加快建設金融強國是新征程中金融事業發展的重大目標任務。金融機構是金融強國建設的重要微觀基礎，為實體經濟服務是金融立業之本。

如今迎來周年考的金融“五篇大文章”實踐，既是金融服務實體經濟高質量發展的重要著力點，也給銀行業帶來了發展良機。

緊跟時代使命，郵儲銀行從資源稟賦優勢出發，在科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”中交出了靚麗的郵儲答卷。

全周期、寬領域打造科技金融“生力軍”

科技創新是核心，抓住了科技創新就抓住了牽動我國發展全局的牛鼻子。

安徽云森物聯網科技有限公司是一家專精特新“小巨人”企業，承接了區域安防系統升級等大項目。但企業發展曾受流動資金短缺困擾，郵儲銀行金融“活水”的及時注入為企業技術攻堅提供了堅強后盾。

從前期對接，到資金到位，只花了不到3天時間。今年年初，一筆來自郵儲銀行合肥市分行的1000萬元“科創e貸”到賬，讓安徽云森物聯網科技有限公司總經理萬森喜上眉梢，信貸資金的支持讓公司在日后承接項目時更有底氣。

不只在合肥。位于安徽省蚌埠市淮上區的安徽雪郎生物科技股份有限公司也獲得了蚌埠市分行提供的4000萬元純信用科創貸授信。生產線上，伴著陣陣機器轟鳴，一個個全降解“生物基”快遞袋有序下線，新產品研發不再受資金限制。

窺一斑而知全豹，這些僅是郵儲銀行深耕科技金融的縮影。截至9月末，郵儲銀行服務科技型企業超8.7萬戶，融資余額突破4800億元，同比增幅超過40%，不斷為我國科技創新注入金融動能。

實際上，郵儲銀行聚焦科技金融的決心不只局限在一般意義上的科技企業。多年來，郵儲銀行利用自身資源稟賦，對農業科技企業也不斷給予金融支撐。

萬農高科集團是福建省鮮食玉米種子的領軍企業，還是具有“育繁推”一體化能力的科技型中小企業，先后育成了多個具有國內領先水平的優質甜玉米系列新品種，擁有多個農業領域知識產權。

但這樣一家種業領軍企業卻曾經在引種時期陷入流動資金短缺困境。2011年起，隨著郵儲銀行福州市分行金融支持的不斷注入，該企業從引種走向自主研發，通過建設試驗基地，與科研機構合作等方式，進行品種自主選育，走上了自主創新的道路。

為進一步加大對企業的支持力度，郵儲銀行福州市分行近年來又通過創新融資擔保、構建信用評價體系等方式，不斷拓寬企業融資渠道，增加企業授信。同時，還通過貸款利率優惠，降低企業資金使用成本，為企業日常品種研發提供可持續的資金支持。

資金足了，企業自主創新發展的步子也越邁越大。“因為郵儲銀行的資金支持，我們又投建了瑯岐種業創新基地項目，一期涵蓋種質資源圃、新品種展示區、設施農業等功能，預期生產加工玉米種子40萬斤。”萬農高科集團負責人表示。

支持不同類型科技企業發展的同時，郵儲銀行也在探索建立有自身特色的服務體系。

依托產業基金項目資源，郵儲銀行金融同業、普惠金融、公司金融等業務條線積極聯動，聚焦高新技術企業、科技型中小企業、專精特新企業三大客群，堅持投貸聯動，完善“商行+投行+投資”“股權+債權”的科技金融綜合服務方案。

截至9月中旬，郵儲銀行參與投資的產業基金超過6000多個項目，審批公司授信額度1550億元，累計發放公司貸款712.27億元。聯動小企業授信客戶數78戶，落地小企業貸款72.45億元。

向內聯動的同時，郵儲銀行還進一步以產業基金生態圈為載體，強化與證券公司、保險公司、基金管理機構等合作，為科技型企業提供“創業投資—私募股權投資—銀行貸款—資本市場融資”的全生命周期金融服務，累計帶動基金托管規模3002億元。

