每經(jīng)記者 李星    每經(jīng)編輯 孫磊

不少新能源車(chē)主正面臨保費(fèi)貴、續(xù)保難、拒保等問(wèn)題。

日前，有多位哪吒汽車(chē)車(chē)主在社交媒體上反映保費(fèi)大幅上漲，甚至被拒保。為此，哪吒汽車(chē)法務(wù)在其官方微博上發(fā)布聲明稱(chēng)：“根據(jù)哪吒汽車(chē)從相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中查閱的數(shù)據(jù)，已售車(chē)輛中，續(xù)保費(fèi)率總體下降幅度超過(guò)8%，低于行業(yè)平均水平。經(jīng)進(jìn)一步各方核實(shí)，不存在保險(xiǎn)公司針對(duì)哪吒汽車(chē)品牌車(chē)型拒保的情況。”

圖片來(lái)源：新浪微博（@哪吒汽車(chē)法務(wù)部）

“新能源汽車(chē)保費(fèi)由保險(xiǎn)公司定價(jià)，主要采取系統(tǒng)打分制，80分以上才能投保，否則系統(tǒng)通過(guò)不了，車(chē)主就無(wú)法續(xù)保。”8月14日，一位長(zhǎng)期從事汽車(chē)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的資深人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“新能源車(chē)出險(xiǎn)率高、維修費(fèi)用高，還有車(chē)主年輕化等因素，都會(huì)影響承保費(fèi)率。”

新能源網(wǎng)約車(chē)成拒保“重災(zāi)區(qū)”？

“2023年自己的新能源車(chē)保費(fèi)是3900元，到2024年保險(xiǎn)費(fèi)漲到6200元，我的車(chē)沒(méi)有出險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司說(shuō)新能源車(chē)保費(fèi)都漲了”。有網(wǎng)友抱怨稱(chēng)。

記者在采訪中了解到，遭遇續(xù)保保費(fèi)上漲情況的新能源車(chē)主并不在少數(shù)。為此，記者致電平安車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，相關(guān)工作人員解釋稱(chēng)，今年所有保險(xiǎn)公司的新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)惠都特別少，整體保費(fèi)價(jià)格比往年會(huì)更貴一點(diǎn)。“續(xù)保費(fèi)的上漲，并不是看前一年是否有出險(xiǎn)，而是根據(jù)前三年的累計(jì)出險(xiǎn)情況來(lái)核算。”上述平安車(chē)險(xiǎn)相關(guān)工作人員強(qiáng)調(diào)稱(chēng)，如果車(chē)主前三年出了一次或兩次險(xiǎn)，今年的保費(fèi)肯定會(huì)比去年更高。

新能源汽車(chē)國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源汽車(chē)的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元，新能源車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車(chē)單均保費(fèi)高81%。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

對(duì)于新能源車(chē)保費(fèi)普遍比燃油車(chē)更貴的原因，新能源汽車(chē)和動(dòng)力電池專(zhuān)家楊偉斌分析稱(chēng)，主要有兩點(diǎn)：一是由于前幾年同等尺寸的新能源車(chē)比燃油車(chē)價(jià)格高不少，基礎(chǔ)價(jià)格高、保費(fèi)貴的慣性延續(xù)至今；另一方面則是，雖然新能源車(chē)與燃油車(chē)著火率差不多，但大眾主觀上依然認(rèn)為電動(dòng)車(chē)安全性較差，定的保費(fèi)相對(duì)就更高。

據(jù)一位平安保險(xiǎn)的工作人員介紹，車(chē)輛保費(fèi)的多少，一看車(chē)輛出險(xiǎn)情況、二看是否有違章、三看車(chē)輛是否出現(xiàn)過(guò)理賠。“車(chē)輛保費(fèi)是一車(chē)一價(jià)，具體價(jià)格主要以系統(tǒng)核算為準(zhǔn)。”上述平安保險(xiǎn)的工作人員告訴記者。

上述長(zhǎng)期從事汽車(chē)保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作的資深人士也告訴記者，保險(xiǎn)公司在評(píng)估保費(fèi)時(shí)，并非依據(jù)事故后的維修費(fèi)用多少，而是根據(jù)車(chē)輛事故次數(shù)來(lái)決定，與出險(xiǎn)率直接掛鉤。“如營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的網(wǎng)約車(chē)，保費(fèi)相對(duì)私家車(chē)會(huì)高出很多。”上述人士稱(chēng)，目前，新能源車(chē)的平均保費(fèi)在4000元，而網(wǎng)約車(chē)的保費(fèi)則可能會(huì)高出一兩倍。

記者了解到，網(wǎng)約車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在線上無(wú)法辦理，需到線下門(mén)店進(jìn)行辦理。“被拒保的車(chē)輛多為網(wǎng)約車(chē)，即使車(chē)輛沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)也比私家車(chē)高出很多，一般在7000~9000元不等。”上述平安車(chē)險(xiǎn)相關(guān)工作人員告訴記者，注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車(chē)，且出過(guò)險(xiǎn)的情況下，可能就上不了保險(xiǎn)。即使能上保，保費(fèi)也不便宜。

