每經記者 張祎    每經編輯 張益銘

基于視頻流的OCR證件識別與驗真、利用深度學習技術幫助銀行開展智能反電詐工作、用智能技術防范AI換臉……隨著ChatGPT等生成式人工智能大模型的問世，國內不少金融科技企業聚焦AI技術，在垂直行業應用領域進行探索的成果得到廣泛關注。

今年8月，在成都舉辦的“未來銀行大會2024”上，面對來自全國逾300家銀行高管，新希望金融科技CEO徐志華正式發布了公司核心產品天翔（CROS）智慧零售平臺4.0版本。升級后的平臺，在服務銀行構建數字化自營信貸業務能力基礎上，又增加了銀行自營數字財富管理、自營數字信用付、自營積分商城等能力。

此外，新希望金融科技的多項自研AI技術以及“銀行信貸產品超級工廠”也在本次大會上亮相。該公司打造的AIOps技術底座，能夠助力銀行將自營信貸產品的應用與開發由人工審批流程化向智能生產模塊化轉變，原本以“月”計的信貸產品生產時間被壓縮至分鐘級，最短僅需不到10分，銀行即可快速完成并推出一款純自營的金融產品。

新希望金融科技執行總裁高斌介紹，傳統的“信貸工廠”是一種模式，側重于通過流水線式方法提升審批效率，而“信貸產品超級工廠”可基于銀行自有的標準化信貸產品，根據不同客群、不同場景、不同要素迅速調整信貸產品樣態和服務模式，具有快速且多樣化的產品生產能力。

技術加碼背后，是對行業發展趨勢的洞悉和判斷。在數字化轉型浪潮推動下，銀行業產品和服務迅速向線上化轉移，不但是國有大行和全國性股份行，許多區域性中小銀行也在紛紛尋求數字賦能，并積極發展自營信貸業務。將零售信貸業務數字化作為突破口之一，探索數字化轉型路徑，已成為不少中小銀行的發展思路。

此外，隨著經濟增速放緩，凈息差持續收窄，中小銀行也或將投入更多熱情，從客戶廣泛、小額高頻、收益率高、風險分散的零售信貸業務中挖掘新的業績增長點。平安證券研究報告指出，從2024年來看，在對公信貸定價缺乏彈性的背景下，零售貸款的增長將成為銀行穩定資產端收益水平的關鍵。

但不可否認的是，發展自營數字信貸業務之路并非一條坦途。投入有限、獲客不足、人才緊缺、風控復雜、監管趨嚴??對于中小銀行而言，在數字化轉型過程中，還有一系列具體挑戰需要面對。

息差收窄加速降本增效

在今年的未來銀行大會上，除了“信貸產品超級工廠”，新希望金融科技還展示了多項自研AI技術，例如手機掃一掃就能知道房屋情況的AI估值輔助工具、能夠實時識別用戶微表情用于脅迫等風險挖掘的AI分析系統等，并公布了其將人工智能領域“端到端”理念應用于銀行風險管理的最新開發進展。

“在大的市場環境下，我們根據市場變化特點，在多個環節推出一些解決方案和創新產品，包括銀行怎么樣將信貸工廠打造得更加迅速，在幾分鐘內就能開發一個產品，服務銀行提升經營效率。”新希望金融科技副總裁周智杰對記者表示。

他口中的“市場變化”，最突出的就是息差收窄帶來的銀行經營承壓。

隨著經濟增速放緩，國內整體利率水平下行，作為商業銀行核心盈利能力指標之一的凈息差持續收窄。2021年到2023年三年間，我國商業銀行平均凈息差共下降了39個基點，并于2023年四季度首次低于1.70%，降至1.69%。2024年一季度，商業銀行凈息差為1.54%，再次創下歷史新低。

在我國，商業銀行以存貸款業務為主，營業收入主要靠凈利息收益，凈息差收窄無疑對商業銀行凈利潤構成影響。

這些無疑都是所有國內銀行需要直面的挑戰。據國家金融監管總局披露的數據，2024年上半年，商業銀行累計實現凈利潤1.3萬億元，同比增長0.4%，相較今年一季度增速環比下降0.3個百分點。

“對各家銀行精細化經營的要求越來越高了。”周智杰表示，在未來可能要持續面對的低息差時代，如何利用科技手段去提高效率、降低人力成本，是中小銀行不得不需要思考的問題。