全生命周期寬領域的科技金融服務，持續為我國科技創新提供澎湃動力。

注活水、創機制引領綠色金融“新風向”

“化工圍江”曾經是困擾宜昌發展的難題，空中管廊為宜昌市姚家港化工園區佇立起一道靚麗的生態屏障。如今，園區內化工企業的中、低壓蒸汽供應，物料輸送，以及污水排放均由主管廊和支管廊連接并完成一體化輸送。

“化工企業必須入園”難題的解決，要從郵儲銀行宜昌市分行作為主貸行，為湖北姚家港綠色化工投資控股集團有限公司（以下簡稱“港化集團”）發放的6800萬元基本建設貸款說起。

2017年，園區啟動新一輪擴規升級，港化集團負責重點推進園區集中供熱公用熱力管廊建設工程項目（二期）。但項目前期投入大、回款周期長，讓公司犯了愁。考慮到管廊主要通過收取管廊使用費、租賃費等實現項目收益，運營期限50年，回報周期在8年左右。郵儲銀行將貸款期限設定為14年，優惠利率遠低于5年期LPR。

擴規升級后的姚家港化工園區（二期）規劃面積42平方公里，面積和總產值在全省都處于前列。

但入園只是第一步，化工企業綠色運轉的“最后一公里”是危廢物的無害化、資源化處理。

對姚家港化工園區而言，綠色運轉的“沖刺秘籍”就藏在工業廢物處理及資源化項目地。2017年，郵儲銀行宜昌市分行1.8億元的基本建設貸款為項目按下啟動鍵。

如今，項目地室外是布局有序的專業危廢物處置場所和設備，室內則是全面數字化、智能化的總控臺，園區內看不到任何垃圾，也幾乎聞不到異味。

源源不斷的“活水”注入，讓湖北省的河湖生態環境持續改善。而放眼全國，郵儲銀行在不同地區精心澆灌的綠色產業都已落地結果。截至今年9月末，郵儲銀行綠色貸款余額7320.96億元，較上年末增長14.77%，增速持續多年高于各項貸款平均水平。

金融助力產業綠色轉型之外，郵儲銀行還在探索建立更加前沿的綠色金融運行機制。

讓綠色轉型進入機制運行的快車道，有序推進碳核算，是實現碳達峰碳中和的關鍵一環。近年來，郵儲銀行各分行積極探索企業客戶碳核算創新應用試點，鼓勵試點單位以創新促轉型。

在福建，三明市分行創新制定碳核算積分卡，將碳核算工作與客戶調查、審查審批、貸后管理、產品創新等相結合，通過制定碳核算評分卡，對實現降碳的客戶，給予加分，在客戶準入、授信重檢等環節開通“綠色通道”，給予貸款定價適當減點支持。

在浙江，郵儲銀行麗水市分行創新“企業生態信用貸”金融產品，實現銀行授信評價體系從單一的財務維度拓展至包含碳核算信息的“ESG+郵儲特色+麗水元素”多維評價體系。截至9月末，麗水市分行已對該市455家企業開展生態信用評價。

郵儲銀行還發揮頂層設計優勢，將易企營平臺與碳核算平臺整合，實現易企營存量客戶自動完成碳核算注冊流程，盤活存量易企營客戶的同時，極大地擴展了郵儲銀行碳核算客群規模。

頂層設計與場景應用的有機結合，讓郵儲銀行率先探索的碳核算模式取得顯著成效。截至2024年10月，郵儲銀行累計完成企業客戶碳核算數量已突破1萬戶。

為民生、強創新做普惠金融“綜合服務商”

