每日經濟新聞 2024-08-26 18:03:28
“房屋保險制度是住建部推出的三項制度中的一個核心部分。”記者從業內人士處獲悉,去年住建部提出做相應研究背景下,保險公司正在做相關的推動工作。房屋保險的核心是對房屋整體樓殼的日常體檢檢測,包括發生外墻脫落、倒塌引發的相關財產損失、人身傷害做出的保障房屋安全的保險安排,屬于政府兜底行為。
每經記者 涂穎浩 每經編輯 張益銘
8月23日,住房和城鄉建設部副部長董建國在國務院新聞辦公室舉行的“推動高質量發展”系列主題新聞發布會上表示,研究建立房屋體檢、房屋養老金、房屋保險這三項制度,構建全生命周期的房屋安全管理長效機制。
作為一項新的制度安排,房屋保險將會怎么保?具體保什么?“房屋保險制度是住建部推出的三項制度中的一個核心部分。”《每日經濟新聞》記者從業內人士處獲悉,去年住建部提出做相應研究背景下,保險公司正在做相關的推動工作。房屋保險的核心是對房屋整體樓殼的日常體檢檢測,包括發生外墻脫落、倒塌引發的相關財產損失、人身傷害做出的保障房屋安全的保險安排,屬于政府兜底行為。
目前上海等22個城市正在試點。另據記者了解,根據部分城市的試點安排,計劃今年年底在部分核心區域先行開展試點,明年有望在全市全面鋪開。
業內人士分析認為,房屋保險是指通過購買保險的方式,為房屋提供風險保障。在房屋遭受損失或損壞時,保險公司將按照合同約定進行賠付,減輕業主的經濟負擔。
保障基金如何籌措,是業內關注的焦點話題之一。
《每日經濟新聞》記者從業內獲悉,房屋養老金將主要來自三個部分:一是開發商的土地出讓金,二是小區公共維修基金的結余部分,三是政府單獨籌措。這也意味著,房屋養老金并不需要個人業主額外出錢。
對外經貿大學創新與風險管理研究中心副主任龍格表示,“建立房屋體檢、房屋養老金、房屋保險這三項制度,最重要的是建立一套體制機制,不是說出事了以后得到一個理賠,更大的意義在于風險減量管理,盡量讓風險不發生、少發生、晚發生。”據其預測,房屋保險可能由保險公司參與做,也有可能是經辦業務。
“房屋保險制度是住建部推出的三項制度中的一個核心部分。”有業內人士在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示,去年住建部就提出做相應的研究,核心是對房屋整體的樓殼日常的體檢檢測,包括發生外墻脫落、倒塌引發的相關財產損失、人身傷害做出的保障房屋安全的保險安排,屬于政府兜底行為。
房屋保險保障的內容包括哪些?上述人士稱,主要就是保樓倒這種極端風險,當中涉及人員疏散、臨時安置,還有對危房的預防措施等等。至于對于房屋到年限或者不適合居住,要進行更新的動作,應該會放在其他的制度中明確。
《每日經濟新聞》記者注意到,2023年住建部曾多次就房屋安全問題提出,開展保險相關試點。
2023年3月,《住房和城鄉建設部等15部門關于加強經營性自建房安全管理的通知》指出,各地要積極探索創新房屋安全管理方式方法,開展房屋定期體檢、房屋養老金和房屋質量保險試點,總結創新經驗做法,健全房屋安全管理制度,加快出臺地方性法規。各地要完善經營性自建房質量安全以及房屋檢查、安全鑒定等相關標準。
2023年12月,全國住房城鄉建設工作會議在京召開,會議提出“強化工程質量和既有房屋安全監管,啟動住宅質量多發問題整治行動,抓好房屋體檢、養老金、保險制度試點,開展房屋市政工程等領域安全生產治本攻堅三年行動。”
“在制度創新和科技創新方面,推動立法工作,實現工程建設項目審批系統縣級全覆蓋,研究建立房屋體檢、養老金、保險等制度,推動城市信息模型基礎平臺建設。”
