每經記者 宋欽章  涂穎浩  張祎  劉嘉魁  陳植    每經編輯 張益銘    

新華社消息，個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國。

記者注意到，銀行、保險等各類金融機構已經摩拳擦掌，做好充分準備，坐等開閘沖刺，特別是在把握渠道優(yōu)勢的銀行端，新一輪開戶戰(zhàn)硝煙再起。《每日經濟新聞》記者近日從多個渠道了解到，在個人養(yǎng)老金制度全面鋪開之前，各大銀行已經在非試點地區(qū)提前布局，啟動了個人養(yǎng)老金資金賬戶預約開戶的工作。預約成功后，一旦個人養(yǎng)老金制度全面放開，這些賬戶就會正式生效。

“每位員工大約需要完成20至30戶的開戶任務，從現在到明年一季度末。”一位國有銀行個人金融部門人士透露，該行正在準備百日攻堅行動。另一家股份行人士透露了該行的相關考核，主要涉及開戶數和繳存額兩個方面。

抽紅包、送黃金……在試點初期，多家銀行已經為個人養(yǎng)老金賬戶的開設和繳存環(huán)節(jié)推出了各種優(yōu)惠措施，據業(yè)內最新數據，個人養(yǎng)老金開戶人數現已突破7000萬戶。每經記者最新了解到，在個人養(yǎng)老金制度全面落地前夕，一些銀行已將優(yōu)惠活動提前至預約階段，非試點地區(qū)的客戶也能享受到這些優(yōu)惠，使得銀行間在個人養(yǎng)老金客戶爭奪上的競爭愈發(fā)激烈。

“鑒于個人養(yǎng)老金賬戶依循銀行體系設立的現狀，公司將積極深化與銀行機構的合作，優(yōu)化代銷業(yè)務流程，強化系統對接效能，力求簡化客戶操作流程，提升服務體驗，使政策福祉更加貼近民眾。”一位險企內部人士表示。此外，多家保險機構負責人稱，在進一步豐富產品供給的同時，還將通過優(yōu)化業(yè)務流程、提升服務體驗來激發(fā)客戶參加、投資的意愿。

非試點地區(qū)搶先布局，坐等開閘沖刺

據記者了解，各大銀行正在如火如荼地開展籌備工作。

日前，來自浙江省舟山市的一位股份行分行行長向每經記者透露，他們已經接到了通知。“我們已經接到了上級的指示，要求我們做好準備。我們之前已經開始了相關的準備工作。”

一位國有銀行個人金融部門的工作人員也向每經記者透露，隨著個人養(yǎng)老金制度的全面鋪開，他們銀行正在準備百日攻堅行動。該工作人員表示：“我們銀行的重點是開戶和繳存，但即使開戶后沒有立即繳存，我們也會接受。”

該工作人員還透露，目前銀行已經給員工下達了具體任務指標，“每位員工大約需要完成20至30戶的開戶任務，從現在到明年一季度末。”

在甘肅省蘭州市，某股份制銀行個人金融部門的工作人員表示，其所在的銀行已有所應對，下達了個人養(yǎng)老金業(yè)務相應的考核任務量。

某大行西部地區(qū)二級分行個金部總經理也透露了他們銀行的相關考核，主要涉及開戶數和繳存額兩個方面。“我們已經下達了十幾億元的繳存額任務。目前，有一部分社保信息在外地的客戶，如果在已開放地區(qū)的話，已經可以繳存了。但由于我們這里還是非試點地區(qū)，只能預約，所以繳存任務的完成情況還有很大的差距。”

實際上，每經記者從多個渠道了解到，在個人養(yǎng)老金制度全面鋪開之前，各大銀行已經在非試點地區(qū)提前布局，啟動了個人養(yǎng)老金資金賬戶預約開戶的工作。預約成功后，一旦個人養(yǎng)老金制度全面放開，這些賬戶就會正式生效。

12月10日，每經記者致電華東、華中地區(qū)多家非試點地區(qū)的銀行網點。郵儲銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行部分網點的工作人員均表示，他們最新收到的通知是，從12月15日（本周日）零點起，客戶就可以正常開戶。在此之前，客戶可以選擇提前進行預約，也可以選擇下周直接開戶。此外，其他多家銀行網點的工作人員也一致表示，可以提前進行預約開戶。

