每經(jīng)記者 劉嘉魁  張宏    每經(jīng)編輯 何小桃 張益銘    

“我們現(xiàn)在提倡過緊日子，厲行節(jié)儉，節(jié)約水電紙張，員工福利也降了。”

“中后臺預(yù)算和人員都在縮減，單位發(fā)通知要求大家轉(zhuǎn)崗業(yè)務(wù)部門，創(chuàng)造收益。”

“單獨(dú)設(shè)立獎勵池，給做科創(chuàng)類貸款的客戶經(jīng)理多一些獎勵，比如做一戶給1000。”

截至2024年一季度末，商業(yè)銀行凈息差下滑至1.54%，創(chuàng)歷史低點(diǎn)。對于以存貸利差為主要收入來源的銀行機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行來說，“降本增效”是不可回避的話題。降什么“本”？增什么“效”？各家“打法”不同。

每經(jīng)記者與全國各地多家銀行工作人員交流發(fā)現(xiàn)，“降本增效”儼然成為各家銀行共同的課題，滲透進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、日常運(yùn)營、資產(chǎn)配置、財務(wù)管理、崗位設(shè)置、人員調(diào)遣等各個環(huán)節(jié)。

圖片來源：同花順I(yè)FinD

“能不打印就不打印，

非要打印雙面打滿”

 

東方財富Choice數(shù)據(jù)顯示，縱觀42家A股上市銀行2024年一季度業(yè)績報告，營收同比下降的銀行約為15家。面對當(dāng)前的經(jīng)營壓力，各銀行均實(shí)施了“過緊日子、厲行節(jié)約”的政策，通過降低各項(xiàng)成本費(fèi)用開支，促進(jìn)收入增長。

在負(fù)債端做“減法”，向資產(chǎn)端要收益，這是銀行一直以來奉行的降本增效措施。那么，身處其中的銀行人有何感受？

“首先在辦公用品方面，要厲行節(jié)儉，節(jié)約水電紙張。”某大行員工告訴每經(jīng)記者，現(xiàn)在行里提倡打印材料“能不打印就不打印，能電子版就電子版，實(shí)在要打印，雙面打滿”的原則，“瘋狂搖打印機(jī)硒鼓”大概是銀行人會心一笑的日常。

“現(xiàn)在會議材料打的少了，能電子版都電子版了。”某城商行員工亦對記者表示，該行在各個方面都奉行“過緊日子”的原則，例如出差培訓(xùn)，必須嚴(yán)格遵守“鄰近縣域合并乘車”的原則，嚴(yán)禁浪費(fèi)。

一位在股份行從事對公業(yè)務(wù)的工作人員告訴每經(jīng)記者，其所在行今年全部崗位的工資結(jié)構(gòu)統(tǒng)一調(diào)整，取消了部分年終獎，挪到月度績效工資里發(fā)放。

對前端崗位來說，“雖然月度績效比以前多了，但月度績效要看每個月的任務(wù)完成情況。以前年終獎里有一部分是普適性的，現(xiàn)在都變成可調(diào)節(jié)的了。具體降多少得要明年過完年才知道。”此外，其所在行還降低了差標(biāo)。

“據(jù)我了解，各家銀行員工福利都有不同程度的縮減。”某大行員工告訴記者，其所在的銀行，從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)夏日供水標(biāo)準(zhǔn)，到培訓(xùn)費(fèi)用和形式，都有明顯改變。

他表示，相比之前，不僅培訓(xùn)費(fèi)用縮減不少，還減少了線下集中培訓(xùn)，改為線上培訓(xùn)，以壓降成本。“如果非要線下培訓(xùn)，那就排滿課程，壓縮行程，路線和經(jīng)費(fèi)都有嚴(yán)格要求。”

“我們也是，從上到下，過緊日子。”另一家大行工作人員表示，現(xiàn)在單位公用車輛的油料費(fèi)停了，外拓營銷會受到一定限制。此外，半年一次集體福利費(fèi)、勞保用品等也受到了一些影響。

在降本策略下，辦公經(jīng)費(fèi)的緊張還體現(xiàn)在銀行科目中。“我們行目前差旅費(fèi)科目下還有經(jīng)費(fèi)，但是辦公經(jīng)費(fèi)科目已經(jīng)沒有錢可支出了。”

