每經記者 張宏    每經編輯 張益銘

每經記者注意到，社交平臺上涌現出不少“全民清債”“民債清查、重磅出手”“央媽出臺，暫停還款”“所有網貸全部強制清零”的信息。

這些帖子大多宣稱“國家有關部門出臺幫扶政策，貸款不用還也不會被催收”。有的帖子還曬出一張“無犯罪記錄證明”，稱因非法開設賭場罪被判處3年有期徒刑的人在加入“系統”僅兩周后，就獲得了這張證明。

與此同時，大量受害人親屬在平臺求助，稱親屬深陷其中。這究竟是怎么回事？每經記者通過暗訪聯系到一位在社交平臺上宣傳“平債”的人士，并聯系到受害者親屬，揭開“平債”騙局背后的真相。

某社交平臺搜索“平債”出現的大量相關帖子（圖說）

“政策宣講”一步步卸下聽眾心理防線

記者私信了一位在社交平臺上宣傳“平債”的博主，詢問如何操作。該博主留言“+v”，并留下手機號。

加微信后，該人士發來消息：“2024年9月20日國家已經發布了債務清查相關的文件和指導說明，今年將核銷8000萬人的各種征信債務。”

“你先聽課了解一下。”該人士發給記者一個會議鏈接，稱是政策宣導，隨后將記者拉入一個微信群。

記者注意到，這是一份會議錄屏，宣講人員稱“本場騰訊會議暫時設定500人，此刻已滿員了”。

視頻里播放著愛國歌曲，宣講人字正腔圓。

宣講人介紹，自己曾在央媒工作，是第一批享受國家政策的人，“國家一直有政策，很多人沒有享受到就不再去相信。”

他所說的政策是什么？該人員在宣講中一步步卸下聽眾的心理防線。

“征信上欠下的各種負債，不一定要本人親自償還，有平債綠色通道系統可以幫助符合條件的公民完成結清或銷戶。”

該人員稱“人人負債，不要覺得負債就低人一等”。

隨后話題一轉，將平債與拉動內需聯系在一起，“由于負債，我們處于保守消費狀態，融資渠道被迫關閉，延緩了我國經濟推動的速度，說明緩解負債成為當前一個重要話題。”

以“文件”佐證，有門戶網站上能查到“相關內容”

記者注意到，該人員不停地截取知名人士或權威人士的發言片段來佐證自己的觀點。

“所謂的核銷就是將債務拉入到銀行后臺要刪掉的賬戶。國家將這部分權限回收，由征信管理部門去核銷。”

隨后，該人員展示了一份名為《全民清債清查工作會議精神和未來五年規劃》的文件，稱這是“2024年9月11日至13日在北京舉行會議，由多部門聯合發布的政策”，并讓聽眾自己去網上搜。

“騙局揭露群”中流傳的現場照片（圖說）

記者在搜索引擎中輸入該人員展示的文件名，的確搜到不少鏈接，其中寫道：“清債總目標：全面清理和化解全國范圍內的居民債務，五年內完成債務清除任務，實現債務人轉化為消費推動力”。“文件”中，各項規劃說得頭頭是道。

在眾多發布主體中，某門戶網站上一地方媒體的賬號引起記者注意。網站注冊信息顯示，該賬號是由當地政府新聞辦公室主管、當地日報社主辦的新聞網。不過記者沒有找到該賬號的認證信息。

門戶網站上發布的“文件”（圖說）

值得一提的是，在另一門戶網站上，有認證信息的上述地方媒體旗下欄目賬號，也對該“文件”進行了全文發布。

另一門戶網站上發布的“文件”（圖說）

不過，記者在中國政府網上搜索該“文件”，沒能搜索到相關內容。同時，記者注意到，這份“文件”既沒有文件號也沒有落款。

稱“平債”必須到政策地，教唆他人騙貸套現

在宣講中，該人員還提到了如何辦理。

“經濟發達地區或已經享受政策福利的地區被排除在外，剩下2/3地區的人全部可以親自前往政策地錄入系統。”

“首先找你的推薦人索要、填寫一份三部委電子申請表，拍攝身份證正反面及火車票照片傳給推薦人，然后在你約定的時間，本人親自前往政策地河北秦皇島。”

