每經編輯 杜宇

2024年12月31日，長沙銀行發布公告稱，2025年1月1日起關停單位智能協定存款產品簽約功能，已簽約客戶到期前不受影響，到期后無法續簽。若有需要，可聯系客戶經理辦理傳統單位協定存款產品。

圖片來源：視覺中國 （圖文無關）

談及停辦原因，長沙銀行官方客服回應中國證券報記者表示：“主要是根據業務發展及市場環境進行的調整。一方面由于利率較高，另一方面與傳統單位協定存款產品的業務重復度有關。”

圖片來源：長沙銀行網站

業內表示，相較一般對公存款，單位智能協定存款通常利率較高，銀行需支付的利息成本較高。關停該產品，可降低銀行負債成本，一定程度上緩解凈息差收窄壓力。

2023年，長沙銀行曾發布關于調整智能協定存款計息規則的通知，下調相關存款產品利率。根據該通知，簽約賬戶余額在10萬元及以下的部分，按照央行活期存款基準利率計息；超出10萬元的部分，則按協定利率計息，協定利率隨簽約賬戶當日存款余額變動。

圖片來源：長沙銀行網站

值得注意的是，此前，興業銀行、民生銀行、光大銀行、南京銀行等多家銀行也都對單位協定存款利率做出調整。

興業銀行在2024年5月公告稱，對于未設置協議有效期的協定存款，若客戶人民幣協定存款利率高于1.15%，協定存款利率將統一調整為1.15%，同時統一設置為期一年的協議有效期。

對于已設置協議有效期的協定存款，若客戶協定存款在2023年12月24日前簽約，且利率高于1.35%，協定存款利率將統一調整為1.35%；若客戶協定存款在2023年12月24日之后簽約，且利率高于1.15%，協定存款利率統一調整為1.15%。

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2024年5月22日，民生銀行發布公告稱，因政策變化、產品協議約定及業務調整需要，該行將對人民幣單位協定存款、人民幣流動利產品、智能通知存款進行調整。

民生銀行已于2023年停止智能通知存款產品新簽約服務。已簽約該行智能通知存款產品的客戶，存量賬戶自本公告發布之日起停止自動續存，已續存資金可持有至最近一個到期日，于該日結息并轉入活期存款賬戶。

圖片來源：民生銀行官網

2024年4月30日，光大銀行股份有限公司發布《關于光大銀行人民幣協定存款、對公周計劃等產品調整的公告》，對公智能存款A款(37天存期)及對公智能存款B款(7天存期)等自動滾存型通知存款的賬戶，自2024年5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉回至簽約活期賬戶，然后系統將自動進行解約處理，如有未結利息將按照我行活期掛牌利率計結。

圖片來源：光大銀行官網

所謂單位智能協定存款，主要是指單位客戶與銀行簽訂《協定存款合同》，約定合同期限、協商確定結算賬戶需要保留的基本存款額度，超過基本存款額度的存款按協定金額分檔對應的各存款利率按日計息，基本存款按活期存款利率付息。

據中國證券報，業內人士表示，該類產品特點在于收益優化、流動性強與操作簡便，可使客戶賬戶資金在滿足日常結算需求的同時，超過基本額度的閑置資金享受高于活期存款的協定存款利率，提高資金整體收益水平。

“此前部分銀行推出單位智能協定存款，主要利用該產品兼顧流動性與相對高息的特點，助力部分銀行吸儲。銀行下架該類產品有助于穩定負債成本、穩定凈息差。同時也響應監管要求，維護存款市場正常競爭秩序。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。

招聯首席研究員董希淼表示，近年來，存款利率延續下行趨勢。部分銀行調整大額存單、定期存款、協定存款等產品發行計劃（包括壓縮發行規模、暫停部分產品等），主要是為了降低存款利率，壓降負債成本。

董希淼建議投資者平衡好風險和收益的關系，綜合進行資產配置。如果追求穩健收益，可在存款之外，適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及國債等產品。若投資者具有較強的風險承受能力，可適當增配股票、偏股型基金和黃金等投資產品。

每日經濟新聞綜合中國證券報、長沙銀行官網、興業銀行官網、民生銀行官網、光大銀行官網

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