某社交平臺上，關(guān)于銀行降本增效的帖子討論熱烈。有人表示，其所在的銀行嚴(yán)抓考勤，并且往前回溯五年，只要五年中某個月漏打卡超過三次，需提供漏打卡當(dāng)天在崗證明。無法提供的話按不在崗處理，倒扣工資。

除了嚴(yán)抓考勤，還有“召集全員開績效培訓(xùn)會議，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)季度和年度（考核）后15%人員、業(yè)績指標(biāo)未達(dá)成人員、上級覺得技能或態(tài)度不達(dá)標(biāo)人員將進(jìn)行晚上或周末培訓(xùn)、轉(zhuǎn)崗（轉(zhuǎn)至外包、催收、客服、電銷等）、勸退、不續(xù)簽合同等。”

銀行中后臺預(yù)算削減，

轉(zhuǎn)崗前臺創(chuàng)造收益

 

銀行降本增效，還體現(xiàn)在崗位設(shè)置、人員調(diào)配、人員招聘等環(huán)節(jié)。

在社交平臺，不少銀行工作人員表示，單位發(fā)通知要求大家轉(zhuǎn)崗業(yè)務(wù)部門。

“削減預(yù)算有的，”一位城商行風(fēng)控崗位的員工告訴記者，“以前沒申請過的費(fèi)用，今年就不能申請。比如今年想采購某個信息資源，以前如果沒有這個需求，今年提了也不批準(zhǔn)。”

該員工補(bǔ)充，“預(yù)算削減方面，中后臺可能偏多，畢竟屬于銀行的成本中心。”

中后臺的預(yù)算縮減還體現(xiàn)在人員配置方面，該員工所在行的人力部門正在給評級低的中后臺員工做工作，希望考評差的中后臺人員轉(zhuǎn)到柜面。

“后臺也會有評級，不良率和效率會影響評級，此外前臺也會給后臺打分。”該人員表示，“前臺做得不好的人，一般不會調(diào)崗。做得不好可能給基本工資，工資太少人就走了。”

“后臺也在壓縮人員。前臺人員向后臺轉(zhuǎn)崗的意愿比起以前也有所下降。”某全國性股份制銀行工作人員告訴記者，“后臺沒有崗位了，而且后臺的人員配置也在下降，可替代性太高了，一不小心就被淘汰了。”

“前后臺可替代性的差異，體現(xiàn)在前臺員工能夠創(chuàng)造收益，在銀行眼里更有價值一些。”該人士解釋道。

相較以往，銀行前臺工作人員紛紛想轉(zhuǎn)崗中后臺，以期相對輕松的工作節(jié)奏，如今卻更傾向于留在前臺一線創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值，響應(yīng)銀行號召。如此轉(zhuǎn)變，也在一定程度上體現(xiàn)出銀行人在降本增效導(dǎo)向下的“焦慮感”。

據(jù)記者了解，某銀行在工作會議上表示，今年厲行降本，新員工招聘節(jié)奏將放緩。“在保障大家收入不下降的情況下，每個人將承受更大的工作壓力。”

另一名大行員工表示，“蛋糕就這么大，在當(dāng)前情況下，假如分配10萬元績效，10個人分就是每人1萬，但5個人分就是每人2萬。員工更累了，但銀行實(shí)際上并沒有多掙錢。”

有銀行員工在社交平臺上吐槽道：“指標(biāo)增加，績效本來就降低不說，好不容易完成績效還要打折發(fā)放，每周的后進(jìn)人員還被督導(dǎo)，罰周末加班，全體人員七點(diǎn)半之前不許下班。”

還有從業(yè)人員表示，“沒事就天天考試，我們弄了個季度考，提前兩周通知，給一個4000多道題的題庫，考試成績納入考核。”

“以更少的人，做更多的事”

 

銀行業(yè)在尋求降本增效新策略的過程中，不僅重視傳統(tǒng)的成本控制方法，還紛紛轉(zhuǎn)向科技創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)推動業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級。其中，提高網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能和人均效能，以網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型來增效，“以更少的人，做更多的事”，是降本增效的重要路徑。

圖片來源：同花順I(yè)FinD

近年來，客戶對于銀行服務(wù)的便捷性、個性化需求日益增長。為滿足客戶需求，提高內(nèi)部管理效率，銀行業(yè)開始深度整合金融科技，通過智能化改造，減少人力成本，提高服務(wù)效率。例如，通過部署智能客服系統(tǒng)，銀行能夠在減少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的同時，提供24小時不間斷的客戶服務(wù)，有效降低了運(yùn)營成本。

