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據證券時報30日報道，記者從部分股份行、國有大行地方分行人士獲悉：多家銀行接到總行通知稱，4月起信用消費貸產品年化利率或上調至不低于3%。有股份行華東某分行個貸部人員向已獲得3%利率以下貸款的客戶提示，“未提款客戶請于周一（3月31日）之前提款”。另有華南地區國有大行個貸工作人員發布內部通知稱“及時通知各自客戶測額或者提款工作”。

據每日經濟新聞報道，記者獲悉，近期，多家銀行已經上調了互聯網消費貸款額度上限，從原來的20萬元提高至30萬元。此外，如果借款人參與線下審批，還有可能獲取更高的消費貸額度。業內分析，在消費貸額度上限提升的同時，銀行需要重視風險管理，尤其是資金流向的監管。同時，消費貸與消費場景的融合也至關重要。

圖片來源：視覺中國

消費貸已與房貸利率“倒掛”

今年以來，消費貸利率持續走低。

融360數字科技研究院監測的數據顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為2.91%，環比下降7BP，同比下降28BP。目前大部分銀行的消費貸利率都已經低于3%，個別銀行的消費貸利率甚至下探至2.5%左右。

據中國經營報29日報道，上海金融與發展實驗室副主任、研究員，招聯首席研究員董希淼認為，當前，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。

相比之下，當前首套房貸平均利率約為3.3%，二套房利率則普遍在3.8%以上。兩者之間的利差，使得“消費貸置換房貸”的操作看似有利可圖。

面對消費貸與房貸存在顯著利差，博通分析金融行業資深研究員王蓬博告訴記者：“從理論上講，存在一定的套利空間，但實際操作中面臨諸多限制。因為消費貸資金明確禁止流入樓市，一旦被查出用于還房貸，銀行可能會要求提前全額償還貸款，而且消費貸期限較短，而房貸期限較長。”

上海易居房地產研究院副院長嚴躍進指出，今年這種現象已大幅減少，原因在于房貸利率近幾年持續下降，相關套利空間被壓縮，市場上類似操作的消息也明顯減少。“從風險角度看，兩類貸款均有嚴格的資金流向監管規則。消費貸若違規與房貸捆綁使用，本身就違反商業銀行信貸管理規定，本質上屬于虛假貸款或騙貸行為，可能引發嚴重后果。”

董希淼亦指出，部分銀行推出超低利率的消費貸款，通常針對優質客戶群體，對客戶職業、收入等有較高要求，因此不具有普遍性，風險總體可控。

“個人消費貸款利率過低，可能產生一些負面作用。”董希淼分析，一是可能讓消費者產生“利率幻覺”，不顧個人實際盲目申請，從而加重個人債務負擔；二是消費貸款可能被套用、挪用，從而導致信貸資金違規流入房地產市場和資本市場、理財市場。對消費者而言，申請消費貸款要到商業銀行、消費金融公司等正規金融機構辦理，切不可因為利率較低就隨意申請，申請消費貸款要基于個人和家庭的消費需求，應量力而行、合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內。

多家銀行上調消費貸額度上限

據每日經濟新聞25日報道，記者發現，近日多家銀行手機銀行展示的消費貸產品進行了提額。

中國銀行手機銀行APP上展示的兩款消費貸款產品，其貸款額度上限已分別提升至30萬元、50萬元。當記者以借款人身份（下同）進行咨詢時，中國銀行相關工作人員透露，這兩款產品此前的最高額度分別為20萬元、30萬元，近幾天才進行提額。

至于這兩款貸款產品的區別，據中國銀行的工作人員表示，其中一款產品全線上審批、隨借隨還，目前最低利率約3.1%；另一款產品則需要線下審批，雖然額度上限超過前者，但最低利率也更高，目前約3.9%。

建設銀行的手機銀行App顯示，其某款消費貸款產品的最高貸款額度提升至30萬元。一位建設銀行客戶經理告訴記者：“因為3月份剛好出了新政策，相關消費貸產品的額度上限從原來的20萬元上調到了30萬元。”

該客戶經理進一步表示，30萬元是指通過手機銀行可以直接申請的額度上限。如果借款人是“上班族”，且就職企業名列建設銀行白名單的話，那么申請消費貸的額度上限最高可以提升至100萬元。據悉，該白名單主要包括通過建設銀行代發工資的企業。

招商銀行的手機銀行App顯示，該行的某貸款產品目前最高可借30萬元。招商銀行的工作人員介紹，由于最近的消費金融新政策，該產品最高貸款額度進行了提額。

記者了解到，盡管部分銀行近期上調了消費貸款額度上限，但授信額度真正能觸及該上限的，往往局限于該銀行優質客戶。比如，上述中國銀行的工作人員所言，以一個上海的“上班族”為例，如果月入2萬元左右，且名下暫時沒有房產，一般是申請不到最高額度的。

上述招商銀行工作人員也坦言，最終審批的額度主要是依據借款人的公積金繳納記錄以及是否有其他負債等情況綜合評定的，有的人可能就一兩萬元，有的人可以達到20萬元。

每日經濟新聞綜合證券時報、每日經濟新聞、中國經營報

封面圖片來源：視覺中國