每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

普通人能用AI買保險(xiǎn)嗎？

近期，國(guó)產(chǎn)開源大模型DeepSeek熱度持續(xù)升溫，人們對(duì)AI發(fā)出“靈魂拷問”，得到了一些超乎預(yù)期的答案，讓人直呼人工智能“太聰明了”！

對(duì)于保通社的上述提問，DeepSeek首先給出肯定答復(fù)，建議優(yōu)先選擇持牌機(jī)構(gòu)的AI工具（如銀行/保險(xiǎn)官網(wǎng)），小額險(xiǎn)種可全流程AI操作，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)/家庭綜合險(xiǎn)建議“AI初篩+人工復(fù)核”，也要警惕“黑箱推薦”。

保通社不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前已有十多家保險(xiǎn)公司接入DeepSeek，在落地場(chǎng)景中，AI智能助手賦能代理人、銀行理財(cái)經(jīng)理等銷售端，幫助其制定精準(zhǔn)的保險(xiǎn)方案，而對(duì)消費(fèi)者開放的AI工具尚且稀少。

今年2月上旬，每日經(jīng)濟(jì)新聞App、每經(jīng)網(wǎng)已全面接入DeepSeek-R1、Kimi和豆包等六款國(guó)內(nèi)主流大模型，保通社在每經(jīng)平臺(tái)上展開保險(xiǎn)測(cè)評(píng)。在本期產(chǎn)品測(cè)評(píng)中，我們提出想給孩子買保險(xiǎn)的實(shí)際需求，依次向DeepSeek、豆包、Kimi三個(gè)大模型發(fā)問，并要求他們針對(duì)三種預(yù)算場(chǎng)景下給出具體保險(xiǎn)方案，實(shí)測(cè)結(jié)果竟是這樣……

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)

三大商保險(xiǎn)種被大模型一致推薦

怎么給孩子買保險(xiǎn)？是很多家長(zhǎng)心中疑問，大模型能否告訴消費(fèi)者，給孩子買保險(xiǎn)的邏輯，又會(huì)有哪些不同凡響的答案呢？

DeepSeek首先給出了孩子購(gòu)買保險(xiǎn)遵循“基礎(chǔ)保障優(yōu)先，逐步補(bǔ)充完善”的原則，指出國(guó)家少兒醫(yī)保的必要性以及辦理方式，在商業(yè)保險(xiǎn)的配置策略中，給出了意外險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)→教育保險(xiǎn)的順序原則。值得一提的是，DeepSeek提到了家庭整體保障，稱父母應(yīng)優(yōu)先配置足額首先、重疾險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)，避免因家庭經(jīng)濟(jì)支柱風(fēng)險(xiǎn)影響兒女保障。預(yù)算分配則建議兒童保費(fèi)占比控制在家庭總保費(fèi)的20%以內(nèi)。

Kimi給出了為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要考慮的步驟和建議，包括確定需求、了解保險(xiǎn)、比較產(chǎn)品、咨詢專業(yè)人士、閱讀條款、考慮預(yù)算、定期審查保險(xiǎn)計(jì)劃、了解稅收優(yōu)惠、購(gòu)買保險(xiǎn)……Kimi在“了解不同類型的保險(xiǎn)”建議時(shí)也簡(jiǎn)單提到了健康保險(xiǎn)（包括住院和醫(yī)療），意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)幾大類。

豆包直接給出了參考步驟，完善基礎(chǔ)保障，給出盡早辦理少兒醫(yī)保的原因，在按需配置商業(yè)保險(xiǎn)中，給出醫(yī)療險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)→意外險(xiǎn)→教育金的順序，針對(duì)每一項(xiàng)商保給出了配置的原因和一些建議要點(diǎn)，最后給出“先保大人再保小孩”“保障優(yōu)先收益其次”、“仔細(xì)閱讀合同條款”等幾大注意事項(xiàng)。

總結(jié)：怎么給孩子買保險(xiǎn)，三款大模型都提到了意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)三大基本商保險(xiǎn)種，相對(duì)來說，聯(lián)網(wǎng)搜索的DeepSeek、豆包給出了更具參考價(jià)值的信息，包括配置這些險(xiǎn)種的理由，給出具體的保額建議等。DeepSeek的回答信息點(diǎn)更豐富，比如除指出重疾險(xiǎn)的功能定位和保額建議，還提及定期消費(fèi)型適合預(yù)算有限的家庭；終身型適合長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)覆蓋需求。從購(gòu)買順序上看，三款大模型推薦險(xiǎn)種的順序有所差異。