不僅有大環境的壓力，在他看來，隨著國有大行和全國性股份制銀行業務“下沉”，中小銀行現在還面臨著“新增客戶”和“存量客戶”這兩大類客戶的精細化經營難題，“銀行也很卷，大家都在搶優質客戶，不能一味靠價格戰，獲客、活客、留客全過程的精細化運營缺一不可。”

某城商行科技部門負責人認為，目前國內中小銀行在科技能力、數字化能力、業務能力、經營能力等方面相對還比較粗放。不過，從一些海外銀行的數字化轉型結果看，推動了銀行專業能力的提升，成為重塑銀行核心能力體系、實現高質量發展的有效路徑，“以數字化轉型提升專業能力，這也是我們的目標。”

實際上，近年來，許多中小銀行已經開啟模式和程度不一的數字化轉型工作。從具體實踐看，新希望金融科技執行總裁呂文勇將商業銀行數字化轉型大致分為了“業務驅動型”“組織驅動型”“數據驅動型”“科技驅動型”四種形式。

“總體來說，每家銀行的數字化轉型其實都是為了解決發展等問題。”呂文勇表示，無論是運用科技治理體系和分散式架構從根本上提升科技對前端業務的快速響應能力，還是構建適應數字化運營模式下的組織運作模式，或者只是需要一個線上化運營平臺來承載業務，每一種形式都有其優點，銀行可選擇最適合自身資源稟賦和業務發展結構的方式來實現數字化發展。

中小銀行數字化轉型仍存痛點

從現實看，中小銀行要想真正實現全面數字化轉型，還有很長一段路要走。其中首先不得不面對的就是資源投入問題。

以AI在銀行業的應用為例，《2024年金融業生成式AI應用報告》顯示，生成式AI正以前所未有的方式重塑全球金融業的格局，一些創新的銀行將從“采用技術的銀行”邁向“最懂技術的銀行”，并向“最懂銀行的先進技術服務商”領域拓展。

但該報告同時也指出，大模型開發和使用的高成本也是阻礙其在金融業應用的主要挑戰。高成本來源包括高性能GPU一片難求、大規模參數帶動的高耗電、大模型人才匱乏、數據安全下的本地化部署等，這些因素可能導致一些預算緊張的小型銀行無法使用。

在金融科技預算和投入方面，與一年掏出幾十億甚至上百億的大型銀行相比，中小銀行的“腰包”厚度自是相形見絀。

據相關統計數據，2023年，有25家上市銀行在年報中披露了金融科技/信息科技投入金額，合計1970.12億元。其中，6家大型銀行合計投入1228.22億元，占營業收入的比例為3.48%；9家全國性股份制銀行合計投入652.35億元，占營業收入比例為4.35%。10家城商行及農商行合計投入89.55億元，平均每家投入金額僅為8.96億元。

即便投入遠不及大行，但中小銀行的科技部門管理者也常會面臨被領導“靈魂拷問”的窘境：“花這么多錢，效果在哪兒？”

“其實有時候，我們很難回答這個問題，可能還沒有看到效果，項目就被領導否定了。”一城商行信息部門總監表示，在這背后，需要深思的不僅是數字化轉型投入和成效之間的關系，周期也是要重點考慮的一個因素。

此外，在人才儲備方面，中小銀行也遠不及大行。公開數據顯示，截至2023年末，國有六大行科技人員總數已超過了9萬人。其中，工商銀行的金融科技人員已達到3.6萬人，建設銀行、中國銀行、農業銀行也均超過1萬人。

反觀中小銀行，即便是已經上市的城商行和農商行，金融科技人員數量大多還是以“百”來計。雖然極個別城商行金融科技人才占比已超過兩位數，但在員工總數有限的情況下，科技人才數量也只有一兩千人左右。

“大部分小銀行在科技人才建設方面其實很尷尬。”一位西部地區城商行金融科技條線負責人向記者表示，數字化轉型不是只靠一兩個人就能完成，而是需要一定數量級的人才來支撐，但中小銀行特別是地級市的小銀行，在本地很難招到合適的人才，“搞研發的，特別是有一定技術背景和經驗的人才，往往會傾向選擇大城市發展，基本上不會愿意再回到三四五線城市。”