不過(guò)，對(duì)于“拒保”的說(shuō)法，一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司工作人員表示并不認(rèn)同。“交強(qiáng)險(xiǎn)是沒(méi)有任何保險(xiǎn)公司能拒保的，但商業(yè)險(xiǎn)卻是一個(gè)雙向選擇，并不能稱(chēng)之為‘拒保’。”該工作人員解釋稱(chēng)，比如，出險(xiǎn)次數(shù)多的網(wǎng)約車(chē)保費(fèi)會(huì)很高，對(duì)于核算出來(lái)的費(fèi)用結(jié)果車(chē)主如果同意，就能繼續(xù)投保。

新能源車(chē)企爭(zhēng)相布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

值得注意的是，在車(chē)主喊貴的同時(shí)，險(xiǎn)企也在喊“冤”。太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越在公司2023年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，新能源車(chē)出險(xiǎn)率比燃油車(chē)的出險(xiǎn)率高出一倍。人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤也在今年的業(yè)績(jī)會(huì)上稱(chēng)，整個(gè)行業(yè)的新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車(chē)高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中看來(lái)，險(xiǎn)企喊“虧”主要有兩個(gè)原因：一是監(jiān)管部門(mén)要求新能源車(chē)險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率控制在15%以?xún)?nèi)，這給險(xiǎn)企帶來(lái)了很大經(jīng)營(yíng)壓力；二是險(xiǎn)企為了能夠在新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)搶得先機(jī)有意壓低新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。“第一點(diǎn)短期內(nèi)險(xiǎn)企也無(wú)法改變。第二點(diǎn)新能源車(chē)企的營(yíng)銷(xiāo)渠道優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)將會(huì)發(fā)揮作用，減輕自己經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力。”李文中表示。

比亞迪董事長(zhǎng)王傳福在此前召開(kāi)的比亞迪股東大會(huì)上表示，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)仍虧損的原因有多種，有的是因?yàn)槭酆笈c服務(wù)脫節(jié)。但如果在車(chē)輛設(shè)計(jì)上能夠拆件維修，就能大幅降低保險(xiǎn)賠險(xiǎn)成本，拉通保險(xiǎn)和設(shè)計(jì)。

面對(duì)“車(chē)主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的新能源車(chē)險(xiǎn)困局，包括比亞迪、“蔚小理”、特斯拉等新能源車(chē)企紛紛通過(guò)設(shè)立或收購(gòu)保險(xiǎn)中介牌照等方式，進(jìn)入新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。如比亞迪通過(guò)收購(gòu)易安財(cái)險(xiǎn)（即易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）100%股權(quán)拿到車(chē)險(xiǎn)“準(zhǔn)生證”，并于今年5月開(kāi)出了首份保單。2023年3月，在匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)收購(gòu)工作落地后，蔚來(lái)將其在2022年1月成立的蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)注銷(xiāo)，并將匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)改名為蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。2022年6月，理想汽車(chē)通過(guò)收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，可以直接開(kāi)展車(chē)輛保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。特斯拉于2020年8月成立的特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，于2024年4月16日被注銷(xiāo)，但不到4個(gè)月其在國(guó)內(nèi)又成立了一家名為“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（中國(guó)）有限公司”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

圖片來(lái)源：天眼查

蔚來(lái)董事長(zhǎng)李斌在接受記者采訪時(shí)坦言，蔚來(lái)之所以布局車(chē)險(xiǎn)，就是因?yàn)楫?dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用高，用戶(hù)抱怨太貴才做出的決定。“蔚來(lái)是用戶(hù)型企業(yè)，涉及車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是為了給蔚來(lái)用戶(hù)一個(gè)更好的體驗(yàn)。”李斌稱(chēng)。

楊偉斌表示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中間代理成分多，車(chē)企進(jìn)入（保險(xiǎn)）后可以省掉很多中間環(huán)節(jié)，節(jié)省開(kāi)支，把新能源汽車(chē)價(jià)格打下來(lái)。“比亞迪進(jìn)入汽車(chē)保險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是好事，提高效率、降低成本，讓新能源汽車(chē)保險(xiǎn)綠色發(fā)展。”王傳福表示。

東吳證券在其研報(bào)表示，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司缺乏新能源汽車(chē)定損人才，在事故后無(wú)法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)定損，新能源車(chē)企可以簡(jiǎn)化新能源車(chē)?yán)碣r流程。同時(shí)，車(chē)企可以設(shè)計(jì)出車(chē)風(fēng)險(xiǎn)和理賠更匹配的創(chuàng)新性車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過(guò)，面對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)這一全新領(lǐng)域，車(chē)企因經(jīng)驗(yàn)不足在團(tuán)隊(duì)建設(shè)、服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)以及市場(chǎng)逐步開(kāi)拓過(guò)程等方面面臨很大挑戰(zhàn)。“對(duì)于新能源車(chē)企而言，保險(xiǎn)還是一個(gè)新的領(lǐng)域，車(chē)企懂車(chē)但不一定懂車(chē)險(xiǎn)，需要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及相關(guān)的法律法規(guī)。”北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院院長(zhǎng)王緒瑾表示。