預(yù)算1000元方案

大模型兼顧性價(jià)比和實(shí)際需求

DeepSeek的思考過程值得一看，首先回顧了之前的建議，結(jié)合預(yù)算只有1000元，DeepSeek認(rèn)為可能需要在上述各險(xiǎn)種之間做權(quán)衡，猜測(cè)用戶可能的需求是，在有限的預(yù)算內(nèi)，最大化孩子的保障，覆蓋主要風(fēng)險(xiǎn)。DeepSeek為0-10歲兒童設(shè)計(jì)了兩份1000元預(yù)算保險(xiǎn)方案，涵蓋意外、疾病、醫(yī)療三大核心風(fēng)險(xiǎn)，兼顧高性價(jià)比與實(shí)用性。一份是側(cè)重大額醫(yī)療的基礎(chǔ)全面型，重疾險(xiǎn)包括60萬特定疾病保額，應(yīng)對(duì)白血病等大額支出，總預(yù)算986元；第二份側(cè)重日常醫(yī)療的高賠付靈活型，醫(yī)療險(xiǎn)涵蓋門診及1萬元住院費(fèi)用，總預(yù)算1023元。

Kimi也讀懂預(yù)算1000元的情況下，方案需要考慮性價(jià)比和實(shí)際需求，可以為孩子購(gòu)買一份基本的健康保險(xiǎn)（門診醫(yī)療險(xiǎn)約300元或住院醫(yī)療險(xiǎn)約500元），和意外傷害保險(xiǎn)（約200元），如果預(yù)算允許可以購(gòu)買重疾險(xiǎn)（約200元）。

豆包用時(shí)最少，很快給出了一份具體方案，包括三款具體的產(chǎn)品，一份68元/年的意外險(xiǎn)、一份585元/年的重疾險(xiǎn)，和一份513元/年百萬醫(yī)療險(xiǎn)，合計(jì)費(fèi)用1166元，略超預(yù)算范圍，從其參考來源可以看到，方案來自于市場(chǎng)主流保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司出品的“1000元配齊孩子保險(xiǎn)方案”的文章。

總結(jié)：三款大模型在有限預(yù)算下給出了投保方案，在一定程度上對(duì)于消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品都有參考價(jià)值。其中，DeepSeek給出兩種方案，分別在重大疾病和日常看病兩種不同需求側(cè)重下，在重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保障（保費(fèi)）上做了取舍，給人眼前一亮的感覺。豆包騰挪了市面上的既有方案，簡(jiǎn)單快捷，但也存在產(chǎn)品可能下架的情況，消費(fèi)者還需要尋找替代方案。

預(yù)算10000元方案

預(yù)算提升十倍，適合中高收入家庭

DeepSeek深度思考后認(rèn)為，預(yù)算明顯提高了十倍，說明用戶可能是有更高的保障需求或者想要更全面的覆蓋，可能包括長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄或教育金之類的產(chǎn)品。DeepSeek為0-17歲兒童設(shè)計(jì)1份1萬元預(yù)算保險(xiǎn)方案，在涵蓋意外、疾病、醫(yī)療三大核心風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加終身重疾保障、教育金儲(chǔ)備、高端醫(yī)療服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)兜底+長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃”雙重目標(biāo)。

方案框架是保障型占比60%，儲(chǔ)蓄型占比40%，不過總預(yù)算達(dá)到了12098元。DeepSeek也給出了預(yù)算調(diào)整方案，若需嚴(yán)格控制在1萬元內(nèi)，可以通過調(diào)整繳費(fèi)年限、降低教育金投入、醫(yī)療險(xiǎn)降檔等方式減小繳費(fèi)壓力。DeepSeek總結(jié)認(rèn)為，這一方案適合中高收入家庭，可根據(jù)實(shí)際需求調(diào)整保障額度與儲(chǔ)蓄比例。

Kimi認(rèn)為，預(yù)算1萬元的情況下，為孩子設(shè)計(jì)一份保險(xiǎn)方案更加全面和充足。在健康保險(xiǎn)（約1000元-3000元）、意外傷害保險(xiǎn)（約1000元）、重大疾病保險(xiǎn)（約2000元）的基礎(chǔ)上，方案增加了教育年金險(xiǎn)（約1000元）和定期壽險(xiǎn)（約1000元）。

豆包則直接給出了預(yù)算1萬元左右的保險(xiǎn)方案，在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)三大類產(chǎn)品范圍內(nèi)，做了相應(yīng)的策略改變：如重疾險(xiǎn)可選擇保額在30萬-50萬的產(chǎn)品，保費(fèi)大概在3000元-5000元左右，醫(yī)療險(xiǎn)則推薦了兩款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)用有所提高。

總結(jié)：三款大模型在預(yù)算充足下給出了投保方案，這一次方案設(shè)定與1000元預(yù)算條件相比，出現(xiàn)了明顯分歧。DeepSeek、Kimi的思路是都提升保額、增加險(xiǎn)種，給出更全面的保障覆蓋，但相比DeepSeek增加重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)保額的思路，Kimi增加意外險(xiǎn)、兒童定期壽險(xiǎn)保額的思路相對(duì)缺乏合理性。豆包延續(xù)上述思路，主要增加了核心保障中重疾險(xiǎn)的保額，方案中規(guī)中矩。

