人口老齡化是人類社會發展進步的客觀趨勢，也是我國今后較長一段時間內的基本國情。近日召開的中央經濟工作會議提及，要積極發展銀發經濟，這被視為是積極應對人口老齡化、推動高質量發展的重要舉措，既利當前又惠長遠。

在此過程中，養老金融鏈接了資金端、服務端、產業端，發揮著重要的樞紐作用。因此，提升養老金融服務質效，不僅事關億萬百姓福祉，更是金融高質量發展的應有之義。

“銀發浪潮”沖擊之下，浙江省正在大力打造“浙里康養”金名片。作為國有大行在浙機構，農行浙江省分行創建了“農情浙里·惠養老”專屬品牌，聚焦人民群眾多樣化養老需求，不斷創新養老金融產品并細化暖心服務，以金融之力推動養老服務體系建設和產業發展，助推銀發經濟不斷邁上發展新臺階。做深做實養老金融這篇大文章，是農行浙江省分行踐行“金融為民”理念的生動詮釋。

夯實養老金三支柱，由“養老”到“享老”

日前，中國人民銀行等九部門聯合印發《關于金融支持中國式養老事業 服務銀發經濟高質量發展的指導意見》，其中提及，要大力發展養老保險一、二、三支柱，進一步推進商業保險年金產品創新，加強養老金融產品設計和投資管理等。

經過多年發展，我國當前已基本建成了包括基本養老保險、企業年金與職業年金、個人養老金三大支柱的養老保險制度體系，“三支柱”重點解決養老金資金來源問題，是整個養老金融體系的核心基礎。在此背景下，農行浙江省分行統籌整合全行資源，充分履行社會責任，促進多層次養老支柱共同發展。

在第一支柱方面，為了充分發揮基本養老在實現老有所養中的基礎性作用，農行浙江省分行依托科技系統及網點優勢，積極拓展個人社保和養老金賬戶，完善基本養老金配套服務，助力基本養老服務均等化。

今年以來，農行浙江省分行開立了溫州等地區的多個社保支出戶，為更多退休人員提供養老金發放服務。此外，該行不斷豐富社保金融服務功能，正積極打造“電子社保卡+數字人民幣”移動支付等場景，以提升服務便利性。

企業年金作為我國養老保險體系的第二支柱，對于企業吸引和留住人才、提升退休職工養老金替代率具有重要意義。此前由于參與門檻高、申請流程繁瑣、運營成本壓力大等因素，企業參加年金制度的積極性會受到一定影響，而這些約束如今也有了破局之法。

近期，臺州灣經濟技術開發區企業集合年金成立，農行臺州臨海市支行與首批20家參加園區企業集合年金計劃中的11家企業順利簽約，這是浙江省落地的首筆園區企業集合年金，也是全國農行系統內首單園區企業集合年金業務，有效擺脫了傳統企業年金的普惠制約束，為企業節省了人力成本。

這是農行浙江省分行發力企業年金業務的一個縮影。近年來，該行不斷提升年金綜合服務水平，做強企業年金集合計劃，擴大企業年金業務覆蓋面，目前已在轄內116家一級支行實現企業年金受托業務全覆蓋。

個人養老金旨在通過稅收優惠來鼓勵居民增加個人養老儲備，為第一、二支柱提供補充，從而實現更高品質的養老生活。試點兩年多來，個人養老金制度取得了顯著成效。近日，人力資源社會保障部等五部門發布通知，自12月15日起，個人養老金制度在全國范圍內實施。隨著個人養老金全面開閘，我國養老保障體系第三支柱的根基得以進一步夯實。

農行浙江省分行積極響應政策號召，自個人養老金制度啟動以來，為符合條件的市民提供包括個人養老金開戶、繳費、投資、領取等在內的一站式服務，截至11月末，該行全省個人養老金賬戶已開立超30萬戶。

