每經記者 袁園    每經編輯 馬子卿    

在產品利率切換的當下，從業機構該如何調整產品策略？對明年壽險業的發展有什么樣的預判？在《每日經濟新聞》創刊20周年之際，《每日經濟新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪了信美人壽相互保險社董事長楊帆，就以上問題給出了其見解和看法。

轉向“三差收益平衡”

NBD：您對今年壽險行業的發展有什么樣的感受和觀察？

楊帆：在低利率市場環境下，利差損風險如影隨形。隨著新“國十條”、預定利率調整、新會計準則等監管政策出臺，險企必須從過去依賴利差的經營模式，轉向業務結構平衡，三差收益平衡，進而實現高質量可持續發展。

NBD：壽險產品定價機制市場化后，跟理財、基金等產品同臺競爭，人身險產品的優勢在哪里？險企又該如何調整產品策略和渠道策略？

楊帆：人身險的特點是長期乃至終身的保障，產品具有確定性，是安全穩健的基礎資產配置之一。同時，人身險具有融合醫療、健康、養老等多方面保障，可以為客戶提供全方位、全生命周期的保障與服務，體現差異化的金融服務。

對于險企而言，應該平衡并豐富產品結構，尤其在養老、健康等市場需求領域，加強產品創新與差異化特色經營；在渠道策略方面，險企可以根據渠道特色及優勢進行與之匹配的產品及服務合作，也可以與渠道在產品定制、資源互換等方面進行更深度的融合。

挖掘客戶真實需求

NBD：您認為壽險機構該如何踐行“以客戶為中心”？

楊帆：“以客戶為中心”首先需要險企有深入的客戶洞察，深入挖掘客戶的真實需求；其次是險企能圍繞多元化的客戶需求，推出相應的產品及全面的解決方案，同時還需要提供持續的客戶互動和優質的客戶服務。

最后，險企還需要搭建以客戶為核心的組織架構、系統架構、服務體系，將過往的“鏈條式”架構改為“輻條式”架構，通過數智化能力迭代和人工智能的加持，為客戶提供全方位高效便捷的服務體驗。

NBD：您如何看待當前行業提的最多的“大康養”戰略？險企又該如何下好這盤棋？

楊帆：隨著人口老齡化進程不斷加快，“保險+康養”已經成為行業趨勢，正在重塑壽險業發展軌跡。對于中小險企而言，目前還不具備重資產模式的條件，可以通過輕資產模式布局，同時要“有進有退”。

“進”指堅定進入康養領域，發揮自身資金、客戶資源優勢，金融牌照信用及數字化能力；“退”指退出康養機構日常管理。將康養服務交給健康、醫療等專業機構。

以信美為例，在養老體系建設方面，信美一方面在養老保險產品方面積極發揮專業及創新優勢，為客戶提供全生命周期的養老產品保障；另一方面，信美秉承“服務即業務”的理念，扎根會員服務。逐漸建立起覆蓋國內外的健康醫療服務平臺；全面發布了康養服務品牌，實踐分年齡段的“旅居養老+居家養老+住院養老”（THH）輕型跨業合作養老服務模式，滿足會員精神、健康雙重需求供給。

分紅險會成主流產品

NBD：您對2025年壽險業發展趨勢如何預判？

楊帆：保證承保端收益應是未來產品的主流趨勢。從目前行業一致性的選擇看，保障和收益并重的分紅險可能會成為未來幾年的主流產品。

同時，隨著老齡化進程不斷加快，延遲退休政策的落地，對于養老保障的需求也會呈現增長趨勢。當代老年人需求結構正在從生存型向發展型轉變，更加注重生活品質和精神需求，且老年人的養老周期是長期的、動態的、包含身體與心理的。如何為老年人提供符合其需求的產品與全生命周期的服務，也將成為壽險行業持續需要探索的方向。