然而，客戶線上業(yè)務(wù)體驗(yàn)有所提升的同時，線下業(yè)務(wù)的體驗(yàn)卻因?yàn)閷?shí)體網(wǎng)點(diǎn)、柜面數(shù)量的減少，而打了折扣。

“所有支行柜臺只留一個柜員，常常一上午只能辦不到十個號，客戶在煩躁的等待中往往會爆發(fā)，沖我們發(fā)脾氣……”在社交平臺上，不乏對于柜臺減少的吐槽聲。

“柜臺本來人就少，請假困難，還要每家支行減一個人。”

有客戶表示，在多個城市的銀行辦業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)銀行都只開一兩個現(xiàn)金柜臺。

“這么大個支行，只有兩個窗口辦業(yè)務(wù)。”金融消費(fèi)者小棠對記者表示，其前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，大廳等候了不少客戶，大廳倒是有很多工作人員，開展廳堂營銷，指導(dǎo)客戶辦理手機(jī)銀行、智能柜臺等智能業(yè)務(wù)。

對銀行而言，通過縮減柜臺數(shù)量、調(diào)整業(yè)務(wù)崗位等方式節(jié)約下來的成本，可用于廳堂營銷、外拓營銷等，推廣業(yè)務(wù)，創(chuàng)造收益。

“我們行開展了零售321行動，即每周3次進(jìn)企、2次外拓發(fā)傳單、1次廳堂活動，要完成借記卡、信用卡、養(yǎng)老金、貸款、兒童卡等指標(biāo)，全行排名后3轉(zhuǎn)崗信用卡專員。”某社交平臺上，有帖子如是說。

另一方面，作為銀行業(yè)降本增效的關(guān)鍵途徑之一，物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺的減少，也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局的一部分。

一位分管科技金融的國有行領(lǐng)導(dǎo)闡述了布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型的原因，“展業(yè)的過程當(dāng)中，其實(shí)越來越感受到數(shù)字化是必要的轉(zhuǎn)型趨勢。企業(yè)的需求一直在發(fā)生變化，企業(yè)的增長速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于銀行自身服務(wù)能力的提升速度，為了跟上這些變化，我們加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。”

談及數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的變化，他表示，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型改變了傳統(tǒng)的營銷思路，不管是從管理維度，還是從業(yè)務(wù)營銷推廣的維度來說，其實(shí)都會有比較明顯的體驗(yàn)改善。其實(shí)員工也是銀行的客戶，他們的體驗(yàn)感也是很重要的。員工的體驗(yàn)感提升了，效率提升了，壓力減小了，我們的企業(yè)客戶對于銀行服務(wù)的認(rèn)可度也會得到提升。”

銀行降下來的“本”，

增了什么“效”？

 

國家發(fā)展改革委、中國人民銀行等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好2024年降成本重點(diǎn)工作的通知》聚焦降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本，要求“推動貸款利率穩(wěn)中有降。持續(xù)發(fā)揮貸款市場報價利率（LPR）改革效能和存款利率市場化調(diào)整機(jī)制的重要作用，在保持商業(yè)銀行凈息差基本穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，促進(jìn)社會綜合融資成本穩(wěn)中有降”。（以下簡稱“《通知》”），業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于今年以來銀行凈息差壓力持續(xù)，《通知》將助推銀行進(jìn)一步壓降負(fù)債端成本。

每經(jīng)記者注意到，多家銀行出臺了降本增效相關(guān)工作方案，或召開了相關(guān)工作會議。

某省農(nóng)商行印發(fā)《降本增效工作方案》（以下簡稱《方案》），要求全系統(tǒng)全面踐行“習(xí)慣過緊日子”的工作要求，以自我革命精神全力推進(jìn)降本增效，深入挖掘成本費(fèi)用壓降突破口，持續(xù)優(yōu)化成本費(fèi)用管理機(jī)制，將成本費(fèi)用管控貫穿于經(jīng)營管理中，提高財務(wù)資源使用效益。

其中，在壓降運(yùn)營費(fèi)用方面，《方案》提出壓降一般消耗性支出、嚴(yán)格控制公務(wù)活動支出、控制廣告宣傳費(fèi)支出、控制營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支出、控制第三方服務(wù)費(fèi)用支出、有效降低中間業(yè)務(wù)成本。

