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省聯(lián)社改革進行曲:提速、分化、換擋同臺上演

每日經(jīng)濟新聞 2024-09-12 22:17:51

◎從此次公布的消息看,江蘇省省聯(lián)社選擇的改革方案是組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行。根據(jù)先例,省級農(nóng)商聯(lián)合銀行目前已有“上參下”與“下參上”兩種參股形式,江蘇省聯(lián)社最終將以何種形式落地,還有待觀察。

◎在省聯(lián)社改革進程中,提速、分化、換擋同臺上演。一是2022年以來,省聯(lián)社改革已經(jīng)明顯提速;二是各省因地制宜選擇省聯(lián)社改革方案,雖然各有千秋,但總體按照組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行、成立統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行等幾種模式進行;三是部分省份采取“分步走”的策略,改革中途從一種模式切換到另一種模式。

每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘

2001年9月,江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡稱“江蘇省聯(lián)社”)正式成立,也是彼時國內(nèi)農(nóng)信系統(tǒng)的第一家省聯(lián)社。十余年后的2024年9月,江蘇省聯(lián)社決定組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行,邁向農(nóng)信系統(tǒng)改革的新階段。

據(jù)悉,2003年是農(nóng)信社改革試點后,省聯(lián)社逐漸擔負起組織協(xié)調(diào)省內(nèi)農(nóng)信社的重要職責,同時幫助轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信社甩掉歷史包袱,改善資產(chǎn)質(zhì)量。但近年來省聯(lián)社的問題逐漸顯現(xiàn),比如定位不準、職能不清、政企不分、權力和責任不對等。伴隨著改革呼聲與政策指引,目前已有十余個省級行政區(qū)的省聯(lián)社改革方案相繼亮相,包括浙江、河南、山西、四川、廣西、江西、遼寧、海南、江蘇等。

記者注意到,在省聯(lián)社改革進程中,提速、分化、換擋同臺上演。一是2022年以來,省聯(lián)社改革已經(jīng)明顯提速;二是各省因地制宜選擇省聯(lián)社改革方案,雖然各有千秋,但總體按照組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行、成立統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行等幾種模式進行;三是部分省份采取“分步走”的策略,改革中途從一種模式切換到另一種模式。

又一省聯(lián)社擬組建農(nóng)商聯(lián)合銀行

省聯(lián)社改革的風,還是吹到了江蘇省。

9月9日,江蘇省聯(lián)社召開社員大會,審議通過了《江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司籌建工作方案》等相關提案,決定在江蘇省聯(lián)社的基礎上,組建江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司(暫定名,以金融經(jīng)管部門核準的名稱為準,以下簡稱“江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行”),成立江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建工作小組。

9月10日,江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建工作小組公告稱,江蘇省聯(lián)社授權籌建工作小組聘請具備資質(zhì)的中介機構對江蘇省聯(lián)社實施清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評估等工作。江蘇省聯(lián)社自清產(chǎn)核資基準日至江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)日的經(jīng)營損益由原江蘇省聯(lián)社社員共同承擔或享有。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)之日,原江蘇省聯(lián)社的全部債權債務由江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行承繼。

官網(wǎng)介紹,江蘇省聯(lián)社是具有獨立企業(yè)法人資格的地方性金融機構,在省政府領導下,負責行使對全省農(nóng)商行的行業(yè)管理、指導、協(xié)調(diào)、服務職能。截至2024年6月末,全省農(nóng)商行系統(tǒng)各項存款余額3.83萬億元,各項貸款余額3.06萬億元;全轄共有網(wǎng)點3300余個,員工5.37萬名,存貸款總量、網(wǎng)點數(shù)、員工數(shù)在全省金融機構中均位居第一。

值得一提的是,目前A股上市農(nóng)商行共有10家,其中有6家在江蘇省轄內(nèi),分別是常熟銀行、紫金銀行、無錫銀行、蘇農(nóng)銀行、張家港行、江陰銀行,因而江蘇省也是A股上市農(nóng)商行最多的省份。

記者根據(jù)2024年半年報統(tǒng)計,截至今年6月末,以上6家農(nóng)商行的總資產(chǎn)規(guī)模為1.51萬億元,而全部10家A股上市銀行的總資產(chǎn)規(guī)模為5.16萬億元。由此計算,江蘇省內(nèi)A股上市農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模占全部A股上市農(nóng)商行總規(guī)模的近三成。

