每經記者 袁園    每經編輯 馬子卿    

7月8日，每日經濟新聞主辦的2024中國保險業創新與發展論壇召開，其中“五篇大文章”系列研討會——新能源車險差異化定價探索與挑戰上，來自保險業的新能源車險業務一線負責人齊聚一堂，共論新能源車險發展的挑戰和機遇。

研討會上，泰康在線車險定價分析資深專家藍家歡建議，行業通過公示的方式共享部分新能源車數據指標，集全行業之力，共同定價、共同努力，促進費率更加合理。

區別于傳統燃油車，由于車輛構造等固有差異，當前，保險行業對于新能源車的保險定價無法實現精細化。“新能源車和傳統燃油車的保險定價其實有很多共通之處，但又存在很多不同。綜合來看，主要集中在兩大方面：從‘車’和從‘用’。”

從“車”，即主要考慮車的因素。藍家歡表示，傳統燃油車主要是通過車型或車系定價，鑒于車系類型多樣，在達到一定量級且趨于穩定后，可使用車系定價。但當前，新能源車數量規模不足，尚不具備使用車系定價的基礎。加之新車多由大公司承保，中小公司獲取車系數據的時間相對滯后，對中小公司而言，使用車系定價更加困難。

此外，藍家歡介紹，目前，行業除了使用車系為新能源車定價，還在探索其他車輛底層指標，嘗試從更多維度分析車輛固有風險，如輔助駕駛系統ADAS（Advanced Driving Assistance System）等其他一些風控要素等。

從“用”，即主要考慮車輛使用的因素。具體而言，主要指車輛的用途、車主的駕駛習慣、行駛里程等與車輛使用情況相關的要素，為了精準定位這些要素，保險公司通常會引入外部數據，開展分析。

無論是從“車”還是從“用”，在藍家歡看來，“精準定價”是市場合理分配價格的一種手段，對行業總體價格的影響有限。行業總體價格的下降更多依賴于新能源車本身的風險下降，主機廠的安全技術改進、安全型輔助駕駛廣泛應用等都將影響或降低新能源車本身的風險，進而影響保險價格。

對新能源車保險市場來說，當前，由于數據沉淀較少，行業對于數據的需求十分迫切，各保險公司都在積極尋求第三方合作，加強數據積累，探索多維數據。行業對數據的需求可以理解，發展的趨勢同樣值得關注。“如果所有保險公司都去采購數據，但數據來源其實相對有限，最終大家獲取的數據并沒有太大差異，又重新歸于同一起跑線。”藍家歡認為，保險公司更多的是被卷入了“數據漩渦”。從行業的視角出發，只是暫時解決了各保險公司的焦慮，并未觸及根本。

基于上述認知，藍家歡呼吁，由行業公布一些可供新能源車定價參考的數據，集全行業之力開展定價。一方面，可以有效彌合各公司之間的數據差異；另一方面，可以讓更多主體參與新能源車險業務，通過積極的競爭，促進市場健康發展。此外，通過行業，整合資源，共建通用模型，各保險公司共同識別潛在欺詐風險的車輛，有效區隔影響保險價格的因素，最終實現控制賠付成本，降低保險價格，切實提升消費者體驗。