上海易居房地產研究院副院長嚴躍進對《每日經濟新聞》記者表示,“以往房屋安全相關的保險主要是在工程層面上,比如房屋建筑工程缺陷保險,近年來除了工程缺陷的問題也有很多新的問題,比如說外賣小哥進小區電梯的負載率提高了,小區電瓶車增多了出現燃燒爆炸,對于出現的這些新情況、新問題,靠單純的房屋維修還不足以解決,通過保險化解風險是一種創新之舉。”
在海外成熟市場,家財險作為財產險的一個常見險種,通常是非車領域最大的業務。來自瑞再研究院的數據顯示,2021年,法國、美國、巴西、德國、南非、英國、日本、俄羅斯的家財險占財產險市場的比例則分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%,以及5.7%。
與海外市場相比,中國與住房相關保險的滲透率偏低。2022年,我國的家財險保費收入達到164億,家財險增速超過了67%。數據大幅增長除了客戶需求上升,也有統計口徑調整的原因,包含了近幾年快速發展的互聯網業務、政府統保業務和巨災項目。從保費占比看,約占財產及意外險市場總體保費收入的1.1%。
2022年以來,各地陸續推出政府指導的城市定制普惠型家庭財產綜合保險(以下簡稱“普惠家財險”),這類保險以住房保障需求為根本出發點,具有保障全面、價格實惠、服務性強等顯著特征,項目多采用“保險+服務”創新產品模式,并以“共保體”模式承保。截至目前,全國有20余款相關產品上線,保險公司參與熱情較高。
在業內人士看來,普惠型家財險的試水,對于家財險的發展意義重大。根據全國最大普惠家財險“滬家保”運行一周年數據,截至2024年7月28日,“滬家保”共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務,1.6萬多次客戶咨詢,以及超2490億元的風險保障。
多位業內人士在受訪時表示,此次房屋保險制度的推進,對于家財險市場而言無疑是一大利好因素。“一方面,房屋保險可以帶動居民對相關保障的觀念提升,另一方面,我們認為后續會有配套的政策出臺,對相關的領域帶來利好。”有業內人士在受訪時稱。
據了解,普惠家財險保險責任主要包含了三大方面:一是家庭財產保障,如火災、燃氣爆炸、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補償;二是家庭責任保障,如火災爆炸三者責任、高空墜物責任、管道爆裂責任、寵物責任等;三是家庭意外保障,如用電意外、燃氣意外、動物致害意外、火災爆炸意外等意外風險。
以上海推出“滬家保”為例,相較于傳統家財險,除一般家庭財產保障外,還擴展了高空墜物、燃氣、火災爆炸、電梯等四大意外保障,以及高空墜物、火災爆炸、管道破裂三種居家第三者責任。
這與未來房屋保險的保障有何區別?一位業內人士在受訪中解釋稱,“房屋保險主要是對公共部分和樓殼這一部分的保險保障;而家財險是對于居住在房屋里的人的傷害和對居民私有財產的保障。雖然居民自己購買的房子,私有樓殼部分的保障在兩者中有一個小重合的部分,但這一部分保險責任的重疊是累加的,并不會浪費。”
該人士舉例稱,比如說一戶家里著火了,房屋保險是無法理賠的;如果整棟樓都著火了,造成房屋不適合居住了,這個時候就要啟動房屋保險做整體的安排。因此,單獨一個房屋保險或者單獨一個家財險都不能做到全方位的保障,兩者全部都給到居民,才是全方位的防護和保障??梢哉f兩者是緊密在一起,不可分割的。
“是否觸發房屋保險,要根據具體的情況而定。”在一位保險業內人士看來,房屋保險與家財險是一個互為補充的關系,兩者需要貫通協同,才能做好整個立體的、全方位的居民房屋保障鏈條。
封面圖片來源:視覺中國-VCG111475757515
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