那么，銀行降下來的“本”，增了什么“效”？

“應(yīng)該還是業(yè)務(wù)營銷、產(chǎn)品研發(fā)、科技支撐之類。”某城商行資深人士認(rèn)為，“只強(qiáng)調(diào)降本不是辦法，因?yàn)殡m然在細(xì)枝末節(jié)上省錢，但大額支出項(xiàng)目例如營銷費(fèi)、接待費(fèi)等還是省不下來。關(guān)鍵還是要掙錢，提高價值創(chuàng)造能力。”

有沒有哪項(xiàng)業(yè)務(wù)預(yù)算變多了？

另一家城商行員工表示，“可能會傾向科創(chuàng)多一些，單獨(dú)設(shè)立獎勵池，給做科創(chuàng)類貸款的客戶經(jīng)理多一些獎勵，比如做一戶給1000。”

“對銀行而言，科技投入、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和降本增效之間形成良性循環(huán)是重中之重。”某資深銀行業(yè)人士認(rèn)為，銀行降本支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力成本壓降，這條路子若是走通，將大大緩解銀行業(yè)的成本壓力，提升業(yè)務(wù)效能。

該人士認(rèn)為，銀行降本除了用于支持產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和運(yùn)營效率提升等方面，還需要注重加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)性的培訓(xùn)和管理等。“面對監(jiān)管和合規(guī)要求的提高，銀行需要有效管理合規(guī)成本，同時利用技術(shù)手段提高合規(guī)工作的效率，尤其是監(jiān)管出臺政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立首席合規(guī)官和合規(guī)官的當(dāng)下。”

銀行需要在數(shù)字產(chǎn)品研發(fā)方面投入多少？這些投入能夠帶來多少產(chǎn)出增加？

一位國有銀行省分行分管普惠的領(lǐng)導(dǎo)告訴記者，其所在分行每年在軟件、外部數(shù)據(jù)采購，及系統(tǒng)開發(fā)方面的投入在4000萬左右，而每年的總營收是300多億，成本和效益之間大概在一比一千。

他表示，數(shù)字產(chǎn)品研發(fā)投入少收益大的原因在于，“一旦抓到了對的模式，會帶來十倍甚至二十倍的業(yè)務(wù)規(guī)模增長。從降本的角度來看，國有行最大的成本其實(shí)是人力成本。而我們其實(shí)人力增長其實(shí)非常緩慢，主要通過在行內(nèi)挖掘技術(shù)人才、投入（研發(fā)）費(fèi)用來拓展業(yè)務(wù)，因此并不會帶來非常大的成本增加。此外，目前銀行做研發(fā)需要采用傳統(tǒng)成熟的技術(shù)，而不允許在類似大模型這種高成本、不穩(wěn)定的技術(shù)上大力投入。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的小投入反而帶來了利潤的更快速增長。通過數(shù)字化能力提升，把我們的客戶服務(wù)能力和范圍進(jìn)行升級。”

另一國有行領(lǐng)導(dǎo)對記者分享了數(shù)字研發(fā)經(jīng)費(fèi)的來源，“在整體費(fèi)用中，數(shù)字研發(fā)的費(fèi)用還是能承受的。現(xiàn)在我們的基本政策是，把喝酒吃飯的錢省下來，加大研發(fā)費(fèi)用。”

他表示，當(dāng)前費(fèi)用層面在產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性變化。一方面，在科技研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入方面，如果發(fā)現(xiàn)年初定的預(yù)算不夠，到年中還可以商量，追加投入。但是吃飯的費(fèi)用基本是剛性的，持續(xù)地在壓。全國范圍內(nèi)各部門、各條線外購的數(shù)據(jù)也會在全行內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，從而達(dá)到成本分?jǐn)偂?/span>

“啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，用數(shù)字化手段開展客戶畫像，能夠?qū)Ξa(chǎn)業(yè)鏈做全景視圖的描繪和體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)上鏈，分層、分類營銷，提高了一線業(yè)務(wù)人員的營銷效率和成功率。”上述分管科技金融的領(lǐng)導(dǎo)表示。

記者|劉嘉魁 張宏

編輯|何小桃 張益銘 蓋源源

校對|程鵬

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝

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