每經記者 袁園    每經編輯 廖丹    

7月8日，每日經濟新聞主辦的2024中國保險業創新與發展論壇召開，其中，在“五篇大文章”系列研討會——新能源車險差異化定價探索與挑戰上，來自保險業的新能源車險業務一線負責人齊聚一堂，共論新能源車險發展的挑戰和機遇。

研討會上，泰康在線車險事業部副總經理吳煥晨表示，新能源車險保費的背后是風險問題，外界及輿論不應該把目光僅僅停留在“漲價”這一字眼上，而應該更多地去關注高風險的原因及風險管理的問題。

吳煥晨表示，當前輿論都把目光聚焦在了定價上，認為“投保難、投保貴”是保險行業的定價技術不好造成的。定價技術確實是一個原因，但影響定價的本質還是風險，是因為新能源車的風險太高，所以保險行業才不能給出更低的定價。“沒辦法精準和合理定價背后是風險問題，不可能風險那么高保司還給出很低的價格，這是不符合邏輯的。”吳煥晨認為，從業者和輿論都需要去思考“新能源車風險為什么這么高”的問題，從這個問題入手，去找解決方案。

其次，保司當然也需要思考自身的定價問題。吳煥晨認為，對于新能源車來講，車險定價技術本身也是存在一定局限性的。車險定價技術本質上是統計模型，先有數據后有模型，那保司只能是業務先行，通過業務積累數據，然后再通過技術對數據進行分析計算，從而調整定價。這是傳統車險歷來的技術邏輯，燃油車發展多年，數據越來越多，自然是越來越精準。但是這個技術總體有沒有創新發展的空間來跟上新能源車的發展呢？“這是定價技術自身的局限，短期內也可能無解。”

“對于私家車來說，定價技術沒跟上汽車技術的發展，定價結果是滯后的，對于業務的指導性不夠；對于車隊來說，采用私家車的定價思路是不適用的。”吳煥晨認為，就現在新能源私家車的發展來看，已沉淀了一些數據，大的風險點找到了，但精準還遠遠做不到；對于車隊而言，車隊的問題是總體風險管理的問題，車隊一年產生的總賠付成本相對是穩定的，那就是保險公司打算收多少保費來提供服務，強調總體價格的合理性。單純用私家車一樣的定價模式去分析車隊，并不合理。

對高風險問題的解決需要多方合力，但是對于定價的管理，保險行業卻已經開始進行探索了。今年4月份，國家金融監管總局向財險公司等相關方下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，將新能源商業車險自主定價系數范圍擴大，企圖讓市場主體擁有更多的話語權和定價權。

“如果仿照傳統燃油車把新能源車定價系數的空間打開，由于業務類型的不同，可能會呈現不同的趨勢。”吳煥晨表示，對于新能源私家車來說，大概率會跟傳統燃油車相似，呈現兩極分化的情況，好車主的價格會越來越低，駕駛習慣不好的車主價格會越來越高。對于網約車和物流車等營運車輛來說，由于當前賠付率過高，保司虧損嚴重，定價系數放開后，預計保費價格會繼續走高。