根據安聯經濟研究中心發布的《2024年安聯全球財富報告》顯示，在過去10年中，保險和養老金在各類金融資產當中的占比穩定提升，從2014年到2023年增長了13%，目前占比達20%。

尤其是今年以來，可能在長期為消費者帶來超額回報的分紅險，更是頻頻見諸于各大媒體，儼然已是保險業年內最具關注度的人身險產品之一。

可以說，分紅險重回“風口”是保險業內外監管層、各大保險公司與消費者共同選擇的結果。對監管層與各市場主體來說，分紅險“保證利益+分紅”的產品形式是化解利差損風險較為有力的工具之一；而對消費者來說，分紅險也是鎖定長期產品預定利率和財富增值可能性的有效途徑之一。雙重因素驅動下，市面上各類分紅險產品層出不窮，可謂“亂花漸欲迷人眼”。

市場有活力固然是好事，但也給廣大消費者帶來了另一個甜蜜的煩惱——形形色色的產品太多，挑花眼了怎么辦？在挑選分紅險時，哪些因素才是需要著重考慮的？以在分紅險經營方面有20多年經驗積累的中宏人壽推出的中宏宏圖相伴典藏版終身壽險（分紅型）為例，深入分析篩選分紅險產品的底層邏輯。

什么樣的分紅險，價值更可期？復利遞增，雙重增額保終身

如今，在市場利率將長期下行的預期下，很多消費者選擇保險，最主要的目的就是在滿足保障需求的同時，追求更加穩定、可預期的收益。分紅險與傳統的保險產品相比，通過人身險公司的專業經營能力，可能在長期持續帶來穩定的紅利分配，整體的收益性更加出眾，提供穿越周期的財務規劃，自然成為很多消費者的首要選擇。

中宏人壽推出的中宏宏圖相伴典藏版終身壽險（分紅型），提出了“復利遞增，雙重增額”的產品形態。這意味著消費者一旦投保這款產品，不僅當年保障額度每年可以按基本保險金額的2%年復利遞增，不受市場行情波動影響直至終身，額外的紅利保障額度也可以每年按累積紅利保險金額的2%年復利遞增。這種雙重復利滾動的保障額度，能在長期帶來更大的價值回報。

此外，中宏宏圖相伴典藏版終身壽險（分紅型）的繳費期設置也更加靈活，產品保費3年即可交完，當年保障額度確定遞增，不受市場行情波動影響直至終身。

可以說，在當下，這款產品完美切中了大多數消費者對于財富保值增值最迫切的訴求。

什么樣的分紅險，保障更完善？差異化設計助力實現高效財富規劃

雖然保險業常為分紅險賦予財富管理的屬性，但其本質上仍然是一款保險產品，保障的完善程度也是消費者在挑選產品時必須考慮的因素。中宏宏圖相伴典藏版終身壽險（分紅型）除了在價值屬性方面的創新之外，也將保障屬性和靈活屬性推向了更高的維度。

消費者投保該產品后，即可年年參與公司的紅利分配，獲得的紅利將直接增加保險金額，不斷累積，使得身故或全殘保險金持續提升，加強風險保障。該款產品僅設3項責任免除，并簡化了健康告知，免體檢額度最高達2500萬(累計總保費)（注：累計總保費計算以公司屆時的行政規則為準。）免體檢額度以下無需安排體檢即可輕松投保，出生滿7天至67周歲的人群均可投保，最低年交保費僅為5000元。寬松的投保條件大大增強了產品的普適性和觸達度，讓更多人擁有身價保障。

被保險人可根據自身意愿指定受益人和受益比例，一旦發生不幸，公司將依據合同約定賠付身故保險金，實現精準的財富代際傳承。獨特的第二投保人設置，更是一大亮點，可以避免當投保人先于被保險人身故后，保單的權益被視為投保人的遺產而引發的糾紛和財務風險，使保障得以延續，實現投保人購買保險的初衷和傳承意愿。

該產品的高靈活性最大程度地填補了客戶差異化的需求。投保人可根據自身需求申請減保，以備不時之需，滿足最低減保要求即可申請。同時，投保人也可申請保單貸款，幫助企業和家庭的現金流周轉，貸款比例最高達保單現金價值的80%也可享30天貸款免息，有效減輕還貸壓力。

什么樣的分紅險，更值得信賴？綜合實力最關鍵

消費者在挑選分紅險時，產品層面的收益性和保障性固然十分重要，但實際經營效果如何，是否能夠幫助客戶穿越周期守護財富，在很大程度上取決于產品的底層邏輯，也就是人身險公司的綜合經營實力。

中宏人壽成立于1996年，并于2000年推出了國內市場首款分紅險產品，24年來已在分紅險領域積累了深厚的經營經驗和歷史底蘊，也是壽險行業內唯一一家披露近20年累計紅利實現率的公司。截至2024年9月，中宏人壽的分紅賬戶資產規模已超過570億，分紅賬戶投資收益率長期維持在優異水平，為客戶提供了持續穩健的紅利分配。

根據2024年第三季度償付能力報告，中宏人壽核心償付能力充足率為168.68%，綜合償付能力充足率為239.74%，近三年平均投資收益率為4.91%，主要經營指標持續居于行業前列，保持著一貫穩健可靠的經營風格。

或許，面對金融市場的驚濤駭浪，只有如中宏人壽這樣能穩健發展、穿越周期的公司，才有充足的底氣與實力陪伴客戶度過歲月漫長，收獲穩穩的幸福。

注：1.“宏圖相伴典藏版”為分紅型保險產品，保單持有人可以保單紅利的形式享有該產品的盈余分配權，未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些年度紅利可能為零。紅利分配方式為增額紅利。

2.減保即通過申請減少合同基本保險金額的方式獲取保單現金價值。在收到減保申請時，保險公司會退還減保所對應的現金價值。減保時可能會受到一定的損失。

3.該產品含有不同的計劃，對應不同的保險責任，責任部分最終以您投保的計劃為準。

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