每經記者 李玉雯    每經編輯 馬子卿    

10月以來，又一波中小銀行密集調降存款掛牌利率，涉及廣東、海南、河南、貴州、云南等多個地區多家銀行，不同期限下調幅度在10BPs～50BPs不等。

記者注意到，部分銀行年內已多次下調存款利率，例如，河南遂平中原村鎮銀行的一年期定期存款利率年初為2.25%，年內經過三次下調后，最新利率降至1.70%，較年初降幅達55BPs。

存款利率一降再降，如何平衡負債成本與存款增量成為不少銀行關注的焦點。記者注意到，部分銀行針對更高的起存金額利率會有所上浮，此外還推出針對特定客群的特色存款，相較于同期限普通存款的利率水平更高。

值得一提的是，隨著市場關注的存量房貸利率下調即將落地實施，已處于歷史低位的銀行業息差或將進一步承壓，在此背景下，業內預計存款利率仍有下調的空間。

中小銀行年內多次“降息”，有銀行為攬儲推介特色存款產品

近期，多家中小銀行宣布調整人民幣存款掛牌利率，部分銀行中長期存款利率降幅明顯。

例如，海南瓊海興福村鎮銀行自10月14日起調整存款掛牌利率，其中整存整取一年期由2.10%降至2.00%，降幅10BPs；兩年期由2.60%降至2.20%，降幅40BPs；三年期、五年期由3.00%降至2.50%，降幅達50BPs。

圖片來源：瓊海興福村鎮銀行關于調整部分人民幣存款掛牌利率的公告

此外，《每日經濟新聞》記者注意到，部分銀行年內已進行了數次“降息”。

例如，河南遂平中原村鎮銀行自10月15日起調整人民幣存款掛牌利率，其中一年期降至1.70%，而該行一年期存款利率年內已調降了三次，前兩次分別是在4月1日由年初的2.25%降至2.05%，此后又在8月1日降至1.85%。

該行其他期限存款利率此次同樣有所調降，三個月由1.45%降至1.30%，六個月由1.70%降至1.55%，均下降15BPs；兩年期由2.05%降至1.80%，下降25BPs；三年期由2.35%降至2.15%，下降20BPs；五年期由2.35%降至2.20%，均下降15BPs。

貴州都勻農商行自10月12日起調整存款掛牌利率，其中整存整取六個月由1.70%降為1.60%，一年期由1.95%降為1.85%，均下降10BP。記者注意到，該行此前在今年5月21日、8月8日進行了兩次調整，中長期存款利率已進行過下調。例如，二年期利率由2.50%降至2.30%，后又降至2.10%；三年期由3.00%降至2.80%，后又降至2.30%；五年期由3.05%降至2.85%，后又降至2.35%。

圖片來源：貴州都勻農村商業銀行股份有限公司關于調整存款利率的公告

廣東清新農商行自10月10日起調整存款掛牌利率，整存整取三個月由1.30%降至1.10%，六個月由1.50%降至1.30%，一年期由1.60%降至1.40%，兩年期由1.70%降至1.50%，均下調20BPs，三年期和五年期則均由2.15%降至1.75%，下調40BPs。

該行此前也在今年4月22日、8月16日調整過存款掛牌利率，整存整取一年、二年、三年、五年期利率均有下調。以整存整取三年期為例，利率由2.60%降至2.40%，再降至2.15%，直到最新降至1.75%。

隨著存款利率一降再降，如何平衡負債成本與存款增量成為不少銀行關注的焦點。

記者注意到，上述廣東清新農商行針對更高的起存金額利率會有所上浮，該行整存整取定期存款，50元起存按照前述最新掛牌利率執行；1萬元起存，利率上浮為三個月1.30%，六個月1.50%，一年期1.60%；5萬元起存，三個月1.35%，六個月1.55%，一年期1.68%，二年期1.72%，三年期2.15%；20萬元起存，三個月1.45%，六個月1.65%，一年期1.80%，二年期1.75%，三年期2.20%。

圖片來源：廣東清新農商行

此外，該行還推介了2款特色存款，一款是針對60歲以上（含）個人客戶，起存金額1萬元，一年期1.75%，二年期2.00%；另一款是針對0-16歲（不含）的未成年人客戶，起存金額100元，產品期限為5年，存期60期，以存入1000元/月為例來計算，到期本息合計63126.25元。

行業整體降息節奏加快，業內預計存款利率仍有下降空間

自2022年4月存款利率市場化調整機制建立以來，以大行為首進行的存款掛牌利率下調已進行了五輪，分別在2022年9月、2023年6月、2023年9月、2023年12月和2024年7月。

記者注意到，最近一輪行業整體降息節奏明顯加快。在7月25日大行宣布調整存款利率后不到一周，12家股份制銀行也已全部完成存款利率下調，隨后多家中小銀行陸續跟進。

存款利率不斷下調的背后是銀行業愈發凸顯的息差壓力。據國家金融監督管理總局數據，今年二季度商業銀行凈息差為1.54%，環比持平，仍處于歷史低位，且偏離1.8%的警戒水平。

值得一提的是，近日六大行、12家股份行集體發布了有關批量調整存量房貸利率操作事項的公告，眾多地方性銀行也在陸續跟進，多將于10月底前將LPR加點幅度高于“30BP”的存量房貸加點幅度批量調整至“30BP”。

隨著存量房貸利率下調即將落地實施，銀行業息差或將進一步承壓。在此背景下，業內預計存款利率仍有進一步下調的空間。

東方金誠首席宏觀分析師王青此前測算，截至6月末，商業銀行各項存款余額為296.5萬億。這意味著若存款利率平均下調6.4個基點，即可彌補存量房貸利率下調50個基點對銀行利潤帶來的影響。這能夠在減輕房貸居民家庭負擔的同時，緩解對銀行利潤的擠壓。

中國銀行研究院近期發布的中國經濟金融展望報告（2024年第4季度）中提到，近年來由于貸款利率快速下行、存款利率保持剛性，銀行業凈息差已跌至歷史最低點。9月24日，人民銀行宣布在本次調降政策利率的同時，將引導存款利率同步下調。預計下一步存款利率將下調0.2～0.25個百分點。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211383893428