為何要親自前往？“當時辦貸款手續是本人親自去銀行簽約的，現在把你的戶錄入到核銷范圍也請本人親自前往。”

在宣講的最后，上述人員提及了費用，“43500元每人。沒有沒關系，等你將來有了再補，先搶占平債指標”。

到了所謂的政策地，會發生什么？

許峰（化名）剛從秦皇島將家人勸返，為了說服家人，他在該團伙的“講課地點”潛伏了三天。記者從許峰手中得到了現場錄音。

“我們在國家政策允許下，每一單投資2900元，就有四種收入的好處。人幫人在我們公司體現得非常完善，我們最擔心的是親戚朋友來了賺不到錢??晉升為公司經理，公司獎勵每人一年一度的海外游。為公司培養三名經理，公司獎勵六人一年一度海外游，可以帶親戚朋友集體出國游??”

四種收入是什么？

“晉升為公司的組長，假設你的A朋友拉來了小A小B，B朋友拉來了小C。假設他們也都投資了一單，此時公司會獎勵A朋友2個525元直銷獎，獎勵B朋友一個525元直銷獎。你拿公司的第二種收入——差額獎。差額就是級別差的意思，組長的700元減去業務員的525元，間接有幾單就乘以幾。經理有暴富獎，就來自于差額獎。每個級別有不同的差額。”

“隨著業績的無限的累積，A朋友升級為主任，你們兩個平級了，此時你就拿另一種收入——育成獎。育成就是培育成才的意思，A朋友每產生一單獎勵給你4%。業績無限累積，你很快升級為科長，此時你下面的一代科長每產生一單獎勵給你3%，二代科長每產生一單獎勵你2%。”

許峰曾目睹該團伙教唆他人騙貸套現，“如果成員沒有錢，該團伙就會教唆成員騙貸套現，并且收取一定比例的手續費。說貸款是免費發放的國家補助金，不用還且不要接銀行電話。并使用話術洗腦，引導人們將剩余的套現資金投給公司。”

是否真的不用還？

“怎么可能！”許峰稱，“很多人認為貸款真的不用還，拿套現的錢肆意揮霍，后來被親屬逼著去銀行查，才發現都要自己還。我曾經問這些老師，既然平了，你們能不能辦信用卡，他們都說不行。”

記者注意到，在另一堂宣講課上，宣講人稱，“不要等到征信黑了再來政策地過苦日子，趁著征信好到這里賺大錢。”

征信好的到那干什么？拉記者進群的人員表示，“反著想，既然能平債，征信好的是不是就能貸出來，不用還了。”

警方：平債是傳銷，別信！

“國家平債”究竟是不是真的？

記者注意到，在宣講中，該人員反復提及“金融技術監督管理局”，但事實上我國并不存在這一機構。

北京信用學會副會長、全聯并購公會信用管理專業委員會副主任劉新海告訴記者，銀行將逾期貸款核銷為呆賬是一種會計處理手段，通常是在債務人長期逾期、無力償還且催收無效的情況下進行。呆賬核銷并不意味著債務被取消或免除，而是銀行將其從資產負債表上剔除，轉為損失處理。這是為了減少財務報表中的不良貸款壓力，但債務仍然存在。

“即使呆賬被核銷，銀行依然會繼續通過法律手段或催收手段（例如訴訟或轉交給第三方催收公司）來追討這筆債務。因此，貸款人的責任并未解除，銀行有權繼續追償。”

重慶華立萬韜律師事務所律師劉欣表示，根據財政部《金融企業呆賬核銷管理辦法》，金融企業核銷呆賬應當遵循“符合認定條件、提供有效證據、賬銷案存、權在力催”的基本原則。對于核銷后的呆賬，金融企業要繼續盡職追償，盡最大可能實現回收價值最大化。金融機構不會因為已做呆賬核銷處理而放棄該債權。

一名受害者親屬向記者提供了此前其親屬的定位小區。記者以受害人親屬身份致電距離該定位最近的秦皇島當地派出所，派出所工作人員聽過記者描述后表示，“怎么可能，肯定是假的！”

