每日經濟新聞 2024-09-14 20:11:59
◎截至9月14日,個人養老金保險產品種類增加至103款,具體包括50款年金保險、36款兩全保險、17款專屬商業養老保險。
◎宋號盛表示,在開展個人養老金業務中,遇到的一大現實問題是消費者擔心未來收入不穩定,后續無法完成繳費。對此,他提出了兩種解決方案,一是結合自身的收入水平和財務規劃,選擇合適的繳費期,最短可選擇6年期繳費;二是在預算有限的情況下,先不用滿12000元/年的限額,比如可以每年買6000元~7000元,多買幾年。
每經記者 涂穎浩 每經編輯 張益銘
我國養老保險體系包括三大支柱——第一支柱基本養老保險,第二支柱即企業年金、職業年金,第三支柱包括個人養老金和市場化的個人商業養老金融業務。在人口老齡化大背景下,加強多層次、多支柱養老保險體系建設對于保障和改善民生、增進人民福祉、扎實推進共同富裕至關重要。
近年來,銀行、保險、基金等各類金融機構都已推出個人養老金融產品,例如基金公司提供了養老目標基金,銀行推出了養老理財產品、養老儲蓄產品等。在業內看來,與銀行、基金相比,保險業在長壽風險管理、醫療健康產業協同等方面有獨特優勢,是第三支柱發展的核心力量。
2022年11月個人養老金制度啟動以來,受到越來越多的認可?!睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾?,保險類產品正在持續不斷地擴容中。國家社會保險公共服務平臺數據顯示,截至9月14日,個人養老金保險產品種類增加至103款,具體包括50款年金保險、36款兩全保險、17款專屬商業養老保險。
在最近發布的保險“新國十條”中,明確提出積極發展第三支柱養老保險。大力發展商業保險年金,滿足人民群眾多樣化養老保障和跨期財務規劃需求。鼓勵開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品等。
目前,商業養老保險都包含哪些產品類別?消費者該如何選擇適合的產品,還有哪些注意事項,《每日經濟新聞》記者帶您一探究竟。
養老金融是“五篇大文章”的重要組成部分,近年來,銀行、保險、基金等各類金融機構積極推出個人養老金融產品,增加養老保障供給,滿足人民群眾多樣化的養老需求。
基金公司提供了養老目標基金。2018年8月,首批14只養老目標基金獲批,標志著我國專門面向居民養老需求的公募基金類別誕生。隨著養老金制度的進一步完善,養老目標基金越來越受關注。根據業內統計數據,截至6月30日,市場上共有養老目標FOF(基金中的基金)273只,規模合計648.68億元。其中,個人養老金基金193只,規模合計66.86億元。
銀行提供了養老理財產品和養老儲蓄產品。國家社會保險公共服務平臺數據顯示,截至9月14日,儲蓄類產品共有465款。大致可以分為兩大類,一類是特定養老儲蓄產品,另一類則是非特定養老儲蓄產品。其中,特定養老儲蓄是指專為養老目標而設立的儲蓄類別,存儲年限分為5年、10年、15年和20年四檔,利率略高于大型銀行五年期定期存款利率。
除了傳統養老年金產品等強養老屬性的險種之外,保險業在2018年5月啟動了稅延養老險試點。2021年專屬養老保險試點啟動,這也是與養老第三支柱相關的一項保險產品,專屬養老保險于2022年3月試點區域擴大到全國范圍,目前已轉為常態化運行。國家社會保險公共服務平臺數據顯示,截至9月14日,個人養老金保險產品種類增加至103款,其中包含17款專屬商業養老保險。
8月21日,在國務院新聞辦公室舉行“推動高質量發展”系列主題新聞發布會上,國家金融監督管理總局副局長肖遠企介紹,在養老金融方面,我們與相關部門一起共同推動個人養老金制度的發展,目前已經開立超過6000萬個賬戶,各類儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險產品超過500個。同時也大力發展商業養老保險,已積累養老金規模超過6萬億元,覆蓋近1億人。
相對于銀行理財、基金、儲蓄等其他金融產品,保險產品往往具有“期限長”“按照約定的期限領取”的主要特征。
在業內看來,保險產品在長壽風險管理方面具有獨特優勢。中國太??偛泌w永剛指出保險產品“能夠為不同群體、不同人生階段的客戶提供個性化、差異化的養老資金規劃,可兼具終身領取、保證領取、靈活領取等多種形態設計,還可提供抵御生老病死殘等多種人身風險的綜合養老保障計劃,專業價值不可替代。”