江蘇省地方金融管理局官網(wǎng)顯示,截至2023年末,全省農(nóng)商行系統(tǒng)共有60家農(nóng)商行、3368個營業(yè)網(wǎng)點、1.3萬個農(nóng)村普惠金融服務點和5.4萬余名員工。至2023年末,全省農(nóng)商行系統(tǒng)資產(chǎn)總額4.4萬億元,存、貸款余額分別為3.51萬億元和2.85萬億元,均居省內(nèi)銀行同業(yè)首位。

從此次公布的消息看,江蘇省省聯(lián)社選擇的改革方案是組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行。根據(jù)先例,省級農(nóng)商聯(lián)合銀行目前已有“上參下”與“下參上”(浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行是這種形式)兩種參股形式,江蘇省聯(lián)社最終將以何種形式落地,還有待觀察。

主要有組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行等四種改革模式

據(jù)悉,省聯(lián)社與省農(nóng)商聯(lián)合銀行一樣具有獨立企業(yè)法人資格,都是銀行業(yè)金融機構,都有一定經(jīng)營功能。那么為什么還要改制為省農(nóng)商聯(lián)合銀行呢?

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示,組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行的作用有這樣幾點:一是理順自上而下的股權關系(浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行例外),改變股權與控制權的悖論;二是增強資本實力,提高風險防范與化解能力,與省聯(lián)社少則數(shù)千萬多則一個億的注冊資本相比,省農(nóng)商聯(lián)合銀行的資本金往往在幾十億量級;三是可以申請更多的業(yè)務資質(zhì)與牌照,提升服務能力,更好地發(fā)揮“小法人,大平臺”作用,當然這背后還需要金融管理部門支持,比如批準農(nóng)商聯(lián)合銀行設立理財公司。

2022年以來,省聯(lián)社改革明顯提速。《中國金融穩(wěn)定報告(2023)》顯示,浙江、遼寧、山西、河南、廣西、海南等省區(qū)農(nóng)信社改革化險方案已經(jīng)國務院批準。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行、遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行、河南農(nóng)商聯(lián)合銀行已成立,山西農(nóng)商聯(lián)合銀行已獲準籌建,廣西、海南也在加快推進省級機構組建。其他省區(qū)正在加強與相關部門溝通,抓緊完善農(nóng)信社改革化險方案。

從現(xiàn)階段討論熱度較高和已經(jīng)公布的省聯(lián)社改革方案來看,本輪改革主要有四種模式:一是組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行,即由省內(nèi)農(nóng)信機構共同出資或由地方財政、國企出資設立省級農(nóng)商聯(lián)合銀行,包括股權“上參下”與“下參上”兩種形式,目前浙江省采取的是“下參上”形式、山西、四川、廣西等選擇的是“上參下”形式。

二是成立統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行,即將省內(nèi)農(nóng)信機構合并成立單一法人機構,但不意味著區(qū)域內(nèi)僅保留一家法人機構農(nóng)商行,目前四個直轄市、遼寧省、海南省是這種模式的代表。

三是改制為農(nóng)商銀行控股公司,設置“母銀行”增持區(qū)域內(nèi)中小銀行股份,以大股東身份參與下級銀行經(jīng)營管理,部分區(qū)域出現(xiàn)了“母銀行”和省聯(lián)社并存的情況。

四是轉型為金融服務公司,即淡化省聯(lián)社在人事、財務、業(yè)務等方面行政管理職能,強調(diào)服務屬性,部分強勢成員可能劃歸地方政府,受當?shù)卣С帧?/p>

省聯(lián)社改革觀察:提速、分化、換擋同臺上演

本世紀初,農(nóng)信社風險問題開始暴露,部分農(nóng)信社出現(xiàn)資不抵債,基本生存成難題。在此背景下,農(nóng)信社改革邁出第一步——2001年9月,江蘇省聯(lián)社作為全國農(nóng)信系統(tǒng)第一家省聯(lián)社正式成立。

省聯(lián)社模式的變革之處在于,一是管理權被下放到地方政府,省聯(lián)社一定程度上代表地方政府行使對轄區(qū)內(nèi)信用社的管理與服務等職能;二是產(chǎn)權關系變革,各地因地制宜選擇股份制、股份合作制或合作制等多種產(chǎn)權形式。