預(yù)算100元方案

極端低預(yù)算下AI的保險(xiǎn)解決方案

DeepSeek深度思考后，認(rèn)為用戶已經(jīng)問過1000元和1萬元的預(yù)算，現(xiàn)在又進(jìn)一步問100元的情況。說明用戶可能是在不同預(yù)算下尋找最基礎(chǔ)的保障，或者是想了解極端預(yù)算下的可行方案。DeepSeek為0-17歲兒童設(shè)計(jì)了100元預(yù)算保險(xiǎn)方案，在極端有限預(yù)算下，優(yōu)先覆蓋高發(fā)意外和基礎(chǔ)疾病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，通過“少兒醫(yī)保+商業(yè)險(xiǎn)”組合實(shí)現(xiàn)“最低成本兜底最緊急風(fēng)險(xiǎn)”，在100元極限方案下，推薦了覆蓋疾病住院、意外醫(yī)療、疾病身故極端風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)平險(xiǎn)，并提示了選購(gòu)技巧。

有意思的是，DeepSeek指出了100元方案的局限性：不覆蓋重疾、不覆蓋門診手術(shù)、意外醫(yī)療保額不足。還進(jìn)一步給出了經(jīng)濟(jì)改善后預(yù)算升級(jí)路徑：第一步+300元少兒門急診險(xiǎn)，覆蓋感冒發(fā)燒等門診費(fèi)；第二步+600元買定期重疾險(xiǎn)，覆蓋白血病等重疾；第三步+2000元配置教育金，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄大學(xué)學(xué)費(fèi)。

Kimi認(rèn)為，這個(gè)預(yù)算相對(duì)較低，不過可以考慮一些基礎(chǔ)的、價(jià)格較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者一些特定保障的產(chǎn)品，具體方案為基礎(chǔ)的意外傷害險(xiǎn)（約50元），兒童特定疾病保險(xiǎn)（30元），教育保險(xiǎn)（20元）。也提到隨著家庭財(cái)務(wù)狀況的改善，可以考慮增加預(yù)算，購(gòu)買更全面的保險(xiǎn)保障。

豆包直接給出一份預(yù)算100元的保險(xiǎn)方案，提到了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、普惠性百萬醫(yī)療險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等幾類能在百元范圍內(nèi)購(gòu)買的產(chǎn)品，從其參考來源可以看到，方案來自于市場(chǎng)主流保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司出品的“100元能買什么保險(xiǎn)”的文章。

總結(jié)：100元極端低預(yù)算下，三款大模型給出投保方案，覆蓋基礎(chǔ)的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品。其中，DeepSeek、Kimi均提出在經(jīng)濟(jì)改善后，增加預(yù)算購(gòu)買更全面保障的思路，但顯然學(xué)平險(xiǎn)的建議，比20元購(gòu)買教育保險(xiǎn)更靠譜。豆包再次騰挪了市面上的既有方案。

寫在最后

對(duì)于三款大模型的解題能力，讓我們看一看來自保險(xiǎn)專家的評(píng)價(jià)，專業(yè)中介慧擇保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)對(duì)保通社表示，就整體表現(xiàn)而言，Kimi的回答較為空泛，主要集中在概念層面，未能充分滿足用戶尋求具體解決方案的需求。

在具體問題回答方面，DeepSeek和豆包的表現(xiàn)各有特點(diǎn)。針對(duì)“怎么給孩子買保險(xiǎn)？”這個(gè)問題，兩個(gè)模型都提供了合理的建議，其中DeepSeek的回答邏輯更為清晰，特別是在結(jié)尾部分提供了總結(jié)性陳述，這一結(jié)構(gòu)化表達(dá)方式更符合用戶的信息獲取習(xí)慣。

然而，在接下來對(duì)不同預(yù)算方案的回答中，兩個(gè)模型都暴露出了產(chǎn)品信息更新不及時(shí)的問題，所推薦的產(chǎn)品均為多年前的舊版本。值得注意的是，在挑選產(chǎn)品的邏輯性方面，DeepSeek展現(xiàn)出更好的專業(yè)判斷力，其推薦思路更貼近保險(xiǎn)規(guī)劃的實(shí)際需求。

建議平臺(tái)在后續(xù)優(yōu)化中，著重加強(qiáng)模型對(duì)最新產(chǎn)品信息的獲取能力，同時(shí)保持專業(yè)判斷力的優(yōu)勢(shì)，以提供更精準(zhǔn)、實(shí)用的保險(xiǎn)規(guī)劃建議。

封面圖片來源：視覺中國(guó)-VCG211316800483