每經記者 袁園    每經編輯 馬子卿    

風險減量服務是保險業服務實體經濟的有效手段，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。隨著我國經濟社會發展水平和人民群眾物質生活水平的不斷提高，社會公眾對保險機構風險保障、風險管理的需求日益增長。

近年來，財產保險公司順應經濟社會發展形勢，積極對接實體經濟保險需求，積極開展防災減損等風險減量服務，包括風險評估、查勘、預警、救援、培訓等；手段多樣，除常規的人員實地服務外，還引入大數據、人工智能、物聯網、衛星、紅外探測等高科技手段；覆蓋險種多，涉及車險、農險、責任險、企財險、家財險、工程險等險種。日前，國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，要健全保險應急服務機制，改進風險減量服務，支持防災減災救災。

2024年，《每日經濟新聞》迎來風華正茂的20歲，特別啟動“智見未來——全球高端人物專訪系列”。做好風險減量對于財險機構來說有什么樣的意義和價值？未來財險業的市場格局是怎么樣的？眾誠保險董事長杜志堅接受了《每日經濟新聞》記者（以下簡稱“NBD”）專訪，就以上問題給出了其見解和看法。

中小財險機構的風險減量工作可以從加強數字化、科技化運用等角度入手

NBD：新“國十條”提到保險機構要加強對風險減量方面的布局。你認為風險減量對于財險行業和財險機構來說，具有什么樣的意義和價值？

杜志堅：風險減量對于財險行業和財險機構來說，具有深遠的意義和價值。這不僅體現在其作為經濟減震器和社會穩定器的重要補充和強化，還體現在社會責任、業務發展、經營管理和盈利能力等多個方面。

從社會責任的角度看，風險減量能夠保護公眾安全，降低災害對社會的影響，提升社會的整體抗風險能力。在業務層面，通過提供風險減量服務，財險公司可以更深入地了解客戶的風險狀況，提供針對性的服務，從而提升客戶體驗并增加客戶信任度。在經營方面，風險減量工作可以幫助保險公司拓寬服務領域，優化服務流程，提高風險管理能力，有效的風險管控也可以幫助公司降低賠付率，提高經營效率。從盈利的角度來看，降低賠付可以提升公司盈利能力，專業、有效的服務也可以增強公司的市場競爭力。

NBD：相較于大機構，風險減量之于中小機構來說并不好做，甚至會增加成本，對此你怎么看？中小機構的風險減量工作可以從哪些角度入手？

杜志堅：對于中小機構來說，風險減量可能會面臨成本增加的挑戰，但這也是提升公司風險管理能力的機會。我認為中小財險機構的風險減量工作可以從以下角度入手。

一是找準市場定位，注重細分市場，深入某一領域的研究，提供特色的風險管理服務；二是要加強數字化、科技化運用，提升風險管理效率；三是加強與政府部門、有關單位及其他保險機構合作，加強技術、數據合作共享，降低成本；四是加強與客戶的溝通協作，不斷增強風險管理意識，獲得客戶信任，共同努力減少風險。

隨著新能源汽車產業快速發展，新能源車險將成為財險業務的新增長點

NBD：當前宏觀經濟不確定性、低利率市場環境下，你如何看待財險行業面臨的挑戰？

杜志堅：在宏觀經濟不確定性增加的環境下，消費信心不足抑制保險有效需求，財險行業保費增速放緩，競爭加劇。由于頭部公司擁有強大的品牌和規模效應，競爭優勢明顯，行業馬太效應進一步凸顯。同時，負債端與資產端利差縮小，使財險業承保端盈利壓力增大，精細化經營要求進一步提高。

保險資金運用以安全、穩健為根本，主要投向固定收益類資產。在當前經濟形勢與低利率環境下，固定收益類資產的收益率持續下行，提升中長期投資收益面臨困難。同時，在利率持續下行過程中，資產到期后面臨的再投資風險亦加大，給資產負債管理帶來挑戰。

NBD：公司有哪些舉措應對投資不確定性、外部市場競爭加劇等因素帶來的挑戰？

杜志堅：面對投資不確定性及外部市場競爭加劇等挑戰，我們采取了多項有力舉措以穩固自身地位并推動持續發展：一是持續深化與汽車產業鏈上下游企業的戰略合作，融入車生態布局；二是通過大數據模型優化保險定價，實現精細化經營；三是持續提升保險服務能力；四是積極響應國家政策，將保險資金作為耐心資本，穩健、長期地投入助力新質生產力。

NBD：如何看待車企紛紛入局新能源車險市場的現象？公司新能源車險業務發展情況如何，有哪些優勢和不足？

杜志堅：新能源汽車產業的快速發展，使得新能源車險成為財險業務的新增長點。隨著新能源汽車銷量的持續增長，新能源車險的市場需求也在不斷擴大，為車企入局提供了廣闊的市場空間。國家對新能源汽車產業的大力扶持，以及針對新能源車險市場的相關政策出臺，為車企入局新能源車險市場提供了有力的政策保障。眾誠保險作為主機廠背景的保險公司，具有數據、技術、服務、品牌和創新能力等多方面的優勢，這些優勢有助于眾誠在激烈的市場競爭中脫穎而出，為車主提供更加優質、高效的保險服務。

數智化轉型為中小險企破解“馬太效應”、實現差異化發展提供動力

NBD：從財險行業近幾年來的發展來看，行業的兩極分化還是挺明顯的，政策也一直在呼吁中小險企實現特色化、差異化經營。眾誠保險在差異化和特色化發展方面有什么樣的規劃？

杜志堅：眾誠保險擁有車險保險牌照和汽車集團股東背景，專注車險細分市場，堅定走與汽車產業鏈融合創新的特色發展道路。我們緊抓新能源汽車快速發展的浪潮，在支持汽車產業領域新質生產力創新發展方面取得顯著成效。

公司參與了行業新能源汽車商業保險示范條款設計。針對新能源汽車發展痛點創新研發三電系統延保產品、車輛置換險，提振汽車消費者對新能源汽車產品的信心，支持新能源汽車產品縮短新市場導入期；推出低速無人車自動控制安全責任保險等保險產品，為新能源汽車新運用領域提供風險保障；填補行業管理標準空白，推出行業首個《新能源動力電池安全存放管理規范》。

NBD：你對于中小險企未來的發展有什么樣的建議？未來財險行業的市場格局和業務狀態應該是怎樣的？

杜志堅：保險業行業集中度高，但隨著數字技術的高速演進，數智化轉型為中小險企破解“馬太效應”、實現差異化高質量發展提供了新機遇和新動力。中小險企應打好系統根基，提高作業效率，有效賦能獲客、風控定價、理賠服務等保險核心能力建設，并以經營邏輯為基礎，推進經營全流程數據化、線上化、智能化。同時，應積極擁抱市場變革，提前布局新興賽道，跨行業合作實現優勢互補與協同創新，加速實現共建、共享、共贏的數智化生態。

未來，中小財險公司可通過差異化、專業化經營提升自身核心競爭力，提升垂直領域市場份額，助力保險行業形成頭部險企穩步發展、中小型險企特色發展的多面開花市場格局。