值得一提的是，推動“養老”向“享老”轉變，離不開豐富的養老金融產品供給，這也是推進多層次、多支柱養老保障體系建設的重要一環。

據了解，農行浙江省分行目前已打造了涵蓋存款、理財、基金、保險、信托等多元化的產品架構，持續豐富“老有康養”特色金融產品供給。隨著個人養老金可投資產品不斷擴容，指數基金、國債、特定養老儲蓄納入個人養老產品目錄，農行浙江省分行也將繼續提供全品類養老產品服務，全渠道實現個人養老金賬戶全生命周期管理。

多措并舉之下，農行浙江省分行致力于圍繞養老保障體系建設，打造多層次、高品質、專業化的綜合養老金融服務，更好滿足不同客戶群體多樣化、個性化的養老需求。

優化適老金融服務，打造暖心客戶體驗

近期，國家金融監督管理總局發布《關于進一步提升金融服務適老化水平的指導意見》，對金融行業提升服務適老化水平提出了全面、系統的要求。一直以來，農行浙江省分行把愛老敬老的適老化服務作為履行社會責任的重要內容，在細節之處體現對特殊人群的關懷。

尊重老年人的意愿和使用習慣，為其提供更適合的服務，是銀行提升金融服務適老化水平的主要舉措之一。根據中國人民銀行抽樣調查顯示，仍有超七成老年人依賴現金支付。為提高老年人等群體現金業務便利化水平，農行浙江省分行針對老年人日常習慣，為老年人開設現金業務優先窗口、綠色通道，并持續提供存折、存單、小額現金等存取服務。所有營業網點貼心地為老年客戶配置了10元、5元的零鈔，配備統一制作的“零錢袋”，充分滿足客戶的現金使用需要。

可以看到的是，作為老年人獲得金融服務的“主陣地”，銀行網點仍然具有不可替代的作用。近年來，農行浙江省分行持續開展網點服務升溫工程，將其作為改善“銀發服務”的重要窗口。

作為浙江最早開始系統性適老服務的網點之一，“全國敬老文明號”農行麗水分行營業部營業室內外有50多項適老、便民硬件設施，都是在多年的演練總結后，一點點往里添置的。不僅如此，這里很多設施都是首創，老人進門辦業務不需要站著填單據，因為有移動的填單臺；地面上貼著專座和輔助犬的標識，有愛心專座和愛心陪護專席；叫號機上新增了65周歲以上老年客戶享有的“Z”字開頭服務專號功能，會有專人第一時間提供服務；柜臺上安裝了拐杖固定夾，以免拐杖滑到地上……

值得一提的是，這份有溫度的金融服務并不會局限于銀行網點，對于廣大老年客群而言，他們需要的不僅是專業的金融服務，更是一份貼心的關懷與陪伴。為此，農行衢州分行聯合各方社會資源，在重陽節、臘八節、元宵節等重要節日開展各類送溫暖活動。農行金華分行的志愿者則積極走進轄內老年大學、社區活動室開展“普及金融知識萬里行”老年人主題宣傳活動，用通俗易懂的語言為老年客戶講解電信詐騙種類、作案及常見手段等，為老年群體普及金融知識，送去關心關愛。

此外，為了幫助老年人群跨越數字鴻溝、適應數字化時代支付模式，農行浙江省分行也在積極發力線上適老化改造，打造智慧養老場景，進一步提升老年人金融服務體驗。

“切換至農行手機銀行App大字版后，我能看得更清楚了，點一點就可以給水電繳費，買東西掃一掃就可以付款，使用手機銀行真方便。”在農行麗水分行營業中心，一名老年客戶熟練地打開 App大字版，通過首頁快捷入口，順利完成了余額查詢、支付等一系列操作。

“大門、超市、房間，農行數幣硬錢包都可以直接刷，以前都要用門卡、房卡和現金，現在一張卡就能完成，真是太方便了！”住在湖州環湖亦家醫養中心的張阿姨對這張“新卡”贊不絕口。