“我們早就開始了預約工作，目前預約的戶數已經超過了五萬。主要是在等待正式開放，到時候就要全力沖刺。”上述大行西部地區(qū)二級分行個金部總經理坦承，他們目前的主要工作是積累客戶，等待制度開放時能夠迅速行動。

這位個金部總經理對記者表示，營銷其實手段都一樣，就是費用激勵變了。去年主抓就是預約開戶量，500戶獎勵一批，預約開戶滿500戶獎勵500塊錢。今年變成了開戶+繳存，開戶+繳存10元以上一戶獎勵2元，開戶+繳存1000元以上一戶獎勵8元。

他表示，這只是分行的獎勵費用，還有省行的，二者疊加基本上按翻倍算。今年沒有全面放開，所以獎勵也就不重。

相比而言，已試點地區(qū)則較為沉默。12月11日，記者走訪上海地區(qū)多家股份制、農商行與國有大型銀行網點，發(fā)現網點并未張貼“促進個人養(yǎng)老金開戶繳存”的相關海報。

一位股份制銀行上海地區(qū)網點柜臺人員告訴記者，2022年底《個人養(yǎng)老金實施辦法》出臺初期，銀行網點曾掀起一輪開戶熱，但此后進入平穩(wěn)發(fā)展期。目前，前往柜臺辦理開戶的人員，主要是聽保險代理人的推介，也覺得個人養(yǎng)老金能起到一定“抵稅”效果。

在他看來，這種狀況的出現，也與銀行網點理財經理推介力度不高有著一定關系。這背后，一是銀行渠道推介個人養(yǎng)老金產品的相關收入相對有限，二是推介個人養(yǎng)老金產品在網點理財經理的個人考核體系占較低。

“年底我們網點理財經理更愿向客戶推介存款產品或理財產品，先完成年底考核。”這位銀行網點柜臺人員向記者直言。

一位城商行個金部人士向記者透露，相比已試點地區(qū)，新試點地區(qū)銀行機構借個人養(yǎng)老金制度全面落地政策“東風”進行開戶繳存營銷的熱情更高。究其原因，新試點地區(qū)銀行會將它作為“獲客”與“提升客戶黏性”的新舉措。

銀行營銷下“猛料”，各家拼開戶、拼繳存

之所以各銀行提前啟動預約活動，據每經記者了解，原因是每位客戶僅能選擇一家銀行開設個人養(yǎng)老金資金賬戶，無法重復開戶。為了搶占先機，一些銀行通過預約方式試圖先一步“鎖定”客戶資源，提前完成一定的開戶數量目標。

然而，現實情況是，隨著競爭對手紛紛效仿，提前預約開戶已經成了各家銀行的“標配”。據記者了解，在試點初期，多家銀行已經為個人養(yǎng)老金賬戶的開設和繳存環(huán)節(jié)推出了各種優(yōu)惠措施。目前，一些銀行更是將優(yōu)惠活動提前至預約階段，非試點地區(qū)的客戶也能享受到這些優(yōu)惠，使得銀行間在個人養(yǎng)老金客戶爭奪上的競爭愈發(fā)激烈。

例如，郵儲銀行的工作人員透露，該行目前提供預約開戶禮，預約并成功開通個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶有機會獲得5元微信立減金。

銀行營銷截圖

交通銀行的某網點工作人員表示，通過線下網點或小程序預約并成功開設個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶，可以參與抽獎活動，獎勵金額從2元、5元、18元到58元不等，形式包括支付貼金券或微信立減金。

銀行營銷截圖

興業(yè)銀行也針對非試點地區(qū)推出了“預約有禮”活動，首次在興業(yè)銀行預約并開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶，最高可獲得168.08元的紅包。

銀行營銷截圖

建設銀行也對于非試點城市預約給出了最高188元微信立減金。全國推廣后，開戶并完成繳存，最高可享88元獎勵；當年繳存達500/10000元，最高享568元獎勵；推薦好友參加活動，每月最高可享600元獎勵。

除了銀行單獨針對預約環(huán)節(jié)推出的優(yōu)惠活動外，整體上，銀行更加重視繳存開戶與繳存這兩個環(huán)節(jié)，相應的營銷力度也更大，其中包括贈送黃金等吸引人的活動。