與其他傳統養老年金相比,消費者購買個人養老金保險產品可以享受稅收優惠政策。在繳費環節,個人向個人養老金資金賬戶的繳費,按照12000元/年的限額標準,在綜合所得或經營所得中據實扣除。
據了解,個人養老金保險產品最初只有6家公司共7款產品,一年多來,個人養老金產品中的保險類種類、數量持續擴容,可供選擇的產品不斷豐富?!睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾剑刂?月14日,相關產品數量已擴容至103款,涉及23家公司。
具體而言,國民養老、中國人壽各有10款,太保壽險、友邦人壽各有8款,人保壽險、泰康人壽各有7款,太平養老、陽光人壽各有6款,太平人壽、泰康養老、中宏人壽各有5款,工銀安盛有4款,交銀人壽、新華保險、中信保誠各有3款,大都會人壽、建信人壽、農銀人壽、新華養老、中英人壽各有2款,民生人壽、招商信諾、中意人壽各有1款。
年金保險在個人養老金保險產品中約占一半。年金保險最大的優勢在于年金領取的確定性和長期性。根據投保人選擇的養老年金領取方式及和保險公司約定的保險期間,自約定領取年齡起領取養老年金,比如可約定為被保險人年滿55(女)、60、65、70周歲后,可以持續領取至終身。若在此期間不幸身故,保險公司將一次性給付保證給付期間內未領取的保證養老年金。
兩全保險有36款,兩全保險兼具儲蓄和保障功能,如保障期滿時生存,可一筆領取滿期保險金,如保障期內不幸身故,可獲賠身故保險金。此類產品保險責任通常包含身故保險金、全殘保險金、滿期金,提供靈活的保險期間和交費期間。一位產品部負責人指出,年金保險更傾向于銷售給年輕的客戶,對于45歲、50多歲的客戶,向他們推薦兩全保險的接受度會更高一些。
此外,還有17款專屬商業養老保險。商業養老保險是一種資金長期鎖定、專門用于個人養老保障的保險產品,具有投保簡便、繳費靈活、收益穩健等特點。各家公司推出的專屬商業養老保險產品均采取“雙賬戶”管理模式,提供穩健型、進取型兩種不同的投資組合。一般而言,穩健回報型投資組合有一定的保證利率,積極進取型投資組合可能獲得更高收益。
“從收益性、安全性和靈活性三方面看,壽險產品的安全性和長期收益性上更勝一籌。”一位壽險公司人士此前對記者表示,雖然在長期穩定性上優勢明顯,但相比其他養老金融產品,保險產品存在靈活性不足的問題,比如說萬一出現繳費中止的情況,現在沒有靈活退出的機制。
因此,業內人士建議,消費者購買商業養老險,首先要注意的是現金流的合理分配。北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆在受訪時表示,商業養老保險的購買額度應當根據個人的經濟能力、退休目標和生活預期來決定。關鍵是“要確保保險額度能夠滿足未來養老的基本需求,同時不會對當前的生活質量造成過大壓力”。
資深代理人宋號盛在受訪時也對《每日經濟新聞》記者表示,在開展個人養老金業務中,遇到的一大現實問題是消費者擔心未來收入不穩定,后續無法完成繳費。對此,他提出了兩種解決方案,一是結合自身的收入水平和財務規劃,選擇合適的繳費期,最短可以選擇6年期繳費;二是在預算有限的情況下,先不用滿12000元/年的限額,比如可以每年買6000元~7000元,多買幾年。
在宋號盛看來,個人養老金產品最大的優勢是在個人養老金賬戶中退稅+增值。他提到,對于個人養老金產品而言,有些消費者會選擇繳費期至65歲,如果退休年齡在65歲之前,目前存在退休后幾年無法繳存的問題,但相信未來這一問題會得到解決。
此外,養老保險的收益主要在于長期投資帶來的復利效應,如果過早地大量領取保險金,會導致真到養老所需的時候,賬戶積累不足。
楊帆建議,消費者在購買個人養老金產品時,一是要了解保障責任、領取規則、領取金額、繳費期限等重要信息;二是要考慮保險公司的風險評級、償付能力和服務質量,選擇在業內有良好聲譽的保險公司;三是要綜合考慮收益性和領取靈活性,確保在退休后能夠靈活、高效地領取養老金,以保障退休生活的品質。
也有業內人士指出,在產品端“同質化”趨勢下,保險公司正通過“產品+服務”不斷提升養老保險內涵,比如與養老社區、適老化服務對接,尋求差異化競爭優勢。保險“新國十條”也提到,豐富與銀發經濟相適應的保險產品、服務和保險資金支持方式。依法合規促進保險業與養老服務業協同發展。
封面圖片來源:視覺中國-VCG211411311596
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