每經記者 張壽林    每經編輯 張益銘

9月24日，金融監管總局發布《關于做好續貸工作提高小微企業金融服務水平的通知》（以稱《通知》），提升小微企業金融服務質量。

此次是對前期續貸政策的優化。2014年，原銀監會發布了小微企業續貸政策，有效滿足了小微企業的接續融資需求，受到廣泛歡迎。為進一步提高中小微企業續貸業務的可得性和便利性，緩解其融資壓力，根據黨中央、國務院決策部署，金融監管總局在深入調查研究的基礎上，對續貸政策作出優化調整。

《通知》將續貸范圍從部分小微企業擴展至所有小微企業，并明確小微企業流動資金貸款和小微企業主、個體工商戶及農戶經營性貸款等均可以續期。同時將續貸政策階段性擴大至中型企業，期限暫定為三年。

國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，適當優化續期貸款正常類資產分類標準，允許銀行對依法合規、持續經營、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業辦理續貸，不因續貸單獨下調風險分類。

可辦理續期的貸款產品包括了個體工商戶貸款

最新政策將續貸范圍從部分小微企業擴展至所有小微企業，貸款到期后有真實融資需求，同時存在臨時資金困難的小微企業，均可申請續貸支持。

《通知》提出，銀行業金融機構應當根據小微企業生產經營特點、風險狀況和償付能力等因素，優化貸款服務模式，合理設置貸款期限，豐富還款結息方式，擴大信貸資金覆蓋面。持續開發續貸產品，完善續貸產品功能，并建立健全相關管理機制。可以辦理續期的貸款產品包括小微企業流動資金貸款和小微企業主、個體工商戶及農戶經營性貸款等。

國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的所有小微企業，均可向銀行業金融機構申請續貸支持。銀行業金融機構按照市場化、法治化原則，自主審批辦理續貸，通過新發放貸款結清原貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

國家金融監督管理總局有關司局負責人還表示，《通知》充分考慮現階段中型企業的實際情況和融資需求，將續貸政策階段性擴大至中型企業，期限暫定為三年。《通知》提出，階段性拓展適用對象。對2027年9月30日前到期的中型企業流動資金貸款，銀行業金融機構可以根據自身風險管控水平和信貸管理制度，比照小微企業續貸相關要求提供續貸支持。

符合相應條件的不因續貸單獨下調風險分類

《通知》同時優化續期貸款正常類資產分類標準。國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，新政策要求銀行業金融機構合理確定續期貸款風險分類，真實、準確反映金融資產質量。適當優化續期貸款正常類資產分類標準，允許銀行對依法合規、持續經營、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業辦理續貸，不因續貸單獨下調風險分類。

《通知》提出，合理確定續期貸款風險分類。銀行業金融機構對小微企業續貸的，應當按照金融資產風險分類的原則和標準，考慮借款人的履約能力、擔保等因素，確定續期貸款的風險分類。

原貸款為正常類，且借款人符合下列條件的，不因續貸單獨下調風險分類，可以歸為正常類：（一）依法合規經營；（二）生產經營正常，具有持續經營能力；（三）信用狀況良好，還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；（四）符合發放貸款標準；（五）銀行業金融機構要求的其他條件。

對不符合本條前款規定的續期貸款，銀行業金融機構應當根據借款人償債能力等因素開展風險分類，真實、準確反映金融資產質量。

政策也考慮了信貸人員盡職免責問題。國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，《通知》要求銀行業金融機構進一步完善續貸盡職免責相關制度，優化工作流程，加強內部控制，細化免責情形，切實為信貸人員松綁減負，有效保護其開展業務的積極性，形成敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。

根據《通知》，銀行業金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制，完善內部制度，規范工作流程，并將不良容忍與績效考核、盡職免責有機結合，切實為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現“應免盡免”。統籌考慮履職過程、履職結果和損失程度等因素，明確信貸業務不同崗位、不同類型產品的盡職認定標準，細化免責情形，暢通異議申訴渠道，提升責任認定效率。

國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，發布實施《通知》是緩解中小微企業融資壓力的重要舉措，將對企業暢通產供銷循環、維持正常經營、擴大經營規模起到積極作用。下一步，金融監管總局將加強督促指導，持續推動續貸政策的落實落地，引導銀行業金融機構提高金融服務水平，有效提升金融服務實體經濟質效。

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