幾分鐘后，派出所工作人員又給記者打回電話，開門見山地表明，“平債那個是傳銷，別信。”

專家：App上顯示“賬單已結清”，不代表債務已被免除

在這一騙局中還有諸多疑點。

社交平臺上的一個騙局揭露群中，有親屬稱家人發來銀行App截圖，截圖顯示還款通道關閉或賬單已結清，為何明明沒有還款，卻顯示賬單已結清？更有甚者稱，征信上也沒有這筆欠款了。這可能是何種操作導致？

劉新海表示，呆賬核銷后，銀行在系統上可能會進行技術性調整，例如關閉還款通道或者在App上顯示“賬單已結清”，這并不代表債務已被免除。還款通道的關閉通常是因為銀行已經放棄通過常規途徑收回欠款，但并不意味著貸款人不再負有法律上的還款義務。

如果有人發現征信報告上沒有這筆欠款，這可能與以下幾種情況有關。第一，數據延遲或錯誤。征信系統的數據更新往往存在一定延遲。第二，銀行操作失誤。某些銀行可能在處理呆賬時，將相關欠款從系統中刪除，導致征信報告中沒有顯示欠款。

劉欣認為，不排除貸款人被教唆貸款詐騙的團伙成員誘導進入了該團伙仿冒的征信中心網站。

對貸款人的征信來說，逾期、成為呆賬、騙貸套貸有何不同的影響？

劉新海解釋，逾期記錄會出現在征信報告中，影響個人信用評分。逾期時間越長，影響越大。逾期30天以上通常會嚴重降低信用評分，影響未來的貸款申請和利率水平。

如果貸款成為呆賬，通常意味著逾期已持續很長時間，銀行無法收回該筆欠款。呆賬記錄在征信報告中會被標記為嚴重的不良記錄，對借款人的信用有非常大的負面影響。呆賬記錄會保留數年，即使債務償還，記錄也不會立即消除（在中國通常為債務還清后的5年）。

如果被認定為騙貸行為，可能不僅會導致征信記錄極差，還可能觸發法律后果，包括刑事責任。騙貸行為可能會導致永久性信用污點，銀行和其他金融機構可能會拒絕與該貸款人進行任何形式的交易。嚴重情況下，可能會被列入失信人員名單。

“中綠”傳銷曾在多地上演

什么人在如此處心積慮地編造騙局？

記者注意到，錄音中的人員自稱“中綠公司”。但記者在國家企業信用信息公示系統沒有查到該公司信息。

值得注意的是，2011年、2013年、2014年、2019、2020年均有不同地區警方搗毀“中綠”傳銷的新聞記錄。

2019年，牡丹江公安在其公眾號文章《全國十大傳銷組織“中綠”上演“借尸還魂”》就揭露過“投2900元賺130萬”的傳銷手法，稱中綠傳銷全稱為“中綠生物科技有限公司”。

那么“中綠公司”是不是“中綠生物科技有限公司”呢？是否能從轉賬對公賬戶中得知公司全稱？許峰告訴記者，他們交的錢都是現金。

而秦皇島公安公眾號也曾于2020年刊發名為《借殼“中國夢”卻滿是荒唐謊言，警惕打著“中國夢”旗號的傳銷活動》的文章，文章顯示，2018年12月23日，秦皇島警方一舉抓獲傳銷人員812人，而該傳銷就是臭名昭著的“中綠”傳銷。

劉欣表示，該團伙以收取入會費的方式吸收他人入會，以拉人頭獎勵的方式向“會員”返利的行為已經涉嫌構成組織、領導傳銷活動罪。該團伙捏造國家文件的行為涉嫌構成偽造國家機關公文罪。如果該團伙捏造國家文件是為了教唆他人詐騙金融機構的資金，則偽造文件的行為與貸款詐騙（教唆犯）構成手段行為與目的行為的關系，屬于“牽連犯”，應當從一重罪處罰。

貸款人騙貸套現并惡意不還，可能面臨哪些法律后果？

劉欣表示，涉嫌貸款詐騙罪。該團伙教唆貸款人騙貸不還，在貸款人構成貸款詐騙罪的正犯（即實行犯）的同時，該團伙構成貸款詐騙罪的教唆犯。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211330431472