàn)在暫時應(yīng)該沒太大需求。”

“銀行存款是根本，月末、季末、年末我們肯定是需要有存款的，但是現(xiàn)在都是正常做，能吸進(jìn)來多少就是多少。以前有些銀行會在這些時點向資金掮客買存款，但我們現(xiàn)在沒有這種需求。”廣發(fā)銀行客戶經(jīng)理告訴記者，支行肯定會有存款指標(biāo)，但并沒有具體分配到每個員工。

類似地，前述杭州銀行客戶經(jīng)理表示，銀行存款任務(wù)總歸還是有的，但其所在銀行相較其他銀行對此抓得不是特別緊，存款任務(wù)沒有分配到員工個人。

某省會城市股份行理財經(jīng)理告訴記者，“我們現(xiàn)在不沖時點拉存款了，從月中就開始沖日均存款。”

“銀行從沖時點拉存款轉(zhuǎn)向從日均存款發(fā)力，反映了監(jiān)管部門更加注重日均存款考核，而非僅僅關(guān)注月末或季末的時點數(shù)據(jù)，鼓勵銀行發(fā)展更加穩(wěn)健的存款結(jié)構(gòu)，避免短期資金的劇烈波動對流動性的影響。”某資深銀行業(yè)分析人士告訴記者，以往依賴月末或季末沖刺存款的做法可能導(dǎo)致銀行存款波動較大，增加流動性風(fēng)險。通過提升日均存款，銀行能夠更好地管理其資金成本。

隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行之間的存款利率差異縮小，因此銀行持續(xù)吸引和穩(wěn)定存款，也能夠建立起更加穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)。

就內(nèi)部管理而言，銀行將日均存款作為重要的業(yè)績指標(biāo)，意在以激勵員工在日常工作中就注重存款的積累和維護(hù)，而非僅在月末或季末采取臨時措施。“我們這種考核應(yīng)該是基于內(nèi)部考核。”前述某大行二級分行業(yè)務(wù)主管亦表示。

息差收窄背景下，降本增效屢被提及

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，相較于前些年銀行動輒上浮利率、贈送禮品等花式攬儲手段，當(dāng)前銀行在季末時點的攬儲活動顯得頗為“平淡”。

多家銀行針對新開卡或者賬戶資產(chǎn)提升會有發(fā)放微信立減金、各類商城卡券等優(yōu)惠活動，而針對存款的優(yōu)惠活動則非常少。一些銀行會在達(dá)到一定金額后贈送米或油等，但現(xiàn)金補貼是沒有的，“以前一些小銀行可能為了拉存款給客戶貼錢，但現(xiàn)在手工補息被禁止了，不能再這樣做了。”工行客戶經(jīng)理說道。

多家股份制銀行3年期存款利率為2.6%，當(dāng)記者詢問存款利率是否還能再上浮時，不少客戶經(jīng)理表示當(dāng)前這一利率水平已經(jīng)很高了。“就算存1個億，利率也是2.6%。利率不降已經(jīng)不錯了，現(xiàn)在存款情況跟過去已經(jīng)不一樣，銀行貸款放不出去，要這么多負(fù)債干啥？”浦發(fā)銀行客戶經(jīng)理直言。

類似地，上海農(nóng)商行客戶經(jīng)理告訴記者，當(dāng)前存款指標(biāo)還是有的，依然希望客戶過來存款，但現(xiàn)在整體情況和以前相比還是發(fā)生了一些變化，以前可能季末時點客戶只要來存款就會送禮品等，但現(xiàn)在銀行業(yè)整體出現(xiàn)了存款多、貸款出不去的情況，“銀行肯定需要存款，但是存款是銀行負(fù)債，未來存款利率大概率會繼續(xù)下行，降低負(fù)債成本。”

在記者與多位客戶經(jīng)理的交談中，“降本增效”一詞屢屢被對方提及，而這背后是銀行業(yè)整體面臨著息差不斷收窄的窘境。

“我們現(xiàn)在1年期經(jīng)營貸利率2.7%~2.8%，資質(zhì)好的話利率還可以更低，但我們1年期存款利率是2%左右，成本已經(jīng)很高了。”廣發(fā)銀行客戶經(jīng)理向記者舉例說道。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露，繼去年四季度末商業(yè)銀行凈息差首次低于1.7%，達(dá)到1.69%后，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步降至1.54%。息差持續(xù)承壓的背景下，去年以來，多家銀行已數(shù)次下調(diào)存款利率。

“定期存款利率下滑得很快，從去年來看，3年期定存在去年6月時利率是3.25%，8月降到3.1%，11月降到2.85%，12月降到了2.6%。”平安銀行客戶經(jīng)理告訴記者。

然而，即便利率一降再降，多位客戶經(jīng)理表示，當(dāng)前選擇存款的客戶依然不少。

“哪怕利率下行還是得做，特別是經(jīng)歷過理財產(chǎn)品虧損或收益波動的客戶，有些客戶親身體驗后才清楚自身的風(fēng)險承受能力，如果不能接受產(chǎn)品虧損或凈值波動的，還是穩(wěn)妥地選擇存款產(chǎn)品。”民生銀行客戶經(jīng)理表示。

前述天津銀行客戶經(jīng)理稱，其所在網(wǎng)點做存款的人比買理財?shù)娜艘啵?ldquo;之前有段時間買理財產(chǎn)品大多是虧損的，這種事情發(fā)生后，不少客戶覺得還是存款更穩(wěn)，你看國債利率比存款還低，依然很多人搶著買。”

另外，在談及對于存款、理財、銀保產(chǎn)品等選擇時，多位客戶經(jīng)理表示要結(jié)合自身實際需求來進(jìn)行規(guī)劃。“產(chǎn)品沒有好壞之分，只有是否適合當(dāng)下需求的區(qū)別。安全性、流動性、收益性三‘角’無法兼顧，我們只能通過配置的方式去補齊所有‘角’，滿足不同客戶的需求。”廣發(fā)銀行客戶經(jīng)理說道。

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