比如，京東金融App推出了“養(yǎng)老金生金”活動，用戶成功開通個人養(yǎng)老金賬戶，可以免費領取100mg黃金，繳滿再得100mg黃金。當點擊“免費領100mg黃金”按鈕時，頁面會提示“即將進入交通銀行開戶頁面”。

“開戶就能領到50元的微信立減金，存錢后還有立減金可以領，在手機銀行上來抽取。”在試點城市成都，工商銀行某網點工作人員表示，無論是開戶還是繳存，都可以享受優(yōu)惠。

據了解，成都地區(qū)個人手機銀行客戶在工商銀行手機銀行或手機行服務小程序首次進行個人養(yǎng)老金開戶，除了有機會領取50元的微信立減金外，如果在手機銀行通過專區(qū)向賬戶轉入10元及以上資金，還有機會抽取最高188元的微信立減金。

銀行營銷海報 圖片來源：每經記者 張祎 攝

此外，除了首開首繳有好禮外，成都地區(qū)工行個人手機銀行客戶還能按照累計繳存金額對應的檔次贏得立減金。比如，2024年以來累計繳存金額首次達到12000元，最高可抽取388元立減金；如果累計繳存金額不足12000元，但達到了1000元，最高也能抽取68.8元的立減金。

建設銀行也宣布，客戶在該行開通個人養(yǎng)老金資金賬戶并完成首次繳存，且累計繳存達到0.5元，最高可抽取88元的獎勵。首次繳存金額達到500元時，最高可抽取188元獎勵；首次繳存金額達到10000元時，最高可抽取380元獎勵。

平安銀行的營銷信息顯示，客戶首次在該行開通個人養(yǎng)老金資金賬戶可享25元現金紅包，繳存20元可抽18～288元紅包，繳滿1.2萬元可領價值100元藥診卡福利。每成功邀請一位好友，還可以抽取18～288元紅包。

市場積極準備提升開戶、繳存意愿

2022年11月25日，人力資源和社會保障部辦公廳等3部門發(fā)布《關于公布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》，明確先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可參加個人養(yǎng)老金，標志著個人養(yǎng)老金制度正式啟動。2024年3月，《政府工作報告》提出，“在全國實施個人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”。

個人養(yǎng)老金拉開了養(yǎng)老市場跨業(yè)競爭的大幕，銀行及其理財子公司、基金、保險等各類金融機構同臺競技。業(yè)內預判，個人養(yǎng)老金賬戶將會是第三支柱的“主陣地”。

根據業(yè)內最新數據，個人養(yǎng)老金制度試點以來，個人養(yǎng)老金開戶人數已突破7000萬戶。國家社會保險公共服務平臺顯示，截至12月11日，個人養(yǎng)老金專項產品有857只，個人養(yǎng)老金產品中的儲蓄、基金、保險、理財產品數量分別為466只、200只、165只、26只。不過，“開戶熱、繳存冷”的問題也一直備受市場關注。統計數據表明，個人養(yǎng)老金開戶后實際儲存資金的人數不足三分之一，人均儲存資金不到3000元，與每人每年1.2萬元的繳存上限有較大差距。

試點期間數據顯示，個人養(yǎng)老金制度對不同年齡段人群的吸引力有差異。31歲至40歲的中高收入人群是個人養(yǎng)老金賬戶開戶、繳費和購買產品的主力軍，而吸引他們最主要的原因是“提前為退休養(yǎng)老做準備”和“抵稅”。

“個人養(yǎng)老金全國推開之后，市場將迎來歷史性的政策機遇期，借個人養(yǎng)老金政策全國推廣的東風，商業(yè)銀行、基金公司、保險公司等各類金融機構圍繞人民群眾全生命周期多樣化的養(yǎng)老金融需求，構建差異化、多元化產品體系，提供特色化、品質化綜合服務。”國民養(yǎng)老相關負責人在受訪時表示，尤其是實現對靈活就業(yè)人員、農民工、新就業(yè)形態(tài)人員的服務覆蓋，將進一步激發(fā)全社會積極養(yǎng)老意識。

對于試點期間“開戶熱、繳存冷”問題，有銀行業(yè)內人士分析指出，開戶人群中部分是因為獎勵開戶，而非稅優(yōu)政策的獲利者。此外，由于個人養(yǎng)老金產品封存期長，稅優(yōu)力度和額度有限等原因，部分民眾參保意愿不強。