普惠金融要雪中送炭、服務民生。在服務民生的道路上，郵儲銀行一直走在前列。

截至今年9月末，涉農貸款余額2.22萬億元，較上年末增加1,872.77億元；普惠型小微企業貸款余額1.58萬億元，在客戶貸款總額中占比超過18%。

這份數字的背后，是郵儲銀行在普惠金融不同領域的不懈創新與探索。

在浙江寧波，一份價值700多萬元的資信報告背后凝聚了郵儲銀行對普惠客戶信用評價方式的創新。

“我們有專利、有技術、有想法，但就是缺少啟動資金，公司也沒有抵押的資產，融資不太順利。”浙江緣森生態環境科技有限公司總經理戴家洋說。

彼時，恰逢全國首個碳資信評價體系試點在寧波啟動，郵儲銀行寧波分行上門對接講解碳資信貸款模式，指導公司做好驗收準備，助力企業獲得碳資信評級AA級，并借助碳資信評價體系為該企業發放了740萬元貸款額度，助力企業將碳資變資產。

郵儲銀行在普惠金融方面的創新不僅體現在信用評價方式上，還體現在金融產品上。

在郵儲銀行廈門分行，有這樣一支深入基層的產品經理團隊。團隊在日常小企業客戶大走訪活動中發現小微企業往往存在缺乏足夠抵押物或尚未建立信用記錄的情況。結合企業痛點，團隊多次前往國家融資擔保基金、總行溝通交流，深入廈門市中小企業融資擔保有限公司溝通業務細節，承擔起重要的協調溝通作用。最終，在總分行協作下，迅速完成了新業務管理辦法及操作規程、線上系統模型等流程制度的設計。

在歷時18個小時連續高強度系統測試后，2024年開年的第4天，批量“擔保e貸”順利上線。同日，一筆金額為85.3萬元的“擔保e貸”就順利發放到了廈門一家制造業小微企業。

得益于“銀擔線上直連”模式，企業和銀行之間只用了不到半天時間，便完成合同簽署、保費繳納、影像資料推送、借款信息交互、風險信息推送等全線上操作，真正實現了“見貸即保”，大幅提高普惠金融服務效率。

首筆業務落地后，“擔保e貸”被推廣至廈門市多家銀行金融機構，惠及當地更多中小微企業。截至今年8月末，郵儲銀行廈門分行已通過批量“擔保e貸”服務企業48戶，發放金額為8220萬元。

“擔保e貸”的孵化過程是郵儲銀行普惠金融產品創新的一個縮影，由總到分的高效運轉、面向小企業客戶的常態化大走訪，孵化出一系列緊跟市場需求的普惠金融產品。

創新引領，郵儲銀行始終堅持以人民為中心的發展思想，有序推進普惠金融高質量發展，可以說，普惠金融已經是郵儲銀行最大的特色和最突出的優勢。更是郵儲銀行為實體經濟高質量發展提供有力支撐的重要發力點。

廣覆蓋、強產業筑牢養老金融“主陣地”

推動養老事業和養老產業協同發展，事關國家發展全局，事關百姓福祉。

多年來，依托“自營+代理”模式，郵儲銀行形成了下沉深、覆蓋廣的服務網絡。老年客戶規模占比高、資產占比大、網點分布廣等資源稟賦，為郵儲銀行發展養老金融奠定了堅實基礎。

發展養老金融，既能充分發揮郵儲銀行的獨特優勢，同時也是其作為國有大行的責任使命。秉持以客戶為中心的初衷，郵儲銀行致力于打造一站式個人養老金融服務體系。

不斷完善之下，郵儲銀行的個人養老金金融服務已經形成由“一個賬戶、兩個專區、三份測算、四類產品、多項權益”組成的一站式、寬領域、廣覆蓋完整體系。

打通功能界限，讓客戶少跑腿，真正做到“想老年客戶之所想、急客戶之所急”。郵儲銀行的個人養老金賬戶通過功能整合，實現了“一個賬戶”從開戶、繳費，到產品購買、支取、注銷等的全生命周期賬戶服務。同時，郵儲銀行還打通平臺局限，通過在個人手機銀行和微信銀行建立兩個線上對客服務專區，實現賬戶功能、特色服務、視頻投教、話題討論多平臺自由切換。