隨后,2003年開始,國務院決定在全國范圍內(nèi)逐步推廣農(nóng)信社改革,江蘇省的省聯(lián)社模式得到復制與推廣,新的農(nóng)村信用社管理體制框架漸漸在全國范圍內(nèi)形成。

成立省聯(lián)社后的效果如何?根據(jù)華西證券研究所測算,2004年,農(nóng)信社首次軋差盈利,當年實現(xiàn)稅后利潤96.6億元,2004—2011年這8年間,農(nóng)信社稅收利潤持續(xù)高增,至2011年已達到531.2億元。另外,農(nóng)信機構的資產(chǎn)質(zhì)量也在改善,從農(nóng)商銀行不良貸款率來看,2005年初還在6%以上,2011年末已經(jīng)降至1.6%。

既然省聯(lián)社模式在改善農(nóng)信機構資產(chǎn)質(zhì)量等方面功不可沒,為什么還要繼續(xù)推進省聯(lián)社改革?究其原因,省聯(lián)社模式逐漸陷入多重爭議,焦點之一在于省聯(lián)社的行政化色彩。尤其是隨著全國大多數(shù)農(nóng)信社改制為農(nóng)商行之后,省聯(lián)社的“行政化”管理與農(nóng)商行的“商業(yè)化”之間越來越不匹配,其地位與作用也受到質(zhì)疑。此前《證券時報》報道,部分省聯(lián)社對轄內(nèi)農(nóng)商行人事任命等方面存在“家長式干預”,影響農(nóng)商行的自主經(jīng)營。

而本輪省聯(lián)社改革的目標在于,淡化行政色彩、強化服務職能。官方表述是,把省聯(lián)社變成一個產(chǎn)權清晰、權責明確、政企分開、管理規(guī)范的現(xiàn)代金融機構。改革的原則是因地制宜、一省一策。

國君固收分析師唐元懋認為,省聯(lián)社改制過程中需關注兩方面內(nèi)容,一是改制目的,二是改制成本。省聯(lián)社改制目的主要在于“適應銀行法人治理體系”和“銀行風險化解”兩方面,不同改制方案也對應不同改制成本,包括資金成本和合并成本兩方面。對于大部分區(qū)域而言,實現(xiàn)“法人治理”和“銀行化險”的改制目的與低改制成本幾乎構成不可能三角。現(xiàn)有的四種改制模式本身也是妥協(xié)的結果。

記者注意到,各省情況千差萬別,即便是同一種模式,各省的做法也不一樣。以省級農(nóng)商聯(lián)合銀行模式為例,浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行采取的是股權“下參上”的形式,而山西省等地則采取的是股權“上參下”的形式。

在改革的過程中,也有部分地區(qū)在中途按下“切換鍵”。例如,河南農(nóng)商聯(lián)合銀行于2023年11月掛牌成立,不到一年后的2024年7月,該省內(nèi)的25家法人機構(包括河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、23家農(nóng)商銀行與1家村鎮(zhèn)銀行)又計劃通過新設合并的方式組建河南農(nóng)商銀行,意味著省聯(lián)社改革方案由省級聯(lián)合銀行模式轉變?yōu)榻y(tǒng)一法人模式。不過,河南省上述25家法人機構之外的其他農(nóng)商行后續(xù)是否加入合并,仍有待觀察。

上海金融與發(fā)展實驗室特聘研究員任濤總結,由于農(nóng)信系統(tǒng)中的股東數(shù)量眾多、背景繁雜以及潛在風險隱患較大,使得省聯(lián)社的改革進程并不順暢。總的來說,在省聯(lián)社改革方面,四個直轄市的行動最早,改革也最為徹底;廣東與浙江等地區(qū)的省聯(lián)社改革雖然模式相差較大,但方向上卻是類似的,即金融服務的屬性似乎更強一些;遼寧與海南的統(tǒng)一法人銀行模式無疑是在向四大直轄市看齊;山西、四川、廣西等地的聯(lián)合銀行在公司治理與股權結構方面進行了重塑;其他一些地區(qū)的改革方案可能會更多考慮風險化解方面的因素。

封面圖片來源:視覺中國-VCG41N1139824269

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