從機構營銷的角度而言，銀行作為個人養(yǎng)老金的開戶機構，網點廣、代銷產品多，有最直接的客戶觸達和轉化場景，旗下儲蓄、理財產品享有天然的渠道優(yōu)勢。華東師范大學經濟與管理學院教授周延指出，絕大多數個人養(yǎng)老金產品在不同商業(yè)銀行平臺上架，保險公司、基金公司在產品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點難題，不利于個人養(yǎng)老金業(yè)務整體、長期、共贏發(fā)展。

面對即將到來的全面實施階段，《每日經濟新聞》記者在采訪時了解到，不少金融機構已經在業(yè)務推動等方面做好準備，希望進一步提升開戶、繳存意愿。

“在業(yè)務推動上，太平人壽已與多個互聯網保險銷售渠道建立了良好合作關系，為未來個養(yǎng)業(yè)務全面實施夯實了推動基礎。”太平人壽網電多元部負責人宋青龍表示，鑒于個人養(yǎng)老金賬戶依循銀行體系設立的現狀，公司將積極深化與銀行機構的合作，優(yōu)化代銷業(yè)務流程，強化系統對接效能，確保與銀保信平臺、人力資源社會保障部門及稅務部門等關鍵系統的數據實現準確上報，力求簡化客戶操作流程，提升服務體驗，使政策福祉更加貼近民眾。

國民養(yǎng)老提出，積極運用數字化、人工智能等新技術降低運營和銷售成本，提高服務效率和水平，將個人養(yǎng)老金業(yè)務嵌入金融服務生態(tài)場景，通過優(yōu)化業(yè)務流程、提升服務體驗來激發(fā)客戶參加、投資的意愿。

險企：將提升產品供給數量和質量

對于首批推出的個人養(yǎng)老金產品而言，近兩年來，權益市場表現不佳對收益率產生較大拖累，從各類產品收益率來看，相比其他幾類產品，具有保本屬性的保險產品收益相對較好。根據保險公司披露的數據，15款專屬養(yǎng)老保險產品利率顯示：穩(wěn)健賬戶2023年結算利率在2.1%~4.15%區(qū)間，進取賬戶結算利率在3%~4.25%區(qū)間。

從投資“不可能三角”角度而言，但相比其他養(yǎng)老金融產品，保險產品雖然在安全性、長期收益率上優(yōu)勢明顯，也存在流動性不足的問題。多家保險機構在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示，將堅持專業(yè)專注，繼續(xù)提升產品供給能力和供給質量。中國銀保信官網顯示，截至目前，在售的個人養(yǎng)老金保險產品有61只。

上述國民養(yǎng)老人士建議，從產品設計層面，保險公司應當提供多種類型的個人養(yǎng)老金保險產品，如傳統型、分紅型、萬能型等，以滿足不同客戶的風險偏好，特別是新市民群體的需求。同時，產品應提供靈活繳費與領取方式，設定多種領取方式。提供靈活的繳費方式，如躉繳、定期繳費、不定期繳費等，以適應不同客戶的財務狀況。定期領取、一次性領取等，以滿足客戶在退休后的不同資金需求。

此外，還可以強化保險保障和財富管理功能。在產品設計中注重保險保障功能，如提供身故等保障，以增強產品的吸引力。結合個人養(yǎng)老金制度的特點，設計具有抵御通貨膨脹和利率波動風險的保險產品（如分紅險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等）。在個人養(yǎng)老金投資端，積極踐行綠色金融理念，把環(huán)境、社會與治理納入投資決策中，優(yōu)選綠色經濟、可持續(xù)發(fā)展等領域投資標的，促進可持續(xù)發(fā)展，為客戶創(chuàng)造長期穩(wěn)健收益。

對于個人養(yǎng)老金產品同質化問題，大都會人壽方面表示，從加強供給側的角度，適配消費者多樣化的養(yǎng)老需求和規(guī)劃，也將進一步結合消費者在不同購買場景、購買渠道上的消費習慣及特點，在流程優(yōu)化和產品特色上形成差異化服務和產品供給，提升消費者對于養(yǎng)老金融產品的可得性和易得性，促進消費者對于個養(yǎng)賬戶的繳費意愿。