該負責人指出，數字化轉型要想真正做深入，一定是需要組織轉型、業務轉型、技術轉型三位一體，需要高層自上而下變革的決心和動力，但中小銀行背負著經營指標、市場競爭等各方面的壓力，頂層設計、搭建系統、人才培養、數據治理等等是個漫長的過程，大部分銀行并不愿意去折騰，“坦率地說，這也是中小銀行做數字化轉型的痛點。”

“大行在下沉，區域銀行要做全民”

此外，試錯成本也是中小銀行在轉型中不得不考慮的問題。

“說句心里話，大規模投入之后，誰又能保證一定可以‘卷’得出來呢？”一位民營銀行中層管理人員對記者表示，在成本越來越高、外部風險上升的當下，中小銀行面對諸多現實壓力，除非有強大的能力或者戰略雄心，否則很難再大張旗鼓去做一些確定性不高的嘗試。

某城商行金融科技總監也認為，中小銀行不可能像大行那樣去投入，聚焦在特定的產品和服務，持續去改善，直到形成自己的核心能力和平臺，或是一條可行之路。

于是，業內出現了“大行在下沉，區域銀行要做全民”的聲音。對于資源稟賦和能力稟賦有限的區域性中小銀行而言，利用地緣優勢、較快的決策速度以及大量基層網點，探索整村授信、全民授信，發展成本可負擔、商業可持續的數字普惠金融模式，走“小而美”的差異化發展路線，成為重塑競爭優勢的突破口。

尤其是零售信貸業務，海量的客群、分散的風險、較高的收益，成為中小銀行的發展機遇。

德勤中國認為，2024年，全球經濟增速放緩和經濟格局分化將持續對銀行業帶來挑戰，各類金融機構在資本稀缺的環境中尋求新的價值來源和增長點。其中，零售銀行業務是2024年優先戰略考量之一。

平安證券研究報告也指出，從2024年來看，在對公信貸定價缺乏彈性的背景下，零售貸款的增長將成為銀行穩定資產端收益水平的關鍵。

從定價看。據興業研究以國有六大行和招行、興業、中信、民生、光大、平安等六家主要股份行為樣本的統計數據，2023年，樣本整體零售存貸利差為2.90%，整體公司存貸利差為1.76%，雖然雙雙在下降且兩者差值收窄，但零售存貸利差仍高出公司存貸利差逾1個百分點。據融360數字科技研究院監測的數據顯示，2024年5月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.15%。

再看市場空間。據中國銀行業協會數據，截至2023年底，消費貸款余額達到1.15萬億人民幣，同比增長38%，遠高于其他行業的增長。此外，涉農和普惠領域貸款也在持續增長。據央行數據，截至一季度末，本外幣涉農貸款余額60.19萬億元，同比增長13.5%；普惠小微貸款余額33.41萬億元，同比增長20.3%。

據了解，新希望金融科技在2018年成立之初，便選擇了銀行零售業務數字化這條細分賽道，并首創了“整車交付”的服務模式，為銀行提供全棧自主科技平臺以及技術解決方案，以期幫助中小銀行以最低的成本和最高的效率實現全面數字化轉型。

“我們有一句話，叫作把‘技術專利’變成‘普惠紅利’，希望通過提供純技術產品，讓不同區域、不同規模的銀行都能擁有比肩國有大行的普惠金融數字化能力。”新希望金融科技品牌市場總經理葉友鑒表示。

值得一提的是，“小步快跑”的另一面，一些“長期主義”也需要同步發展。比如，自主可控的企業級架構、持續的人才建設體系等等。對此，有業內人士認為，一些短期矛盾要辯證地來理解，“中小銀行系統可能不少，可科技人員就那么多，如何通過AI等新技術的應用不斷夯實自主可控發展是值得關注的。”

同時，找到當下最優科技應用模式之后，是否還要繼續以長期性和整體性的視角去推動全流程的數字化變革？答案不言而喻。

“當風口上的挑戰與機遇并存的時候，單一板塊的數字化只是一個切口，還不足以支撐銀行整體數字化轉型的成功。”徐志華在本次未來銀行大會上就強調，面對利率下行、息差收窄等趨勢，服務商業銀行在存、貸、匯三大基礎業務領域努力實現全面數字化，既是商業銀行防范周期風險的必須，也是數字化發展的必然。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