張阿姨稱贊的這張“方便卡”，背后是農行湖州分行成功打造的浙江省首個養老領域數字人民幣硬錢包場景，主要依托電子證件形態的硬件錢包，融入智能門禁、商超支付等全場景養老服務，實現“一卡多用”。老年人只需持卡“碰一碰”，就能完成支付，并可在手機上設置數幣硬錢包支付限額，辦理自助掛失等業務，既高效又安全。

從網點到社區，從線下到線上，在推進適老化改造的過程中，農行浙江省分行有溫度、有情懷、有擔當的服務文化愈發凸顯，贏得了廣大客戶的認可。

精準對接產業需求，助力養老產業發展

在人口老齡化加速的當下，健康養老場景的重要性日益凸顯。農行浙江省分行大力支持轄內養老產業及配套設施建設，持續加大對醫院、養老機構等醫療衛生和服務場所建設領域的信貸投入力度。

為整合醫療康養服務資源，發展智慧醫療、智慧康養新業態，龍港市籌劃啟動濱海康養中心項目建設工作。農行溫州龍港市支行第一時間與籌建單位龍港市社會事業發展有限公司取得聯系，經過緊密的溝通對接后獲批該項目，并于今年9月初投放首筆項目貸款980萬元，截至目前投放近4000萬元。目前該項目正在推進開展前期建設工作，預計建設期為3年，最早將于2027年投入營運。

據了解，當前龍港地區有近15%的老年人口占比，待龍港市濱?？叼B中心正式投入使用后，將有效緩解當前龍港養老院稀缺的局面，為老人們膳食、醫療、康復及娛樂等全方位的現代生活照料服務，同時輻射與蒼南接壤的周邊鄉鎮。

浙江是普惠養老專項再貸款試點的5個省份之一，這項再貸款工具旨在降低普惠養老服務機構的融資成本，從而推動增加普惠養老服務供給，加快健全養老服務體系。

浙江省金華市的永康瑞康養老院在成立之初，由于資金需求體量大、投資回報周期長等原因，面臨融資難題。為幫助其渡過難關，農行金華永康市支行迅速成立專項小組，主動上門對接，積極與政府部門溝通，促使政、銀、企三方達成協議。在各方努力下，農行高效為企業發放3000萬元普惠養老貸款。同時，由于符合人民銀行普惠養老專項再貸款支持條件，農行向人民銀行申請再貸款利率上給予優惠支持，降低養老院融資成本。

近年來，農行浙江省分行多方位發展養老產業金融，積極打通制約養老產業發展的痛點、堵點，推動金融服務與產業需求精準對接。一方面，該行穩健開展養老行業信貸業務，加大與養老企業合作，為企業提供信貸服務，同時充分利用普惠養老專項再貸款政策，積極支持政府、社會力量共同建設和運營養老機構，為有需求的普惠養老服務機構提供優惠利率貸款。

除了信貸支持，農行浙江省分行還積極發揮集團聯動優勢，打造養老產業多樣化投融資體系。該行積極走訪生物醫藥、醫療器械等養老醫療相關企業，及時把握企業資金需求，精準對接、精細服務。

不僅如此，該行以金融服務為紐帶，強化政企、醫院、金融同業等合作，共同推進養老產業發展，接下來將重點支持“保險+養老”“醫院+養老”“地產+養老”等商業模式成熟的康養項目。此外，依托保險公司資源，該行在做好養老金融服務的同時，為客戶提供養老社區、養老醫療等綜合服務，全方位滿足客戶的長壽、健康、財富需求。

心懷“國之大者”，農行浙江省分行將繼續履行國有大行責任擔當，持續優化養老金融服務體系，高質量推進養老金融可持續、多元化、適老化、數字化發展，把養老金融大文章寫出特色，寫出成效，讓這份民生答卷有厚度、更有溫度，為共同富裕示范區建設貢獻更多農行力量。 文/張頌

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