在發展個人養老金融服務體系的同時，郵儲銀行還發揮郵銀協同優勢，差異化發展養老產業金融。

在四川省成都市，有一家養老服務機構，多年來致力于為老年群體提供優質貼心的養老服務。郵儲銀行四川分行在了解到該機構計劃擴大經營規模，以服務更多老年群體后，積極上門溝通資金需求，為企業提供及時、暖心的流動資金支持，進一步助力當地養老產業發展。

此外，為有效保障養老服務對象權益，郵儲銀行創新研發了養老服務機構資金監管云服務平臺，并在湖南實現落地上線，為養老服務機構和監管部門提供了便捷高效的管理工具。

近年來，郵儲銀行將金融支持養老產業與該行公司金融高質量發展戰略相融合，以助力打造各類養老服務場景為切入點，為養老產業和銀發經濟全產業鏈條發展、養老大生態圈建設積極提供綜合金融支持。

心系民生，立足稟賦，郵儲銀行用真心為客戶提供暖心、便捷的養老金融服務。

強支撐、解難題著力構建“數字生態銀行”

發展數字金融是商業銀行擁抱新一輪科技革命的必然之選。

近年來，郵儲銀行不斷探索推動數字技術與金融業務融合創新發展，以“數智化”全面優化資源配置、提高管理效能、賦能價值創造、改善金融服務質量，加速構建“數字生態銀行”。

圍繞這一目標，郵儲銀行已經形成了包括“i-Bank”手機銀行9.0版本、“i-Cube”智慧魔方運營平臺、“i-Open”開放銀行服務平臺、“i-Super”金融數字化指數在內的四項數字金融“i”系列成果。

成果在手，數字金融為金融產品、金融服務、金融創新提供支撐及賦能，也日益融入郵儲銀行的核心運作之中。不僅在重塑銀行內部運營方面發揮作用，還賦能更多業務條線，將其影響力“外溢”至各行各業。

走進山東聊城的永安蔬菜批發市場，郵儲銀行聊城市分行上線的“智能稱重交易系統”就是如今數字技術賦能三農金融服務的一處縮影。

在這里，交易的農民只要隨身攜帶關聯自己郵儲銀行賬戶的智能交易IC卡，就能在“智慧秤”上一鍵錄入信息，完成稱重、付款結算，到記賬、記錄蔬菜來源的全流程操作，極大提高了蔬菜市場的智能化、規范化水平。

夜幕降臨，甘肅省蘭州市網紅夜市——正寧路夜市燈火璀璨，百余個小吃攤點，座無虛席。人間煙火氣的夜間生活背后，正是郵儲銀行蘭州市分行推出的“金融+”綜合性收銀系統“郵惠付”在默默耕耘。商戶通過二維碼輕松實現不同渠道支付賬款匯總后一筆到賬，享受24小時不間斷的銀行服務。

借助數字力量，郵儲銀行還打造了結合不同條線特色的授信體系。

在服務“三農”方面，全新的農村信用評定體系，通過全流程數字化改造，客戶經理攜帶移動展業設備，即可現場為有意愿的農戶采集信息、評分評級，幫助農民們快速辦理貸款。截至今年9月末，借助該體系，郵儲銀行建設的信用村已超過30萬個、評定信用戶超千萬戶，更多農戶借此享受到全新、便捷的金融服務。

在服務科技型企業方面，落地應用的“技術流”創新能力評價及風險識別體系，有效解決了高成長型科技型企業準入及測額難題。

賦能自身業務的同時，郵儲銀行還將其數字影響力“外溢”至各行各業。該行推出的“易企營”平臺服務，實現了財稅、發票、庫存管理等六大場景應用及銀行賬戶同步功能，為企業數字化轉型提供了新的管理工具，助力提高企業管理運轉效率。

數字金融領域的一系列新氣象，映射出郵儲銀行高質量發展的新縮影。從個人金融到公司金融，從融入新質生產力發展到普惠民生，通過寫好數字金融的一筆一捺，郵儲銀行為金融創新和經濟發展貢獻更大力量。 文/王宏