每經記者 趙景致    每經編輯 張益銘

繼去年12月后，國有大行、股份行今年7月再次迎來存款利率下調。此后，各地中小銀行陸續跟降存款利率。以三年期整存整取定期存款來看，工商銀行此次下調后掛牌利率僅1.75%。

盡管大行利率已經過多輪調降，不過部分地方性中小銀行利率還暫未調降，在存款市場上有一定優勢，甚至還有部分銀行利率在3%以上。“三年期定期存款，存20萬利率3.2%，五年期3.4%。”貴陽銀行貴陽市一支行工作人員對記者表示，該行利率還暫未調降。

利率下行大背景下，“且存且珍惜”也成了儲戶和客戶經理的共識，“說不定哪天就下調了”，一銀行工作人員對記者表示。此外，記者注意到也有部分投資者在“蹲守”轉讓區的高利率可轉讓大額存單。

部分中小銀行存款利率優勢明顯

今年7月25日，國有大行統一下調了存款掛牌利率。以工商銀行為例，工行的活期存款已從0.2%下調至0.15%，整存整取三年期定期存款掛牌利率由1.95%下調至1.75%，五年期由2.0%下調至1.8%。

掛牌利率是銀行在官方網站或營業網點公開顯示的存款利率，而執行利率則是銀行實際業務操作中提供給客戶的利率，往往較掛牌利率有所上浮。工商銀行深圳一支行工作人員對記者表示，目前該行三年期定期存款利率是2.15%，五年期定期存款利率為1.8%。

在存款利率下行大背景下，地方性銀行雖然也在漸次下調跟進，但仍有較大優勢。

廣西壯族自治區的柳州銀行此前公告，于2024年8月21日起對人民幣存款掛牌利率進行調整。記者注意到，在此次掛牌利率調整后，該行整存整取一年期掛牌利率為1.8%，三年期、五年期均為2.6%。

“利率已經調了。”柳州銀行柳州一支行工作人員表示，該行目前三年期定期存款有兩個產品，分別為定存一號和大額存單，“定存一號是1000元起存，利率是2.8%；大額存款是20萬起存，利率是2.85%。”

也有部分銀行對記者表示利率暫時還沒有下調，仍有3%以上的存款產品。“我行利率還沒下調。”貴陽銀行一位工作人員在社交平臺上表示。

“如果存20萬的話，三年期利率是3.2%，五年期利率3.4%。”貴陽銀行另一工作人員對記者表示，現在各家銀行都在降息，但他們目前還沒有接到通知，“我們還沒接到通知，目前還不確定啥時候降，要看我們銀行官網上的通知。”

且存且珍惜，部分儲戶化身“存款特種兵”

目前，存款利率下調已是大勢所趨。從下調節奏來看，自2022年9月份以來，不到兩年時間國有大行已進行了5輪掛牌利率下調。

從下調幅度來看，以工商銀行為例，2022年9月之前工行整存整取三年期定存掛牌利率為2.75%，目前為1.75%，累計下調1個百分點。如果存10萬元三年期定期存款，每年利息少1000元，三年累計減少3000元利息。

存款利率下調直接影響著儲戶的收入，隨著一輪又一輪的利率下調，如何鎖定更長期、更高的存款利率，成為不少投資者最關心的問題。

而部分現存的中小銀行的高利率存款產品，也使得一些儲戶搖身一變成了“存款特種兵”，奔赴利率較高的貴州、廣西等地進行存款。

“專門開了四個小時的車當‘存款特種兵’。”一名消費者在社交平臺上表示，自己去貴陽辦了張銀行卡，存了50萬的定期存款，年化利率3.2%。

對于偏愛存款產品的消費者來講，“且存且珍惜”可能是最深的感觸。“理財經理說下個月可能就降息。”上述消費者對記者表示。

記者注意到，目前在社交平臺上介紹存款的銀行工作人員也不少。

“我是廣東一銀行的，5年期存款利率3.0%”“坐標深圳，三年2.8%”……在利率下調背景下，各家定期存款利率較高的工作人員也出來“吆喝”自家的存款產品。

值得注意的是，除了讓儲戶存款外，旅游也是各家銀行工作人員吸引“存款特種兵”的方式之一，“找我存定期，請你吃牛肉火鍋、炸洋芋……”一IP屬地為貴州的博主表示。

不過受訪的儲戶和銀行工作人員也多次對記者提示了風險。“如果距離太遠的話就沒有必要了，現在存款也在不斷降息，有可能過去就來不及了。”一投資者對記者表示，除了利率外，也要算上距離和其他成本，如路費、住宿等等。

一銀行工作人員也對記者表示，到當地辦卡存款沒有問題，但取款時可能會有銀行卡限額，“限額肯定是有的，但限額多少需要現場幫您查，如果您的資金比較大，可能要分多天轉出去。要么就得來柜臺上轉。”

也有一城商行工作人員表示，購買該行定期存款產品只能開存單或者存折，取款的時候還是得來一趟網點。“我們現在都是要先開二類卡，然后正常使用三個月，看您的往來流水然后再看是否能申請一類卡。但我行二類卡存不了定期，只有暫時先給您開個存單。”

網友“蹲守”大額存單轉讓區

“定期存款”雖香，但提前支取銀行只能按照活期利率支付利息，而大額存單則可以解決這個問題。

記者注意到，大額存單由于利率較普通定期高，且有著可轉讓的特性，深受投資者歡迎，往往一開售便售罄。社交平臺上，近日不少投資者還將目光聚集在了中小銀行的大額存單轉讓專區，并“蹲守”高利率的大額存單產品。

某銀行大額存單轉讓詳情截圖

“大半夜連搶兩單，算下來3.78%左右的年利息，剩余期限還有四年。”社交平臺上，一位網友在“經驗貼”中表示，自己就在一家民營銀行蹲到了兩個可轉讓大額存單，并曬出了自己搶到存單的截圖。

不過這類存單也不好搶。有網友表示，東北一家城商行的大額存單轉讓專區利率較高，每天早上八點半才可以買入，要拼手速，“非常難搶，白天也不定期有人轉讓，閑的時候就得多刷，依舊要拼手速。”

記者撥通上述城商行電話，工作人員表示目前在售的大額存單已經沒有額度。

整體來看，目前利率高的大額存單基本沒有額度，購買要靠搶。而有額度的利率普遍較低，地方性銀行仍相較大行有一定利率優勢。

以中國銀行為例，該行轉讓中的大額存單利率普遍在2.16%附近，與普通定期存款利率相差無幾。如其中一款剩余期限還有1825天的大額存單，預估年利率僅2.169%，而該行三年期整存整取定期存款利率為2.15%。

而廣州銀行的一款剩余期限還有916天的轉讓中大額存款，預估年利率則有2.55%。記者注意到該行個人三年期大額存單年利率也為2.55%，但額度已售罄。

封面圖片來源：視覺中國-VCG111478367792